【評論集】行動支付讓你多花錢？
今天早上看到一篇新聞滿有趣的：
這篇文章提到「行動支付」會讓你不小心多花錢，這是真的嗎？
一、來聊聊「貨幣」的起源與對人類的影響
人類發明「貨幣交易」概念的時間點，大約是公元前3000年左右出現在美索不達米亞。以人類數百萬年演化的時間光譜做比喻，前99%的漫長時間裡，彷如生活在黑暗時代，在最後的1%的短暫時刻，忽然間有了光亮－也就是貨幣的概念出現。
在「貨幣交易」出現在人類的歷史之後，又經過了數千年，直至20世紀50年代末期美國人麥克納馬拉（Frank McNamara）發行大來卡，這個塑膠貨幣才漸漸的廣為流傳。以貨幣概念出現的這5000多年歷史中，「信用卡」問世的時間只有70年不到，幾乎一個世代的人口都沒有跨過去。
我們都知道，物種是靠著基因的突變與演化，讓適者生存。通常適合的基因要存留下來，至少要經過5代到10代的繁衍，咱們走過這這五千年的文明發展，身體基因好不容易記住花錢的「疼痛感」，卻冒出「信用卡」這種全新的支付系統，咱們對這種全新形態的支付貨幣沒有辦法立即與「金錢」劃上等號，所以刷卡消費時，並沒有建立起相關的「疼痛感」廻路。於是不擅長使用這種新形態金融產品的人，很容易就會不知節制、甚至有超支的情形發生。
天擇與演化可以讓適者生存；而演化的特性，就是需要「時間」來淘選出對人類有益 / 適合生存的基因，並且代代傳承下去。但人類對「信用卡」與「行動支付」的反應時間太短了，根本來不及寫入基因族譜，自然大家的基因裡，都沒有能夠直接對應的生理反應。有的時候，不是人們無法控制消費的欲望，而是大家壓根兒不曉得要怎麼做啊…
二、花錢會「痛」，你有感覺嗎？
不曉得你有沒有這樣子的體驗：出門購物，自己帶上大把大把的現金鈔票做支付，你的心裡一定有一種「痛」的感覺，面對高單價的產品，一定會更加謹慎思量後才會出手；但若是「信用卡」在手，心態就不一樣了：沒關係，老子有的是錢，多買一點無妨！
當你的支付方式一改變，內心「痛」的感覺就不見了，刷卡買東西變得無關痛癢，不小心就手滑多買了東西。
這就是金融業者跟生意人精明的地方。大家對「使用信用卡刷卡消費」的金錢敏感度較低，而且延後付款無心理壓力等種種特性，讓你不知不覺陷入財務的陷阱裡。
信用卡這個產品不是不好，而是它對於人類古老的基因而言，實在是太過於創新，所以咱們的腦袋裡，很難把它跟真正的「金錢」劃上等號，所以才會發生你「刷10萬塊」跟「拿10萬塊現金結帳」這兩件事，同樣是付錢，心裡卻有截然不同的感受。
以同樣的脈絡來看待「行動支付」，你就很清楚了：
「行動支付」的確會讓你在不知不覺間多花錢！
三、「行動支付」太新潮，付錢更無感
我自己在使用「行動支付」(如：Apple Pay、LINE Pay、街口支付、Pi拍錢等)付款時，幾乎沒有「現金付款」的罪惡感，取而代之的是「新潮」、「有趣」、「A好康」的感受。
當你對使用「行動支付」付款卻沒有現金的「痛感」時，的確有可能付出比較多錢。現在手機製造商跟銀行業者，又更加厲害與精明：把「支付行為」簡化為一至兩個步驟就能完成的動作，只要拿起手機靠近感應式刷卡機，一秒鐘內就完成支付動作！一點感覺都沒有，這種購物體驗是不是很美妙呢？
這篇新聞中引用的數據也說明了這個趨勢：
- 採用行動支付後，消費者的支出總金額增加了2.4%
- 採用行動支付，零售交易的總比數增長23%以上，最主要的原因是民眾購買低價商品的頻率增加
- 使用實體信用卡付款的金額減少3.9%
- 採用「支付寶」後，消費者的線上支出小幅增加
- 使用行動支付者，在食品、娛樂、旅遊上可能花費更多，但教育或醫療保健則不受影響
簡單問大家幾個問題：你是不是有因為行動支付祭出優惠，而特別拿出來使用的情形？比如說台灣Pay在2019年Q1的活動－刷77元送49元活動，就是鼓勵大家去指定通路刷77元。
像我平常就很難在超商買超過50塊的人，要我隨便買到77元還真的是有難度。為了滿足活動條款而多拿化工產品吃下肚，將來也只是增加生病罹癌的風險；再者，它送的49元也不是刷卡金，而是更毒的「49元早餐組合」－對，就是逼你吃更多化工食品下肚！
四、誰是最大的贏家呢？
整個行銷活動看下來，到底誰是最大的贏家呢？台灣Pay拿到了市佔率與消費者使用數據、商家多了來客數，但最大的贏家絕對不會是消費者。超商的早餐組合通常為了產銷與運送、還有口感的需求，往往添加了不少的化合物在裡面，大家有興趣可以翻開背面看一看到底加了多少的添加物，滿滿的一整欄位都擠不下去！
除了舉例的台灣Pay之外，許許多多的行銷活動都是一樣的道理：用糖衣包裝的毒藥。所有的行銷活動說穿了就是要刺激你的多巴胺，讓你產生「成癮」的症狀，接著習慣成自然，出門在外就習慣使用他們的支付模式，活在他們建立的點數生態圈裡。
五、該怎麼辦？退回山頂洞人時代生活嗎？
不，不需要如此極端。
「行動支付」算是建立在「信用卡」這種現代支付體系往上發展、進化的系統，但是它的概念與模式非常的新穎與創新，咱們人類的基因還需要好幾個世代的天擇與演化，才能夠跟上。
在沒有老祖宗的智慧與自然本能的導航之下，我們只能自求多福，多多的思考以下議題：
- 我真的有需要買這個東西嗎？還是為了「買」而買？
- 在「現金」、「信用卡」、「行動支付」等眾多的支付方式中，我是否能夠用理智找出最適合自己的方案，而不被廣告行銷給衝昏了頭？
- 參加活動解解任務很棒，但若本末倒置，讓自己生活被這些大大小小活動牽著走，就不好了。
水能載舟，亦能覆舟。信用卡、行動支付都只是讓我們生活更加方便的工具，但若失去判斷「想要 / 需要」的基準，再怎麼立意良善的工具，最後只會變成拖累家庭生計的惡魔啊！
六、分享我的行動支付體驗
我們都知道，行動支付業者為了把消費者綁在自家的系統裡，都會推出點數系統，以增強消費者的黏著度。像是LINE Pay就有LINE Points系統、Pi拍錢就有P幣等點數系統。
以我自己為例，目前拿來繳水電費的主力卡是玉山Pi拍錢包信用卡，我的使用方針很簡單：單純消化掉P幣，如此而已。我並不會為了多拿3.5%、4.5%的高額回饋而特別的使用這張卡，而是看通路與使用情形來做判別。今年的春節我也幫家裡買了不少年貨，大約有3000塊的乾貨就是在Pchone 24h裡叫貨，順便用P幣折抵，讓全家人省下一筆採買年貨的費用。(延伸閱讀：【玉山Pi拍錢包信用卡】超實用P幣折抵通路分享)
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| 這張卡是2019年最推薦的簡單無腦信用卡。 |
而我的主力卡仍在中信ANA極緻卡，絕大多數的通路仍然是以刷這張卡為主，或是綁進去Apple Pay等行動支付裡使用，依然沒有脫離自己集哩的初衷。
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【結論】
荀子：“君子役物，小人役於物。” 莊子：“物物而不物於物。”非常經典的兩段話跟大家分享。我們可以利用外物，但千萬不要被這些外物所役使啊！信用卡、行動支付是很棒的產品，可以讓我們A很多好康、解任務有成就感，但若為了解任務而花錢買垃圾、吃下太多化工食品，那就真的是賠了夫人又折兵，不合啦！
回到初衷，咱們省錢A好康，為的就是要儘早存到錢好退休，省下的錢要進行理財規劃，這才是正確之道啊。
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