【評論集】關於信用卡「分期」之功能與好與壞


最近在卡版上有看到一篇文章,是討論「信用卡分期」的功能,還滿有趣的,在這邊跟大家分享我的看法。


PTT原文出處:



看完了以後,我分別針對分期的一些好處/壞處,做了點分析:

一、分期真的好嗎?

這個問題的答案是:不一定。分期有分兩種,一種是利率;另一種為利率

如果您擅長理財,也確信自己花的錢都在刀口上,那麼「分期零利率」對您來說,真的是百利而無一害。但我相信這種人,畢竟是少數。

大多數的人,都是在買東西的時候,經由店員/網站提醒分期,看到每月期付金額變得少少的,不僅可以減輕負擔,又有滿萬送千、滿千送百等優惠,怎麼想怎划算,索性就直接分下去了!

如果分的是12或24期,固然每一期的金額都不大,但期期出帳,說實在的,久了一定會覺得很阿雜…怎麼又是一堆未繳完的分期在帳上呢?感覺上永遠還不完啊…啊雜!

除了「自我感覺良好」想要分期之外,現在廠商也都直接「內建」分期才能享有優惠。如Yahoo奇摩購物中心的銀行優惠頁面:

每一銀行幾乎都要求分期
幾乎每一間銀行的優惠,都是要求「分期」,你想要拿優惠,就得乖乖分期。

另一種分期是有利息的。當你刷了一筆大額後,致電銀行客服要求分求期,此時銀行會先審核,通過後,會從次期帳單中收取些許手續費跟利息:這也是銀行的收入來源之一。由於這種分期方式要多支付費用,故我不推薦使用。要用,就用銀行推出的「分期零利率」之活動、或是卡片優惠就好。

大家有沒有想過,為什麼通路業者/銀行,非得要求「分期」不可呢?

這也算是一種「留客」的策略。

如果你刷卡分了好幾十期,代表期期都有金額出帳,每期都要繳錢,如此一來,這張卡就是銀行的有效卡,一來防止呆卡、二來是防止剪卡(你可能會考慮到,如果一剪卡,可能通路優惠會被扣回去,或是剩下未繳完的分期,會在下一期全部出帳,也會造成不小的負擔。)

對銀行來說,只要帳款收得回來,其實推出分期活動,有一兼二顧摸蜊仔兼洗褲的好處。

這也是網購業者為何常常跟銀行合作,推出分期限定的優惠。他們要讓消費者「溫水煮青蛙」,一次付一點點錢,感覺還好咩;每一個月都來買個大額再分期,好像也不會怎麼樣…等到每月的期付金額已達月薪上限,幾乎快繳不出來時候,那就差不多要「出事」啦。

信用卡分期,這功能好不好呢?嗯,得端看你是怎麼運用它。用對了,就可以把本金先放定存,多賺一點銀行利息。在網路上也有網友說,光是保險的費用年繳跟月繳差那麼多,還不如用年繳的方案,刷一筆大額的,由信用卡端提供分期的小額償付,不也一樣達到月付年繳金額的目的嗎?這是聰明消費的標準範例。

而社會上的定義的月光族,若是常常使用分期消費,一開始雖然嚐到付錢輕鬆的甜頭,但長此以往,到最後連最低應繳都繳不出來的話,就是銀行開始「雨天收傘」,準備賺錢的時刻了。


二、分期零利率的成本,由誰擔?

我們把錢存銀行,銀行是要給我們利息的。同樣的,在分期付款這一塊,銀行幫我們先墊付這一筆款項給廠商,接著再分好幾期,跟我們拿本金:而銀行失去的,是「運用這筆錢,來賺更多錢的機會成本」。

所以分期並不是沒有成本的喔!君不見,我們向銀行做信貸、車貸、房貸,分期期數愈多,利率不見得會愈低。而個人用評等,更是關乎貸款成數、費用利率,可謂差一點,就差很多呢!銀行對這個手續費收入、還有利率,可是斤斤計較得緊哩。

此時我不禁猜想,如果有一種做法,是可以刷卡分期,再把商品/服務變成現金,這不就是跟銀行無息借錢的意思嗎?不過,你批東西來賣,也是會有折價的…市面上真的少有東西可以刷卡套現,你跟我想得到的,其他人也想得到,銀行早就都把漏洞都填補起來啦!故這條路,行不通。

有時銀行活動,一分期分下去就是24、30期,兩年到兩年半耶!這都堪比信用貸款的期數了,所以我個人猜測,分期期數愈高,銀行跟廠商分攤的%一定也愈高,故這種行銷手法,賭的就是消費者動用循環利息的可能性。

分期零利率的成本,大多是由銀行跟商家議定的金額比例做分擔。

三、分期零利率是衝動消費的催化劑,該如何克制?

呃…把手剁掉不就好了嗎?(笑)

我覺得只要是人啊,都會有衝動消費的時刻,這點是千真萬確的。等我們多上幾次當,學了乖,比如說,打開帳單後內心OS:「靠!本月卡費怎麼那麼多?到底錢都花去哪了?天啊,繳費,本月就準備吃土了。」多收到幾次超支帳單,開始快付不出來後,大家就會學著控制消費,不讓自己超支。

追根究底,我覺得這跟人類百萬年來的演化有關。我們人類開始使用貨幣的歷史,大概也是近千年來才開始進入我們的生活中。而人類的演化,是用好幾個世代的時間,來把我們對事物的反應收納進我們的DNA裡。

相對於近年來發展出來的貨幣、信用卡等制度,對我們的腦袋來說,其實都是很新穎的東西。在我們的腦部資料庫裡,並沒有如何對應這項支付工具的相關經驗。所以會造成一個很有趣的現象:我們在付現金消費時,能夠明確感受到金錢離開我們身邊的痛苦感受(錢這個概念,已根深蒂固在我們的基因裡);而刷卡消費,則是比較無感 (感覺上,刷卡先享受,就是爽!至於帳單?等出帳後再說吧)。

有興趣的朋友,可以參考以下書目:

這也是為什麼我們在刷卡/付現的兩個選擇中,使用刷卡這項工具,會讓我們不自覺的多花了一點點、多支付了一些些,有時信用卡在手上,非理性的購物欲望,就是被增強了…時日漸久,這項工具,很有可能是我們在累積財富上的一個嚴重漏洞

而「分期零利率」就像是催情劑一般,讓原本不甚有吸引力的產品,在消費者眼中都像情人眼裡出西施一般,缺點怎麼看都是優點,就差沒把整個專櫃都抬回家了。甚或者,有人真的是為了百貨週年慶湊滿額,而出手亂買一些自己不需要的商品,往往只是因為「滿額禮」、「分期禮」的誘導之下,情不自禁的手滑刷下去。

故國外有一種說法,把信用卡放水杯中,冰到冷凍庫裡。等你有需要刷卡時,還得把卡片從冷凍庫中拿下來,等它退冰才能用…這指的就是「等待」的時間,很可能就讓你想要買東西的欲望退燒。(我怎麼覺得這種說法跟「性衝動」有異曲同工之妙,也許刷卡買東西,也能夠得到相當的高潮吧)

不過上述這種說法,現在已經不太管用了,大家都嘛在手機上用行動支付,根本不用拿卡出來刷,甚至網路上有一堆網站都支援Apple Pay,確定購物後,只要在手機上指紋按一按,立馬結帳。科技的便利,往往讓你的「衝動消費」沒有緩衝的時間,一不小心就刷下去。

至於克制的法則,真的就是要「冷靜一下」。想一想,為何要買這東西?真的是需要的東西嗎?還是只是為了得到贈品、滿額禮?而這些促刷的簡訊、活動,都是銀行為了讓我們消費更多、買更多而設計的活動,自然針對人性的弱點,做了不少的研究,並且偷偷放到活動中。有時想要全身而退,也不是想像中的那麼簡單。

人類是一種從錯誤的經驗中學習的動物,所以…我的建議就是,吃個一次虧,終生難忘。比如說,遲繳一次卡費,被多收300元後,自己內心就會有一道律令:我永遠都不要被銀行賺這300元,接著辦理ACH自動轉帳,那麼就大大降低違約的比率了。

四、推薦篇-分期神卡!

我對人性仍舊是抱持著悲觀的態度,故使用「分期」的人,也不見得就是省錢高手。

既然要花,那就要用最省的方式,來最大化自己的利益。 只要是人在社會上生活,總是會用到信用,而信用卡,就是累積個人信用資歷的最簡單工作。只要拿到第一張卡,接下來按時還款、建立自己的良好信用,將來在房貸、車貸,可以說是無往不利。

故本章節,我要來介紹我覺得好用、常用的專屬「分期」信用卡:


大額分期第一把交椅:華南Combo Life卡!

如果有常常關注我部落格的朋友,想必對上個月的人氣第一的文章印象深刻:
是的!我在這篇文章中,也有詳盡的介紹了「華南Combo Life卡」。這張卡,共有兩個卡面選擇,V跟M兩個發卡組織。如果你想辦兩張,只要有兩個不同的華南帳戶,分別綁定兩張信用卡,就以辦下來囉!

分期期數的選擇,總共有3、6、12期三種選擇。只要單筆滿3000元,系統就會自動分期。

這張信用卡的亮點為: 「單筆滿30000元又分12期」者,可享有紅利2倍!

加碼的紅利回饋,可是屌打其他銀行的分期卡!這絕對是華南卡的一大優勢。若你有在累積紅利兌換哩程( ANA、AM) 的朋友來說,不無小補。

要注意的是,在遞交申請書的當下,就要勾選好想要的期數。如果事後要修正,每改一次就得支付100元作業費,這是我今天( 10 / 5 )早上特別致電華南客服詢問的結果。

只要是大額分期,我就都灌進這一張,一來分期償還的同時,還可以賺到本金定存的利息;二來還可以拿到紅利加碼。算是很不錯的卡片。

同場加映

若您不想辦combo卡,華南也有另一張12期零利率的卡可以選擇喔,「夢時代聯名卡」。

一樣只要在申請時把分期設定弄好,滿6000元就會自動分12期,可惜無紅利回饋。

建議大家可以把華南的套卡都辦下來,不同的卡別設定不同的分期期數,這樣子自己就可以針對自己的消費/還款能力,來選擇適合的卡片刷。

延申閱讀:

市場老牌子:大眾分享卡!



大眾分享下,享有指定通路8分零利率,或者是一般通路刷卡滿額(最低1000元),皆可享有4期零利率。

這張卡,也是我早期的愛用卡。兩三年前,在還沒有踏入哩程坑之前,有時1000元左右的消費,我也會用這張卡來支付,來享有簡單的4期零利率。

雖然刷這張卡沒有任何的現金/紅利回饋,但佛心的大眾,也有針對這卡推出一個簡單的小活動:繳交年費500元,期期刷滿100,次期回饋50元。也就是一年下來,可以多拿100元的回饋金,適合拿來加油賺回饋金。嫌麻煩的朋友,也可以直接拿去家樂福做禮物卡儲值。

五、小心分期不給原始回饋!

市面上所有的信用卡,都可以參與銀行跟廠商的分期活動。不過,要小心某些銀行是很明確的「排除」了分期交易的回饋。

比如說,中信銀、花旗、澳盛,都是分期不給予紅利的喔!所以在刷卡消費的時候,也別忘了睜大雙眼,先把這幾家銀行給排除。

或是得衡量一下,滿額禮/分期禮給的優惠,跟信用卡本身給予的紅利,何者比較優?如果是我的話,我會選擇用COMBO技,也就是兩者兼拿。

哩程族的我,若要參與購物網站的活動/百貨週年慶,就不一定會把中信ANA極緻卡拿出來用,反而是會考慮把華南的信用卡套組搬出來,畢竟分期華南還是有給紅利的。這也是我覺得華南銀行比中信還要友善的地方。


【結論】

若您有看完PTT上的討論串,會發現有一些版友也提出了很棒的真知灼見。

如果您的分期金額太高,在申辦新卡/貸款的時候,銀行很有可能會因為DBR超過22倍,把您打搶的!

比如說,我的台新信用卡,今年辦下昇恆昌無限卡之前只有25萬,而這25萬的額度,剛好都被我用光光了,協助老媽買一台代步機車、還有一些鎖碎的花費。為什麼可以在幾個月內就把25萬的額度用光?當然是因為台新那時推出了很了不得的「分期」活動,就是新卡核下來的90天內,可以任選「金額」、「期數」,都是零利率!那時我挑了最低1000元、最高24期零利率,所以我的額度就一點一滴的被佔用光了…

這,就是「分期0利率」的威力啊!

試想,若是月薪才2萬2的社會新鮮人,要是有24萬的額度,剛好都用光光,那他就是每個月要償付1萬元的卡費,連續24個月!薪水近一半都被吃掉了。以這個例子來看,就不難理解小白(網路用語,指信用空白、未曾跟銀行往來過的人)為什麼銀行只願意給2萬、3萬這種超級小的額度了。話說回來,除非家裡超有錢,不然社會新鮮人剛辦卡應該也拿不出什麼有力的證明,所以銀行自然也不會核出30萬、50萬的額度了。

如果您對「額度議題」有興趣,也可以參考以下這篇文章:
 也由於「分期」會佔據額度,故我對於「定期額度調升」這件事,是持正面看待的。畢竟3000元額度跟300000元額度被盜刷,風險都是一樣的。既然是銀行負擔,那我們在擔心什麼?

自從我昇卡辦下來之後,額度也一口氣提升到50萬,馬上又多了25萬元可以讓我刷刷刷,但我自知自己沒那個屁股,所以就不去吃瀉藥了。還是穩妥的規劃自己的還款進度、安心存錢比較重要。

善用「分期零利率」,的確可以讓你用比較輕鬆的方式,得到你要的東西。但務必確認自己是可以完整償付刷卡分期的金額,不然未繳足最低應繳,銀行的催債電話就在後面磨刀霍霍等著咱們囉。

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