【評論集】信用卡債是金融界的古柯鹼!?

今天早上在瀏灠新聞時,忽然間看到這一篇文章-信用卡債是金融界的古柯鹼!?讓我有深深的感觸。



這篇文章我今天一早就放粉絲頁跟大家分享。文章的討論串如下:



 一、沒有標題殺人


第一點就是,難得商週的文章沒有標題殺人。用字肯綮,讓我覺得這篇文章值得分享。

再來,關於「信用卡」的發明與歷史,也不過才數十年,真的不長。以人類的認知行為發展數百萬年來說,真的短得連一眨眼的時間都不到啊。我們的大腦對這種新型態的支付工作,真的還沒有建立起應有的靈敏度。

所以,你很有可能在不知不覺間,多花了一些錢。因為,你的感知無法察覺你到底做了什麼。你當下所做的每一個小小的財務決定,都很有可能對將來造成無法挽回的財務危機。比如說,你決定這一次先繳最低應繳金額就好,然後你每期都這樣子繳…繳到後來,你付出去的金錢可能是你本金的一倍、兩倍之譜!

二、使用信用卡支付時,你在想什麼?

曾有一位朋友跟我說,自從他辦下LINE Pay信用卡後,在 LINE 綁定完成,他在便利商店都會用這個支付,非常方便。

但他也跟我透露一個小小的隱憂:他每月在便利商店支出的金額,變多了!他不是一個有記帳習慣的人,但他光是看到那一堆發票,雖然單價金額不高,但總合起來,這數字就有一點驚人了。

為什麼會這樣?

他當初在用信用卡支付時,他的心裡一定是這樣子想的:「用LINE Pay支付好!我有3%回饋,怎麼算,都有賺啊!」所以他就很放心的去付錢了,而且拿到產品的當下,真的是像是極了初抵極樂天堂的小孩子,瞧那歡快的臉龐!如果你還不知道快樂為何物,趕快拿著你的信用卡逛一趟百貨公司,就能夠知道那種感覺。

刷卡讓你充滿能量,讓你覺得無所不在。

對,如果你手上有一張你心愛的信用卡,你深切的知道你用這張卡刷下去,可以拿到超級棒的回饋,那你很有可能觸發腦內的多巴胺;接著你會想要再次回味那種「渾身是勁」的有力感,於是你會拿著這張卡,再次地消費,因此成為一個正向的迴圈。

這樣子的形容,你是否覺得似曾相似?是不是就像一種「金融毒品」呢?如果是的話,這是很正常的,我一開始用卡片時,也有這種感覺。

這感覺飄飄然,讓人回味再三。

所以你不自覺就手滑了。比如說,你在COSTCO看到摩艾像,真的太屌了!忍不住買了一尊回家:

可你買這回家幹嘛啊!?仔細回想,你的窩裡,是不是常常充斥這些沒三小路用的小東西呢?

如果你當下沒有帶COSTCO聯名卡,只能用現金支付時,我想你在結帳時,一定會思量再三。畢竟,從皮夾拿出3000、5000元支付,那個感覺,不一樣。

那是一種會痛的感覺。

這也是信用卡無法取代現金的地方。我們的大腦,對於「刷卡」這個行為,還沒有建立起足夠的對應機制,刷卡金額就只是一排數字在跑而已,很難在刷卡的當下,深切的體認到「金錢從身邊被剝奪走」的感覺。

三、銀行的神兵利器:延後付款 + 循環利息

我最喜愛信用卡的一點就是,我可以晚付錢給銀行!依據刷卡日期與結帳日期,最多可遲至45日後還款。

這像兩面刃,用得好,可以庖丁解牛;用得差,卻會遍體鱗傷。如同商周那邊文中所言,許多美國人都是採取「先享受後付款」的生活哲學在過日子。但他們不只如此:沒有繳清全額,還動用到循環息。於是,複利的魔法就被啟動了,但不是好的那一面,是會反噬我們自己的負向魔法。

於是,銀行開始收割了,他馬上把你的利率調到最高,每個月就坐享複利的果實。說實在的,世界應該沒有比當銀行家更好賺的職業了吧?

當你習慣了先享受甜美的果實後,下一個月再來支付帳單(而且還只要繳部份喔!),就開始陷入經濟的泥淖。因為一開始付不出全額,保持一樣的消費習貫,將來一定也只會繳部份金額,雪球只會愈滾愈大…像古柯鹼,愈吃愈重,無法戒除。

四、反思

如果您有信用卡使用上的困擾,比如說會不知節制的使用它,那,把它們都停掉吧!這個支付工具並不適合你。因為你無法克服你的內在天性,或是用更強大的意志力去規範不當的消費行為,這都會成為你在財富累積之路上的絆腳石。

可是,我就是想要那個5%、10%的通路優惠啊!

還是老話一句:沒有信用卡也不會死,為什麼要用一個自己無法掌控的工具、一不小必還會傷到自己呢?像我老爸老媽,他們依然甚少使用信用卡,若不是我對他們解釋用卡的好處,還有家裡大大小小的帳單、消費都改用信用卡支付,哪來的明年飛日本商務艙機票呢?
我家倆老就靜默了。

如果我們深信使用信用卡會帶給我們美好、光明的未來,那想必是樂觀過頭了。信用卡只是一種支付工具。

而商人們為了無所不用其極的從咱們的身上刮走「金色蛋糕」的小小碎屑,與廣告行銷人員不斷的腦力激盪、羅織了這些美好與想像,為的是什麼?就是那個「萬一」。

萬一你不小心付不出錢、動用循環利息,他們就贏了。

慎之,慎之!


【結論】

在介紹信用卡的時候,我總是帶給大家最正向、最棒的訊息。但有時有一些用卡的準則我都跳過了。為此,我深感自責。

我不希望我的讀者們,因為我的文章辦了一堆卡,但搞到最後卻付不出錢、家庭分崩離析,這絕對不是我樂見的。

還是回到金管會強制所有廣告一定要上的那句話:「謹慎理財,信用至上」。雖然它真的很陳腔濫調…但仍有些許真意在裡面。

與大家共勉之。


「不要相信包著糖衣的華麗廣告,也不要盡信我寫的文章!」


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