【寶可孟觀點】大戶8%之外,北富銀J卡追高9%+5%,銀行背地裡打的是什麼算盤?


有在觀注台灣信用卡市場的朋友,應該都知道北富銀的「日韓95至尊」活動,非常的吸晴,但是銀行背後的盤算是什麼,你知道嗎?寶可孟就此一現象來跟大家聊聊。

信用卡市場已淪為紅海戰場-永豐大戶8%市場最高!

一般而言海外消費大抵上給個1.5%就已經是賠錢不賺的生意了,近年來,各大銀行推卡時,為了搶佔市場聲量,無不往上加碼,比如說渣打現金回饋卡的不分海內外1.88%、元大鑽金卡2.2%、HSBC匯豐的2.22%,後又有華南享利樂活Combo卡2.5%,接著一大串的信用卡都有2.5%回饋,直到去年初遠銀Bankee一口氣提升至3%,來到一個令人瞠目結舌的境界。

3%很稀奇嗎?不,永豐大戶硬是打破這個規則,利用「指定通路加碼」的方式,讓你的海外刷卡回饋率再加5%,來到全市場最高的8%水平!當然,銀行不是吃素的,為每一位卡友設下回饋上限600元,等於是你月刷12000元以內,均有8%。

大家從上面永豐大戶卡的例子,是否有看到銀行設計刷卡活動的幾項基本規則了呢?

銀行推斷靠這三招降成本:

  • 不走「全面式」回饋:

如果直接放大絕「海外刷卡」一律 XX.XX%回饋,這個絕對是鐵定賠本,所以個人推估3%已經是所有銀行能夠承擔的上限,再高的回饋應是不太可能出現。

  • 利用「特定條件」拉高回饋率:

最經典的例子,就是北富銀的J卡-日韓九五至尊,就是挑出日韓的指定機場消費9%回饋,跟指定通路給予5%高額回饋,為的就是製造出「非常超值」的感受。事實上,當我首次看到這個行銷活動時,的確覺得很有競爭力,而且是消費者想要的「高額現金回饋」。

這種操作手法,對銀行來說可以免去「日本全境」消費的沉重支出,甚至有的消費者卡片辦卡來就被洗腦成「遊日韓刷J卡就好」,等到活動結束還是傻傻的用這張卡,就算優惠改善也無所謂…畢竟,人類是習慣的動物咩,反正也沒有人說它不好,就傻傻的用下去就是。

  • 逼你吃「歸零膏」降低成本:

永豐大戶卡回饋的可是白花花現金到你帳戶,一點也不佔消費者便宜;反觀彰銀my樂卡、北富銀J卡,都還是有「歸零膏」的設計,賭的就是消費者太忙了,下一期忘了刷,那銀行也樂得省下回饋金給你。

北富銀J卡還比較好,知道消費者討厭「歸零膏」,所以從善如流改成「6個月後才會過期」,讓你還有一點時間去把它用掉。但我覺得你不如直接拿掉這個規定,豈不大方?另一個解套的方式,就是辦一張有LINE Points回饋的J卡,用這張卡刷取得的點數,就不會有歸零的問題。只要你有持續累積LINE Points,放在帳上的點數就會一直延展180天,不會過期。

北富銀J卡的日韓九五至尊活動,將成為常態!

為了降低成本,銀行在行銷噱頭跟成本控管之間,就是一場激烈的拔河。產品PM得想盡辦法推出一個「看起來有吸引力,卻又不會被上級打搶」的信用卡方案,得等到上級長官首肯後,才能夠發給設計師繪製卡面、找行銷人員去談卡片優惠、設計活動頁面,最後還得連絡媒體發佈記者會。

在這一連串的環節當中,我覺得卡片內建的回饋已經被一大堆預算給湮沒了,也就是無足輕重。對於我們消費者來說最重要的「卡片回饋率」,在銀行眼中反而是眼中釘、肉中刺。簡單舉例,中信LINE Pay卡上市第四年了,除了維持國內1%海外2.8%之外,又多了一大堆有的沒有的回饋,這些讓你眼花撩亂的回饋,為的是什麼?

拉低卡片回饋為的就是降成本、加入五花八門的特定通路回饋,就是魚目混珠!

但不得不說,這很有可能是未來的常態與趨勢,畢竟信用卡本來就是一門賠錢生意,哪有可能天天讓消費者爽過年呢?全產業3%回饋的時代,已一去不復返。

消費者該怎辦才好?

說真的,要最大化自己利益,就真的只能「分門別類」去規劃自己的卡片輸出。我覺得現金回饋的使用者比較辛苦,因為你看電影得換花旗饗樂卡平日享6折或是玉山U bear卡20%回饋、每月10號網購得拿出聯邦賴點卡賺10%、美食外送APP得綁定遠銀Bankee卡 / 匯豐現金回饋卡賺10%,也未免太辛苦了吧?

除非你對信用卡真的很有管理能力,不然這麼多支出與用途,你真的會被搞瘋!當然,你也有另一個簡單的選擇:玉山Only卡。繳稅費雖然沒有紅利點數,但能夠累積年刷卡額讓你衝等,其實也算是另一種「無腦回饋」的神級信用卡;或是哩程卡也可以讓你無腦刷、無腦用。

因此對我來說,我不覺得玉山U bear卡是無腦卡,你在刷卡時還得認真想想你本月的額度是否用好用滿了?超過一毛錢玉山可是一點點回饋也不給你,這才是燒腦的極致,有時想簡單一點,那不如拿出永豐大戶卡 或是哩程卡還比較簡單。

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【結論】


為什麼銀行要「分化」回饋通路?因為這種「全面性回饋」的產品,肯定會被高層打搶的啦!刷卡手續費收入也不過1.5%而已,現在全部都吐回去給消費者之餘,還要倒貼!如果是我開銀行,我也不要這樣子做。

是故,將會會有更多的銀行推出「指定通路X%回饋」,但有可能綁定低消5000元,讓你「看得到吃不到」,銀行的成本部門算得比你還要精明。所以,愛要及時,用卡也要昅時。首年卡有好康就快快辦下來用,別等它優惠都縮水了才入手,那可是欲哭無淚啊。

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