【評論集】一年半來的養卡心得~ 從學生卡到鼎極卡
最近有一篇文章，在Google App上不斷推播，讓我忍不住點進去看…
好啦，其實文章來源就是Mobile01啦。快來看看原文吧：
【文章連結】https://goo.gl/eoBfLr
這篇文章的大意就是：本來學生卡的額度不夠高，所以為了養額度，超過信用額度上限時，就一直把錢放進去，剛好中信LINE Pay卡只要六月底之前刷滿20萬，就送一張鼎極卡！所以就在一年以內的時間，拿到了人生中的第一張頂級信用卡。
這篇文章在文末註明，自己年紀輕輕(20初頭)，但月收入40萬以上(疑？我沒有看錯吧？)…試問，現在年輕人，有人有這種財力嗎？我的年收大概就是他的月收入吧，哈。
所以，以這篇文章作者的財力來看，其實並不適用一般人喔。
能夠參考額度借鏡的地方不多，大概比較像是Show Off…不過這也是人家厲害啦。如果我將來月收40萬以上，我一定號召大家來粉絲頁留言，一人請一份雞排奶茶！(PTT豪洨語)
回歸正題，他文中也有寫到銀行審核額度的狀況：
「這時滿有趣的，我8號丟的申請，一直到17號才發卡
5/10是結帳日，這期大約15萬左右，這期刻意沒溢繳，等結帳才繳
15號去分行現金繳款，過兩天就核卡了，外加額度調升至30萬
感覺有在測試有沒有能力還款...哈」
銀行在「調整額度」時，絕對會看年收入、信用狀況，來評估還款能力是否能到額度那麼高的狀態。中信的調額其實對一般人來說是滿大方的，只要好好持卡消費，正常還款，中信基本上都不會婉拒，再則大量使用該行的信用卡，在審核調額的時候，絕對是有加分的。因為你讓銀行有手續費收入可賺，自然是好客戶。
文章主人說，他常常因為額度不夠刷，常常是刷滿後，就立馬溢繳，再繼續刷。這是一個方法，但缺點是，在聯徵上，你的每期應繳金額就是最後出帳的那幾筆金額。
比如說你額度五萬，已經刷滿的情況之下溢繳五萬元，接著又刷了三萬元。待當月結帳時，你的帳上金額只有三萬元，但你實際持卡消費的八萬元中，有五萬元是沒有列在紀錄上的！這點很可惜，因為有許多銀行的頂級卡，除了看你的財力證明之外，也會評估你的年刷卡額，常常使用溢繳這招，銀行在聯徵上是看不出你的刷卡能力的！
我的做法是，想盡辦法調高自己額度，並儘量不溢繳。
舉個例子，我的華南信用卡，額度40萬，去年還是我的主力卡時，也常常發生額度不夠用的情形。當然這跟各人(各家族)的用卡習慣有關：
全家消費集中刷卡，集中火力累積紅利點數以兌換ANA；
比如全家5-6人都拿正附卡刷，爸爸刷個車子保養、媽媽超市買菜、弟弟幫朋友代買遊戲點數、姊姊買嬰兒用品，其實一個月的帳單金額破20萬是有可能的；
帳單結帳後，到繳款截止日前共有14天的時間，額度是卡在那裡動彈不得；如果是採用ACH帳戶扣款，就只能等到截止日隔天凌晨才會扣款。
平均一個月刷卡額20萬的話，40萬額度會在每個月的一半左右就用罄。
此時為了能夠繼續使用卡片，避免超刷刷不過的情形，我才會先把部份卡費繳進信用卡帳戶。
舉這個例子，我想大家就會知道「額度用時方恨少」的用意吧？一個人刷卡額，了不起幾千、幾萬元，但集合全家人之力一起刷，此時額度就顯得非常重要，畢竟每一個人都有可能臨時要多刷個一、兩萬 (很可能是安排機票、住宿，或是代刷額)，全家同一時間都來個刷卡大爆發，不消說額度一定立馬爆掉！
如果您有仔細看完整個討論串，以下「似是而非」之發言，必定讓您印象深刻：
「倚老賣老的錯誤觀念－高額度真的不好嗎？」
會發生什麼事我是不曉得啦，但至少盜刷自負額這件事，應該不會相去甚遠才是。
「當你有錢時，信用自然相隨？」
這篇有兩個重點值得拿出來討論：
剛出社會最要緊的不是培養信用而是存錢
這點說得對，也說不對。要養成正確的儲蓄觀念，並且在開始工作時，就把收入的一定比例存下來，絕對正確！但信用也很重要，就像我常常老生常談，使用信用卡可以省錢，又可養信用，何樂而不為呢？
等你存夠了錢把錢響噹噹的存在銀行戶頭信用這個字就會自動出現在銀行對你的評價
並不會喔…如果你三十好幾、四十好幾了，跟銀行信用往來是一片空白，銀行是不會輕易借貸給你的喔。我是銀行的話，我調聯徵一看，這個四五十歲了，沒有貸款、沒有信用卡，根本不知道該怎麼借錢啊…無法評分，SKIP。這就是銀行業的現實。
銀行給我27萬額度，我簡直驚呆了！
這位施主，真是可惜了這張卡！還好你沒有剪掉！27萬的額度非常好呢。再重申一次：額度高低並不影響盜刷所需之自負額。
要刷大額再跟銀行調額就行？
如果您有常上PTT信用卡版，想必一定看到有人上來哀號：「怎麼辦？我的卡片額度之前太高，打電話給銀行調低。現在我要用到額度，不夠刷，打去要調額，又叫我檢附財力證明，好煩啊！」
這種抱怨文，族繁不級備載。所以每當有新人發核卡文，在文章裡提到額度太高的問題時，下面都有人趕忙回覆：不要調低！到時你就知。
為了頂卡而辦的炫耀，反而讓自己多花錢、吃足苦頭？
自銀行手中拿下頂級卡，真的會有一種說不出來的「成就感」，好似自己玩電玩，打怪成功！
現在各銀行頂級卡，幾乎都走「首年免年費」的模式，你可以先試著用一年看看，再來決定這張卡是否適合續卡，再把刷卡額灌進去；或是有一些比較簡易免年費門檻的卡片，也是能直接收入麾下的！如：中信學學／紙風車／LINE Pay鼎極卡、玉山世界卡，其實免年費門檻都不高，值得一收。
要查JCIC，不用跑台北車站，網路就可以查啦！
VISA金融卡的圈存，比信用卡的盜刷更可怕
我才不兌換獎勵機票，頂級卡送的5000萬旅平險比機票有價值多了！？
這篇說的又不對了…如果你是哩程換票，基本上燃油、機場稅、兵險還是需要支付，一張免費的台日機票，這些附加的大概就是1600~1700元。
以我前一陣子用ANA點數兌換台北－東京來回機票來說，需額外支付1645的機場燃油稅。
而這部份，到底有沒有5000萬旅平險呢？我使用的是ANA極緻卡，其使用規則裡的說明是「ANA聯名卡支付全額公共運輸工具票款或80%以上之國外旅遊團費」，所以這份來回機票是有符合的喔！
再舉另一例，國泰世華的長榮極致無限卡，刷卡贈送的6000萬旅平險，其限制為「刷國泰世華長榮航空聯名卡支付公共運輸工具全額票款或80%以上之團費，享超值保障保險」
我使用BR 50000哩兌換的四張外站來回之機票，每一趟，都享有刷卡贈送的6000萬旅平險。但其實這四張機票，我只花了4133元。
※勘誤：
經致電國泰世華／中信確認，的確是沒有的喔！這部份若是要享有全程旅平險，那的確是得刷全額機票才能享有5000萬／6000萬的全程旅平險。
不過，一年贈送的6趟／2趟 免費機場接送次數，其實認定上就會比較寬鬆。舉國泰世華長榮極致無限卡的兌換機票，我一口氣開了四張機票，都能夠預約機場接送，其實是頗彈性的。
好…這討論串也太長…我實在沒有辦法一一看完，但基本上我挑了十篇比較有趣的回應來回答，內容應該也算是豐富了吧？
【結論】
其實會寫這篇文章，是剛好GO2大大有提到這一篇討論文。所以勾起我的回憶，大概是上禮拜左右，我的Google App也有推播這一則訊息給我，當初我也是看一看就划過去。不同的討論區，文化風格就真的不一樣，非常有趣。每一個人的金融知識跟用卡知識都不一，倒是有可能會讓新人誤解信用卡的使用方式、額度高低的問題也是眾說紛紜…想想真的該寫一篇完整的文章來分享這些觀念才是？
說到底，為什麼大家人手一副信用卡撲克牌呢？不外乎是收集成癮，哈。卡片多寡不是重點，重點是莫役於物啊！荀子說：“君子役物，小人役於物。”莊子說：“物物而不物於物。”
信用卡終究只是工具，可別被它給奴役了！
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