【評論集】信用卡辦那麼多張目的是什麼
日前在某論壇看到一個聳動的標題:「信用卡辦那麼多張目的是什麼」,引起了我的興趣,遂點入觀看:
其實裡面的討論,個人覺得都滿有趣的。當然這種討論串開始沒多久,接著就會有人曬照片,說自己有多少信用卡之類的。這種討論文其實在PTT卡版算是很常見的閒聊文:
其中,也不乏有一些似是而非的論點:
- 「以卡養老,勝過以房養老」
信用卡是「支付工具」,怎麼會被說成是「養老工具」了呢?
如果說是借錢免還,可以無限使用,那還比較像是養老工具,反正老了也沒在賺錢,卡片刷了不用繳,才像是「養老專用卡」嗎?嗯…怎麼這個形容,跟「健保卡」有87%像啊…?
- 「不懂有人為何要辦這麼多信用卡」
這個問題,就像我們問銀行「為什麼要推行新卡啊?」是一樣的意思。
其實這個道理很簡單,銀行若沒有推行新的信用卡,就不會帶來新的客群,很有可能之前的既有卡戶都是上一代、中年族群,為了推展將來的信貸、房貸業務,勢必要吸收新一代的青年族群,畢竟這些新鮮人,將來才是銀行獲利的潛在可能。
比如說老行庫的「合作金庫」,也即將推出icash 2.0的聯名卡。就是這樣的道理。
也因為銀行的信用卡,不斷的推陳出新,在主打該項商品時,都會大把大把的燒錢做宣傳、做活動,希望能夠把卡量給衝上去。故有一種說法:當你是小白*時,想辦信用卡怎麼辦?可以找銀行主力推行的新卡,比較容易過件。
*小白:意指跟銀行從未有業務往來,信用紀錄如一張白紙般,故稱小白。
好的,回到主題:「信用卡辦那麼多張目的是什麼」。就省錢的角度而言,一張卡的首刷禮大約是300 - 500元的首刷禮,大多是送行李箱、吸塵器等等的商品,最多不超過500元的刷卡金,如果您是新卡友,那麼請把握一生僅有的幾次新戶機會,把首刷禮給拿下來。一張卡拿到300、500元,馬上就有加菜金了,何樂而不為。
這時就會有人提出以下這個問題:那我可不可以把首刷禮拿到後,剪了再辦又有新戶禮可以一直拿一直拿呢?個人不建議這個做,畢竟信用卡講求的是「信用往來」,你剪了又辦、辦了又剪,銀行調聯徵看記錄就知道你在搞什麼把戲,接下來的申請件很有可能會被打槍。所以在賺首刷禮的部份,個人覺得量力而為即可。
- 「我就是要行李箱!」
這一則留言也忒逗趣的。這個世界上真的人有是為「行李箱」而痴狂的人耶!其實你只要站在銀行的角度想一想,一筆交易的刷卡收單費也不過1.5%,讓你拿個首刷禮500元,銀行可能要收個:500 / 1.5% = 33333元簽帳金額才會回本。
試想:同樣是等值500元刷卡金的商品,它有可能給你超過500元價值的商品嗎?如果你是生意人,想必會壓低成本、要求製造商製作出符合最低門檻的贈品即可。有了這層認知…你還覺得銀行送的贈品的品質,會讓你有信心嗎?至少我是不敢拿出國用啦,我最害怕行李拖到一半給我爆開,不論是在機場/國外,都是一件既丟臉,又很麻煩的事。
所以我的選擇,都是寧願拿500刷卡金當補貼,去買一個好一點的行李箱,還比較有保障!
- 「想要各家優惠,只好都辦一張…」
像這位網友的觀念,就很正確。
其實銀行年年主力推行的信用卡都不同,之前力推的卡片,也有可能因為合約到期,或是沒有那麼多的行銷預算,許多權益縮減,導致沒有那麼好用。
故「剪卡」是一個可行的選項。而真正放皮夾的,當然還是只有兩張、三張主力卡,就足夠了。
- 「有人超過200張...那個才算奇杷」
接下來這篇,想必是卡版鄉民無誤。
至於何出此言?只要看到「學學/紙風車」這兩張冷門的鼎極卡,就知道是內行人啦。
「對了,卡版上正常活動的鄉民,手持1X張很正常,有人超過200張...那個才算奇杷」
這句話,是在叫我嗎?
截至2017.05.20為止,本人持有之信用卡已達255張,其中有效卡超過200張信用卡。
因為這個特殊的的卡片收藏量,日前還曾經收到製作單位邀請,上過「新聞挖挖哇」分享自己的用卡心得!也在電視中大方分享我的信用卡冊,共有三大本。
說到這麼多卡片,到底怎麼管理呢?其實要做的事情很簡單:
EXECEL管理:各卡之年費減免辦卡、申辦日期、額度等等都整理在表格中
使用 ACH 帳戶扣繳所有卡費:確保帳戶有錢扣即可,不用天天跑銀行繳費
電子帳單:每收到帳單就歸檔歸戶,仔細核對,遇到年費出帳即可處理
- 「我的信用卡帳單管理方式」
上圖,左方這一排是我的Gmail的分類標籤,銀行的促銷/帳單,設定好「篩選機制」,到時信件寄到我信箱就可以分門別類,不需再次手動整理。此為備份一;
收到的電子帳單,大多為PDF檔,此時我會下載,並且電腦開立整理資料夾,如圖片右方這一排 ,把各銀行的月份帳單放進去存檔。此為備份二;
另,可以把這份資料放在Dropbox的同步區域,只要有任一更動,Dropbox亦會同步更新。此為備份三;
人家說狡兔三窟,我的歷年帳戶資料也是這樣子備份。因此就算中了毒,電腦重灌,也頂多只是把雲端資料給重新下載到本機。不會有東西遺失就找不回來的悲劇。
- 「好的持卡策略分享」
當然也有很多人分享自己的持卡策略,都是很棒的!
這代表大家都有用心在看管自己的支出,而不是卡債風暴之前,大家對信用卡的定位-「借貸工具」,現在比較近似於「支付工具」的作法,才是比較正確的。
- 「額度80萬,硬是調低到30萬…咬我啊」
最後一個似是而非的概念,就是「額度」的迷思。
詳細的舉證與論述,可以參考我三個月前分享的這篇文章:
【結論】
通常人家聽到我持有這麼多信用卡時,第一個反應,大多覺得我是怪咖。再來就會提問關於卡片管理、年費的問題。我的腦筋夠清楚,所以年費對我來說不是問題。值得用的優惠,該收的年費我會繳,或是繳付相關年費,可以持平或是取得更大的優惠幅度,我也會支付。畢竟,使用者付費嘛,銀行有收年費,才能推出更優質的服務。
台灣的信用卡市場競爭激烈,據說,只有前兩名的銀行有在信用卡上獲利,其他絕大多數都是虧錢在辦的…也由於競爭激烈的緣故,銀行希望卡片能在持卡人身上多留一點時間,就有被刷卡使用的機會,故進線客服要求剪卡時,客服多會希望客戶留卡,減免年費的可能性會大幅增加。切記,客服也是人生父母養的,人家也只是混口飯吃,所以無需惡言相向,只要好聲好氣的溝通,我想每一家銀行客服都會很樂意替大家服務。
說到底,辦那麼多張是要幹嘛啦?!就我自己而言,第一是收集卡片。感覺很像遊戲王的卡片收集規則,我不見得每一張都會刷 (基本上核卡有送首刷禮的,我一定會滿足刷卡門檻) ,我會依自己的消費需求做調整,出門前先想好要用到的優惠再帶出門,此為其二:為了卡片的優惠而申辦。最後,當然是吹噓用的啊(大誤)。開玩笑的。
所以卡片愈多,管理上也愈加的麻煩。在此建議大家可以用「電子帳單」 + 「ACH」+「GMAIL」來做帳單管理,會比較環保、方便許多。
以下是我的粉絲專頁,歡迎按讚+追蹤, 我會不定時分享、更新最新的省錢訊息: