【評論集】銀行推新卡的成本是？以中信／渣打為例
其實這個問題的另一種問法，就是「難道銀行都不會虧本嗎？」
先跟大家說，銀行不會虧的，請大家別替他們擔心了！
我們可以從兩則新聞，做個簡單的分析：
新聞一：LINE PAY中信卡發行量破百萬
光是單卡能夠一年衝100萬張，真的很猛！不過是包含開戶的金融卡，所以門檻再低一點點。年初聽到風聲說中信跟LINE Pay結盟時，誇下海口，一定要達成百萬發卡量，居然在11月底前提前達標了！
這張卡在春節前夕，大約三週左右，有推出加碼回饋3%，總回饋率高達6%！而我也是那時段時間達成我的鼎極卡門的20萬門檻。也就是拿到20萬*6% = 12000點LP點。這種限定期間的大灑幣，LINE Pay其實辦過不少，比如說超商限時 9%，也是很猛的活動。
新卡新戶禮
以新戶首刷禮來計算贈送出去的金額，限信用卡新戶／新卡友：
- 新戶禮：熊大／兔兔行李箱或是行動麥克風，成本都在500元以內
- 新卡禮：耳機／包包，不會超過300元
- 新戶友：700000 * 0.7 * 500 = 245000000 兩億四千五百萬！
- 舊戶：700000 * 0.3 * 300 = 63000000 六千三百萬！
上面的表格資料，我是從PTT信用卡版上，版友FWade (FW小小)每月發佈的整理文章所彙整出來的。
中信2017年，1月至10月的信用卡總發卡數大約是77萬張，扣除其他的聯名卡後，很有可能接近我所預測的70萬張LP信用卡，另外的30萬張應是簽帳金融卡。
LINE Points點數
新聞中有提到這一句話：「...創下在最短時間內達到單月消費金額突破新台幣100億元的好成績」衝得上去，全是因為「刷卡滿額 (20萬／36萬)，即可得到一張免年費的鼎極卡」這個行銷策略奏效。
以100億元的 3%計算，中信送出去了 3億點！當然這是策略聯盟，LINE Pay在日本發行的卡片，其實也只有送2%出去，所以個人合理推論，中信跟一卡通各分擔了「首年全產業1%」這部份。
故中信的成本：
- 100億 * 1% * (1/2) = 5000萬點 (約當現金價值5000萬，中信的內部成本應該更低)
LINE Points點數，每100億元簽帳金額，中信的支付應該在5000萬元左右。所幸這個加碼活動也快結束了，所以明年回歸常態的2%，中信就能夠止血不少。
支付給LINE權利金
不光是卡面的費用，任何熊大、兔兔、莎莉的圖片，用來製作首刷禮商品的都是要錢的！粗估5000萬元是跑不掉。
產品、商品權利金至少5000萬元以上。
當然還有一堆零零總總的行銷活動，那都是要砸錢下去的。不然大家都在那邊喊：
「蛤？超商才2%？連我塞牙縫都不夠…」
「那我不如用花旗╳歐付寶，車輪戰拿20%爽爽用！」
「懷念上半年的超商9%活動…」
消費者的胃口，真的是愈養愈大囉。像我也是，如果沒有超過10%的活動，我基本上就是分享一下訊息，連出門解任務都懶了。小結：
中信投在這張信用卡的資源，至少也超過3~5億元，至於成果如何？非常的出色！
不僅拉近了跟「信用卡一哥－國泰世華」的距離，也跟現在年輕人接地，有了直接溝通的管道「LINE 」，其實中信在這一年的形象，是更加親民、更對消費者友善的。而這也是國泰世華沒有做到的地方。這也讓我更加期待來年的龍虎之爭，到底又會有什麼好康活動橫空出世呢？
不消說，KOKO COMBO卡一推出，就準備把「便利超商」這塊通路給吃掉了，看那5%無門檻回饋，連繳罰單也有5% (根據台新的刷卡經驗，似乎認不出來你刷了什麼，有待實測)啦，整個就是把中信LP卡3%給比了下去…
新聞二：渣打現金回饋砸1.88% 沒上限甩開匯豐元大
渣打在記者會上有誇下海口，希望除了既有的5萬卡戶 (天啊，渣打推這張卡推了2年，才5萬卡，也太慘烈了吧？！) ，還能新增「10萬新卡戶」。哇，他們說得也太保守了吧…中信可以誇下海口一年100萬戶，渣打只想要1/10就好。
好，接下來算一算渣打應該要準備多少銀彈：
新卡新戶禮
- 指定通路申辦，核卡後三個月享額外獲贈5%現金回饋，每月額外回饋上限NT$250。
- 新戶好禮二選一：500刷卡金
如果您用的指定申請書進件方案，那麼可以拿到的回饋是：
250 * 3 + 500 = 1250元刷卡回饋金。
(首月需刷3000元 + 二、三月各刷5000元，合計最少需刷13000元)
以目標10萬戶來算，其成本為：
100000 * 1250 = 125000000 一億兩千五百萬元！
如果以中信的百萬卡友為目標，我覺得渣打應該馬上就撤出台灣了，因為他得準備12億五千萬元啊！
另一個新戶禮選擇 (此方案即將於12月中終止，要辦要快)
您以為上面這個是最佳解嗎？不！還有另一個首刷禮，可以讓你拿更多：- 新戶好禮四選一：行動支付首刷 前六個月 滿250的消費回饋25%，上限250
※該方案需致電客服要申請書。
這個方案，「刷得少，拿得多」，只有傻了才會用預設的新戶方案啊！
當然，銀行接愈多這個方案，他就愈虧囉。
所以它把首刷禮的刷卡金，包裝成「1.88%
現金回饋點數
這個要計算，就得從銀行的簽帳金額下去算成本。以一般的收單手續費 1.5%來算，渣打的每一筆支出，都是倒虧的！1.5% - 1.88% = -0.38%
(※感謝網友指正，我把數字放反了)
但你以為銀行會讓自己無限期虧下去嗎？不，他們設了一些防護網，可以讓他們的虧損不會擴大：
現金回饋以25元為單位折抵，令人反感。
因為你就是一定要刷滿 1330元，它的1.88%才會剛好是25元折抵。
這點跟元大鑽金／HSBC現金回饋御璽卡相比，的確是爛多了，
但這也能確保銀行能夠減少一點回饋金的支出。
消費者往往會為了湊足25的倍數，多花一些錢做無謂的消費，而這，就是銀行的算盤。
真的無上限嗎？不，它是有天花版的！
有興趣的朋友，也可以參考卡版Go2大的好文：
所以這部份的計算，以10萬新戶都拿到首刷禮的門檻之簽帳金額來算：
13000 * 100000 * (-0.38%) = -4940000 ！
大概這些首刷禮的門檻，會讓渣打多支付500萬的刷卡金出去。名星代言費
哇，這一次找了楊丞琳和周柏豪來代言跟站台，我想這個代言費沒有3000萬，說不過去吧？明星代言費3000萬元。
小結：
零零總總加起來，大約也是1.6億元跑不掉。好樣的，要推出一張神卡，搶市佔率，可得燒掉不少銀子啊！ |
| 找不到你要的卡片嗎？也可以從這裡做卡片比較喔！ |
【結論】
我的老天鵝啊，常常看有一些新手，在PTT信用卡板上面問「為什麼銀行不推出一張什麼都有的信用卡呢？」
然後就會有人出面酸那些初出茅廬的新手：「吃米不知米價！」、「你去開間銀行看看啊！」
原來，要推出一張「面面俱到」的信用卡，竟要花費這麼多金錢！？只有真的去計算過後，才能夠體會，為什麼各家銀行的產品PM無法推出亮眼的卡片跟優惠，因為上面的長官就只有20萬的預算、50萬的預算，那又怎麼可能有什麼石破天驚的產品問世呢？
「巧婦難為無米之炊。」
看了以上兩則新聞、以及這兩家信用卡的分析，大家就知道哪間銀行是「財大氣粗」、「一擲千金」，花錢不手軟；而哪一家又是「以小博大」，幾乎是孤注一擲了。可能也是被近來新聞炒很大的「星展併ANZ」給激到了，覺得一定要在現金回饋這一塊上扳回一城。
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