【為什麼銀行狂推簽帳金融卡?】而你卻不知它的風險所在?



簽帳卡跟信用卡相比,大家都覺得簡單入手好方便,開戶就給你一張,根本連小學生都能開始刷刷刷了!但你有所不知,盜刷的風險都在你身上!到底是寶可孟在危言聳聽?還是層出不窮的悲慘案例還不夠警世?快來瞧瞧!


一、慘痛案例

範例一:【心情】可惡,我被盜刷了%21%21%21%21信用卡被盜刷



這篇的案例,是玉山的簽帳金融卡。苦主在上班時間收到一堆刷卡交易簡訊,致電客服確認不是自己刷卡的情形之下,客服給予交易授權碼。苦主把這些資料交給警察,但警察無法受理,是故苦主只好致電itunes要求確認盜刷情事…在銀行客服、itunes、警察三方疲於奔波之下,終於解決自己三萬多元的盜刷情事。


範例二:visa金融卡遺失遭盜刷,慘痛經驗分享

苦主是一位學生,農曆年時收到2筆7000多元的刷卡交易通知,一查才驚覺已被盜刷12筆!趕快掛失停卡,郵局客服請她先報案、警察說沒有相關事證不受理,苦主差點沒崩潰…還好家樂福主動通知有人拿他的卡盜刷,所以有確切的犯罪紀錄後,才能夠請警察協助處理。

範例三:[問題] 金融卡簽帳及盜刷疑慮請益

這位網友憂心自己放在數位帳戶的錢會被盜領,所以想針對某些特定銀行的簽帳卡,把刷卡功能關閉、或是直接停用刷卡功能。算是非常有先見之明。

二、簽帳金融卡的運作原理

其實很簡單,就是「你的戶頭要有錢,才能刷」。是故,當你興高采烈的辦好數位帳戶後,別傻傻直接拿它去刷,你得先轉錢進去戶頭才能刷卡消費!同樣都是刷卡,但簽帳戶跟信用卡又有顯著的不同:
  • 信用卡使用的是銀行給你的「信用額度」,屬於無擔保負債,是故當你被盜刷時,你被圈住的僅為「信用額度」,而不是你口袋裡的金錢。
  • 簽帳卡使用的是你存放在帳戶裡的金額為「信用額度」,當你被盜刷時,你的現金就會被「圈存」起來,甚至在你沒有察覺的情況下就被扣款收走了!

「圈存」你的額度或是你的現金,差很大!

也許你覺得,簽帳卡被盜刷也不過才三萬、五萬,應該還好吧?但銀行現在大打年輕族群算盤,也極力朝年輕族群祭好康,很多大學生都是拿簽帳卡在使用的,甚至自己一個月的生活費都在裡面,如果自己要活一個月的錢被圈住不能領、甚至莫名奇妙消失,那心理壓力真的很大!

看看上面的第一個範例、第二個範例苦主們,就知道一旦遇到盜刷情事,你可是茶不思飯不想的…畢竟那可是自己的辛苦錢啊!

三、外國的月亮比較圓?盜刷風險都一樣啦!

9/2左右,我在粉絲頁分享一篇貼文,裡面有討論到簽帳戶的風險之處,立馬就有激進的粉絲朋友出來嗆我:


Ken Tim說這是一篇唬爛新聞?!
他舉Schwab簽帳卡為例,說只要發現盜刷通知客服立馬退款,我們來看看Rib的投資學習筆記的分析:

由於美國法規較完備,只要不是連對帳單都不聞不問,基本上取回被盜刷的資金並不困難,無論調查是否完成,被盜資金都必須在10天內返還。反而是台灣的Visa金融卡,萬一被盜刷,取回盜刷資金相對麻煩,資金返還沒有限期保證,某些特定情況的損失風險也比較大,更需要加倍小心。
盜刷的情事天天都有,你就算把卡片顧得好好的,人家還是有可經藉由演算法把你的卡號算出來,絕對防不勝防!

Rib也提出台灣簽帳卡的安全性隱憂:
  • 台灣Visa金融卡約定條款較不利,要加倍小心
  • 卡片沒有遺失的盜刷冒用屬於約定條款中「帳款疑義」的部分
  • 提出帳款疑義的期限各家規定不一。
  • 卡片遺失或被偷掛失後及掛失前24小時免責 (後續VISA有擴大保障機制) 
  • 盜刷金額回存沒有明訂限期
  • 限制透支功能需注意


好家在,VISA國際發卡組織有提供一層安全防護網:

四、VISA金融卡盜刷零風險



Visa金融卡具有「即刷即付」、不會過度消費的優點,已逐漸成為民眾支付工具的選項之一,不過卡片遺失、盜刷的風險,一直是卡友心中的隱憂。Visa國際織今(28)日宣布,集結9大發卡機構,合作推出「Visa金融卡刷卡零風險計畫」,將24小時卡片掛失零風險的期限,延長至60天,期間內發生遺失、盜刷,卡友完全免負擔損失。


站在消費者的立場,我當然希望大家多多用「信用卡」而非「簽帳卡」,一來信用卡的優惠遠比簽帳卡高上不少,二來盜刷的風險在銀行端,心理壓力減輕不少,三來讓你的資產管理簡單化,放在一個沒有風險的高利活儲帳戶,豈不是「兩全齊美」的好事嗎?

不過,現在「數位帳戶」當道,銀行為了搶客吸客,無不推出「高利活儲」的帳戶搭配簽帳卡,就是希望能夠吸引年輕族群對產品的黏著度。但你的錢就不是錢嗎?為什麼要讓銀行把風險放在自己的頭上?把風險還回去給銀行吧!延伸閱讀:數位帳戶神回饋排行榜,出爐啦!

五、該如何關閉簽帳金融卡的刷卡功能?

這個不難,請大家在辦卡時特別挑選沒有簽帳功能的卡面、或是致電客服把簽帳功能關閉、把刷卡金額最低調整為0元,都是很好的做法。

PTT上也有人實際分享去一銀、兆豐、台新奮戰的寶貴經驗分享,大家可以參考此文:Re: [問題]銀行開戶的金融卡都一定會是visa金融卡嗎?


PTT寶貴經驗分享,必讀!
據熱心網友回報,聯邦、一銀和渣打都能把每日簽帳金額調到1000,然後郵局都可以自行開關非過卡交易,有需要處理的朋友煩請先致電銀行客服確認過後,再前往分行處理喔!

六、推薦安全性高普通簽帳卡 + 數位存款帳戶

如果你想省麻煩,那就直接辦理僅有提供單純提款功能的數位帳戶,最簡單!
  • 華南SnY數位帳戶



    • 官方網站
    • 活動時間:2019/01/01~2019/12/31
    • 存款優惠:存10萬以內享1.1%高利活儲
    • 金融卡:單純提款功能,無附加刷卡功能
    • 跨提轉優惠次數:不限次數跨轉只要5元
    • 推薦星等:★★★
    • 官方開戶連結 (非紅利連結) 
 SnY在三年前推出時我就立即申請,當初我還在想說為什麼沒有簽帳功能?現在我終於知道華南的用心良苦了!就是為了我們的金錢著想啊!

  • 遠銀Bankee數位帳戶-0.6%~2.6%活儲(上限500萬)



    • 官方網站
    • 寶可孟介紹文
    • 活動時間:2019/05/02~2019/12/31
    • 存款優惠:0.6%基本利率 + 2%加碼利率(依社群存款等級)
    • 金融卡:單純提款功能,無附加刷卡功能
    • 跨提轉優惠次數:6次跨提、6次APP通路跨轉免手續費
    • 推薦星等:★★★★
    • 開戶連結 (記得填上本團推廣代碼:HWQ44)
Bankee數位帳戶剛推出時,我問窗口說這個提款卡有簽帳功能嗎?窗口說:「沒有耶!」我還愣了一下,現在終於知道遠銀Bankee的用心良苦了!跟華南一樣,就是害怕消費者放在帳上的錢被盜刷,所以一律不附加刷卡功能。(不過我覺得Bankee的意圖應該是:刷卡取得金讚點不容易,還是把刷卡功能歸類在信用卡就好,所以帳戶就單純一點。)

平常我講到數位帳戶一定會帶到簽帳卡的刷卡優惠,沒想到這一篇文章卻是整理出僅提供一般金融卡選擇的銀行帳戶!

找不到你要的卡片嗎?也可以從這裡做卡片比較喔!

【結論】


現在要來解決大家心中的大哉問:「為什麼銀行狂推簽帳金融卡?」當然是因為風險在消費者身上啊!而且盜刷的處理情事需要30~60天,也不用急著把錢回吐給消費者,急什麼?(皇上不急可是急死太監啦!)

是我,我才不要成為那個雖尾的風險承擔者呢!


這篇文章提供大家一個完整的分析,讓大家可以去思考「連結你存錢帳戶提款卡,真的需要簽帳功能嗎?」如果你辛苦賺的錢被人家小額一點一滴的扣走,我想你一定心有不甘吧?還好我的錢都放Bankee,所以不會有這個問題煩擾,提供給大家參考!

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