【信用卡額度調升】兆豐、永豐、中信、台新、第一、上銀、台北富邦銀行、永豐心得攻略分享!(2021年)



2021年的綜所稅繳稅季,就是大家的「額度調整」好時機。可你知道嗎?為什麼信用卡額度愈高愈好?如果不曉得的話,寶可孟就用這篇文章跟你聊聊正確的「信用卡用卡觀念」。

 
 

 歷年額度調整紀錄:


Youtube直播影片分享:

 
之前直播也有一週的主題是「額度調升」,非常實用!也很歡迎你找時間靜下心來看一遍,學習正確的金融知識。
 

Podcast說給你聽:

 
我也在Podcast上錄製了一集節目,提供給上班通勤族殺時間用。有空的話也可收聽這一集節目,邊閱讀邊收聽也能達到事半功倍的學習效果。
 
 

問題一:為何要調額?

這個問題問得好。許多人總以為額度三萬、五萬就足夠,但若是遇到大額的支出就會略顯困窘。像:車款、房子訂金、全家出國旅遊團費(一家七口,每人2~3萬可能就是20萬噴出去)、結婚要添購傢具等等的。雖然現在疫情嚴峻不可能出國,但未來兩三年後還是會用到這些額度不是嗎?

再者,如果同一時間全家人的消費、繳綜所稅等等的需求全部一個月灌上來,那豈不是爆炸了?所以調額是「以備不時之需」,非常建議疫情在家閒閒沒事者,可以動動手指在銀行官網申請調升額度,免出門就就能完成任務,有何不可?
 
 所以這一題的答案是:為免將來額度不敷使用,平常就要做好準備調額。
 

問題二:多久調整一次為佳?

如果你的薪水沒有大幅度的增加,說真的很難一口氣要求銀行調升所有額度。因此,如果你是新申辦信用卡的新戶,卻不滿足該銀行給你的低額度 ( 只給我五萬,是瞧不起我嗎?),重新申訴也不見得會有效喔。

信用卡故名思義,講求的是「信用往來」。建議一開始先好好用該行信用卡三至六個月,再進行申請即可。對我來說,我不會在信用卡核卡當下就要求額度調升,而會等到每年五月時,我去年一整年的收入可以查詢得到後,再統整好一次丟給所有銀行,要求調升額度。
 
所以這一題的答案是:六個月至一年調整一次為佳
 

問題三:額度會收DBR22倍影響嗎?


DBR22倍指的是你的個人信用額度「已使用」的總數字,不能超過月薪的22倍。比如說,寶可孟的月薪為3.63萬元,而我目前有50萬的信用貸款跟30萬車貸,那麼我的DBR就會達到我的上限。 ( 50 + 30 ) / 22 = 3.63萬。

也就是說,你的信用卡未使用額度,並不會計入DBR22倍,而且新申請的信用卡公司,也是會參照你的其他銀行核發的額度,是故多多進行調額,讓你的所有卡片額度平均一致,將來才不會辦到「拉拉隊」(意指:拉低自己額度的信用卡)銀行。
 
 所以這一題的答案是:不會
 

問題四:有擔保VS無擔保貸款是啥?

 
你的車貸、房貸,就是拿你的車子、房子做擔保的借款,當你還不出錢時,銀行就會扣壓你的資產,進行變賣,此為「有擔保」代款。
 
像「信用卡」、「信貸」,這種都是講求「往來信用」的,就會特別審核你過往的還款紀錄,如果有遲繳,通常卡片不是辦不下來,就是借錢的利率特別高,不划算!所以有辦卡在用的人,一定要特別在意繳款截止日,時間到了就要乖乖繳錢,千萬不要遲繳。

 

問題五:高額度 =盜刷繳不完?

你的信用卡額度是「無擔保借款」,在信用卡定型化契約裡,凡被盜刷最高自負額僅3000元,超過此金額的,均為銀行負「舉證」與「調查」之責,不關你的事。只要你善盡持卡人保管與使用的責任,那麼不管你的額度是5000元還是100萬元,被盜刷需負擔的就是3000元;其他多的,是銀行的風險喔!
 
想了解更多有關於「額度」的分析與探討,請見我的新書《寶可孟刷卡賺錢秘笈》,裡面有詳細的圖文解說。

我的書裡面有很重要的信用卡概念釋疑與探討,歡迎入手一本。

問題六:我該如何「調升」信用卡額度?

請檢附銀行認列的財力,跟你當初申請信用卡時的要求一樣,大多為:
    • 薪水收入,如薪轉存摺影本
    • 定存單,最好單筆超過10萬~100萬,存期至少已存了半年以上
    • 房產地契,有一些銀行要求北市精華地段至係需2000萬以上的鑑價價值
    • 前一年度的扣繳憑單
有時也會有粉絲私訊問我:「我的股票投資是否認列?」、「我的儲蓄險保單認列嗎?」答案是:

99%不認列!

因為在股市裡的投資,有高度波動的風險,銀行無法判斷你的交易是否已脫手、現在當下的價值也不好估算;而保險類的商品,本來就是不認列居多。許多人會覺得:儲蓄險不就是儲蓄嗎?為何不認列?那只是人家賣你產品的話術啦,別被騙了。

之前在大戶Telegram討論群中,也有人問說:「我放活儲的金額,為何永豐不認列?」當然不算!你可以跟親友調個100~200萬來放,刷個薄子就去申請頂級卡、調額,隔天就把錢移出,那根本不是自己的財力。
 
銀行跟你往來,看的就是「你的還款能力」,這種跟親友借錢借放一兩天的錢,怎麼可能認列呢?為了杜絕這樣子的情事,自然也會要求看「定存單」,把錢鎖個半年在帳戶,總不可能是借的吧?畢竟自己的錢才有可能放得長長久久。

推薦使用「前一年度的扣繳憑單」。像我就是會特別利用每年五月的報稅季,自己前一年度的收入進行報稅後,再把這些資料傳給各大銀行,求要調額,這也是一個很好的做法。
 
畢竟大家辛苦工作了一年,有努力工作的人多少都會有加薪、或是業外收入的部份,所以在沒有逃稅的情況下,你的收入繳完稅了,正好也可以拿來向銀行證明自己有賺錢跟還錢的能耐,所以不就是「一石二鳥」嗎?

寶可孟在2021年的調額歷程:

以下依我2021年申請調額通過的銀行額度,來進行分析與討論:

  兆豐銀行:40萬→100萬 (調升60萬,幅度約150%)

  • 持卡年資:2013.08.27~2021.05.26,一共7年又9個月多。
  • 前一年總刷卡額:170440

公股銀行基本上額度都不好調整,本次兆豐意外給我100萬的額度真的是把我嚇傻了!我把去年的刷卡額調出來看,發現大約刷了17萬多,貢獻也不算少,平均一個月一萬多塊。如果你想要取得高額度,記得也要多多貢獻你的刷卡金額,才有機會取得「百萬額度」信用卡。
 
另一項重點也要注意,那就是我的「持卡年資」,我跟兆豐自2013年就有往來,年年有刷卡,年年有貢獻。不見得年年刷很多,但至少是一個長久往來的狀態,自然人家願意給我高額度。如果你跟寶可孟一樣沒有傲人的收入,那就穩紮穩打,好好的跟銀行往來一樣有機會取得百萬額度。
 
兆豐銀行跟我的互動還不錯,信用卡處長跟公關依依常常在節慶時送我禮盒,令人備感窩心。兆豐的卡片有沒有什麼好用的呢?兆豐的卡基本上並不突出,但常常會推出限時限量加碼的活動,如兆豐卡外送優惠-全卡最高15%回饋醫護人員刷卡買保單享50%回饋等活動,都是小貼心的舉動。
 
我自己比較常用的兆豐卡,有兆豐世界卡(去年的繳綜所稅分期神卡)、兆豐e秒刷網購卡、兆豐GOGORO卡等, 目前也有針對本團上車的卡友加碼送10組官方限量贈品,歡迎你一起來辦卡刷卡解任務,把這些好東名都帶回家吧!活動詳情可參考此文


  台新銀行:55萬→65萬 (調升10萬,幅度約18%)

  • 持卡年資:2012年~2021年,一共10年。
  • 前一年總刷卡額:103780

 我跟台新銀行往來已有超過10年的歷史,我對台新的貢獻在近一年刷的不多,僅少少的10萬3千多元(還不如上面的兆豐卡),這一次台新意思意思給我調升18%,多個10萬塊而已。如果你耳聞台新卡不好調升,寶可孟就是一個鐵錚錚的例證。如果沒有大幅增加的收入,其實銀行的調額只會一年給你一點點,照這個步調大概要再四年才有機會拿到百萬額度。
 
說說我對台新銀行的感受。實不相瞞,我的第一篇業配文,就是台新發給我的,不得不說他們慧眼識英雄,在7年前就搶先其他銀行跟我合作,感激在心。話說回來,台新卡有沒有特別強的?
 
來看看我去年的帳單,去年11月刷了42341元,真的很高!原來是去年11月的玫瑰Giving卡,此卡上市首推17%回饋 (上限3800元)的百貨活動,當然是一定要刷來解一下任務囉。不得不說這家銀行真的是商業銀行中,最肯灑錢的Top5!也因此,本團的玫瑰Giving卡辦卡成效才會一飛衝天,你也入手了嗎?關於這張卡的介紹可參考此文


  第一銀行:12萬→40萬 (調升28萬,幅度約230%)

  • 持卡年資:2014.10.16~2021.05.26,一共6年半。
  • 前一年總刷卡額:17005

我跟第一銀行往來的時間反而不長,僅6年半;但它可是我的薪轉銀行呢!照理說進系統即可看到我的薪水月月轉入紀錄,之前多次申請調升卻仍無法調升,代表這家公股銀行真的很保守;前一年度的刷卡額也不過1.7萬元,說真的是奈米戶了,要不要今年推出一銀桃園卡,刷5000元送500元,我還真的很少刷超過5000元在一銀卡上面。
 
如果你是把第一銀行當主力銀行者,每年刷卡額度超過12萬元以上,我相信會比較好調整額度;目前第一銀行比較好用的卡有哪些?我首推一銀桃園卡,除了交通使用上有折扣之外,就是新卡禮500元一定要賺足,尤其是疫情當下,10%回饋的卡不多,銀行送上大把銀子,怎麼不立馬解一下任務呢?本團也有推出專屬加碼活動,歡迎參考
 

  上海商業銀行:35萬→45萬 (調升10萬,幅度約28%)

  • 持卡年資:2011.09.11~2021.05.26,一共9年半。
  • 前一年總刷卡額:97828
 

上銀的信用卡也是我辦卡生涯早期就入手的信用卡,從2011年即開始持有,用了也快10年,早期額也僅5萬慢慢調升到現在35~45萬。近一年的消費大約是9萬7千元,其實不少,所以要求調升額度時,上海也是滿大方,沒有拒絕並且直接給予10萬額度。

至於我都用上銀的什麼卡?當然是小小兵的分期卡囉!海外交易直接分12期,分好分滿又有1.5%刷卡回饋金可抵海外交易手續費,真正好用。想了解小小兵卡的優惠?可以參考我的介紹文

說到跟上銀交手的經驗,就屬去年秋天一檔MGM活動-Cloud Bank的貼文,當時為上銀帶來不少開戶數;可惜今年他們預算不足,是故第二波的卡面活動便沒有找我合作,甚為可惜。如果對Cloud Bank的高利活儲1.2%有興趣,可參考我寫的介紹文

  中國信託:70萬→80萬 (調升10萬,幅度約14%)

  • 持卡年資:2011.06月~2021.05.26,一共10年。
  • 前一年總刷卡額:1,504,235


中信卡去年刷了快150萬,你沒看錯!這就是集結全家族之力衝出來的刷卡額,把這些消費灌進哩程卡,的確是可以入手20~30萬哩的喔!不過就算如此,中信仍然只願意給我調升10萬額度,能否再更上一層樓,就看今年下半年的刷卡力道了。
 
話說中信卡也是我人生的第一張卡,因此用得最久、刷的最多,似乎也是理所當然?跟銀行的往來,看的不只是「持卡年資」,還有你的每年貢獻度,這都會影響你的調額結果。
 
最近中信最夯的卡不是哩程類的信用卡,而是現金回饋類的英雄聯盟卡,你入手了嗎?舉凡網路購物、美食外送都有10%現金回饋,這就是大銀行出手後的結果:開戶數、辦卡量激增,也感謝中信大灑幣,才能讓我們這些小資族能夠撿些小確幸。如果你還沒有入手,也歡迎你入手一張,跟上本團還有機會把iPhone 12 Pro Max 512G (市值$48400元)帶回家,詳情可參考此文
 
這張卡除了網購優惠之外,也能夠拿來繳2021年綜所稅,回饋率為0.2%~0.368%,外加分18期零利率,很適合有大額繳稅需求的大戶使用,相關繳稅優惠可參考此文
 

  台北富邦:35萬→46萬 (調升11萬,幅度約31%)

  • 持卡年資:2011.06月~2021.05.26,一共10年。
  • 前一年總刷卡額:57061
 

北富銀信用卡也是我初入社會時,就入手的信用卡,資歷跟中信卡一樣悠久。回顧過去一年的消費才6萬塊不到(而且都是拿鑽保卡來繳保費居多),說實在的貢獻不多,反而是近期拿J卡來繳地方稅費賺了不少回饋,所以繳款金額才有顯著上升。

北富銀信用卡有哪些好用的卡?當然首推「北富銀J卡」,別忘了搭配「橘子支付」,儘管是地方稅、綜所稅、超商消費都有3%點數回饋,非常驚人!至於何時會被修正?不需要管那麼多,能用就好好的用吧!該補的洞遲早會被補起來,屆時就沒得用囉。想了解如何用J卡搭配橘子支付繳稅賺回饋?可參考此篇介紹文


  永豐銀行:30萬→40萬 (調升10萬,幅度約33%)


  • 持卡年資:2014年~2021.05.26,一共6年多。
  • 前一年總刷卡額:135646
 

永豐卡自2020年以來就非常好用,去年至少也刷了13來萬,算是稍有貢獻。因此永豐信用卡給予10萬額度調升,提供大家參考。
 
永豐有沒有什麼很厲害的卡?個人首推「永豐幣倍卡」,海外10%刷etoro投資也算,每月爽賺1000元回饋金;或是拿來綁定行動支付賺9%,刷10000賺900也是很好用的方式。現在上車解任務,我再送你300積分( = 300元) 兼全團成員抽1000元小七商品券,全台灣沒有哪一個部落客肯灑錢做無本生意,就我有辦活動,你還不趕快換匯解任務嗎?活動詳情請點我。 

個人覺得所有金融業中,就屬永豐金控整合得最好。不論是信用卡刷卡省錢,還是開立大戶數位帳戶存錢賺1.1%利息,甚至是開大戶投來投台股、美股,都有7~10%的賺頭,也是我最喜歡的投資理財帳戶,如果你對「財富自由」這個概念心生嚮往,那就別錯過這個投資理財帳戶,肯定好用!大戶投相關介紹請參考此文

看完寶可孟2021年的七家銀行調額心得,你有什麼想法呢?簡單歸納一下調額的重點:

  • 要有貢獻度:如果你去年一整年都沒刷,銀行會認為額度已夠用,不會調升
  • 要往來夠久:如果你近三個月核卡,銀行覺得沒必要立馬再審,一定打槍
  • 要會賺錢:除了一般工作的薪資之外,你也得比別人更加努力賺錢,提升收入
我自己是平常生活大小事,能刷卡絕不用現金,所以能夠累積200~300萬的刷卡額,當然也歸因於全家人信任,願意使用副卡一起省錢賺哩程數,所以能夠完美的發揮「團結力量大」的奧義,賺取最大的回饋。
 
你不需要靠什麼信用卡的漏洞,正常用卡、如期還款,一樣也能夠財務自由喔。
 

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