【信用卡額度調升】中國信託、國泰世華、永豐、台新、上海商銀、台北富邦、遠銀、兆豐、美國運通等銀行心得攻略分享!(2022年)

每月五月,是綜所稅繳稅季,也是大家「額度調整」好時機。我每年五月都趁報完綜所稅,就廣丟各大銀行申請額度調升。但,你知道為什麼信用卡額度卻是「愈高愈好」?如果不曉得的話,寶可孟就用這篇文章跟你聊聊正確的「信用卡用卡觀念」。
 

 歷年額度調整紀錄:


Podcast 說給你聽:

近期也會把本篇文章製作一集Podcast跟大家分享。
 
 
 

問題一:為何要調額?

這個問題問得好。許多人總以為額度三萬、五萬就足夠,但若是遇到大額的支出就會略顯困窘。像:買車費用、買房訂金、全家出國旅遊團費(一家七口出去玩,每人2~3萬可能就是20萬噴出去)、結婚要添購傢具冰箱等等的。雖然現在因為疫情因素出國不易,但未來一年內,仍是有高機率會用到這些額度,不是嗎?

再者,如果你跟寶可孟一樣採取「團結力量大」的模式刷卡賺點,那同一時間全家人的消費、房屋稅、牌照稅、繳綜所稅等等的需求,全部同一個月灌上來,那低額度的豈不是爆炸?所以調額是未雨綢繆、以備不時之需,我很建議大家可趁五六月份報完稅後,身上正好有去年扣繳憑單者,可動動手指在銀行官網 / 致電客服要求申請調升額度,免出門就就能完成任務。
 
 所以這一題的答案是:為免將來額度不敷使用,平常就要做好準備調額。
 

問題二:多久調整一次為佳?

如果你的薪水沒有大幅度的增加,說真的很難一口氣要求銀行調升所有額度。因此,如果你是新申辦信用卡的新戶,卻不滿足該銀行給你的低額度 ( 網路上常看到有網民在論壇上靠盃:「只給我五萬,是瞧不起我嗎?」),重新申訴也不見得會有效喔。

「信用卡」這項產品,故名思義講求的是「信用往來」,建議一開始先好好用該行信用卡三至六個月,再進行申請即可。對我來說,我極少在信用卡核卡當下就要求額度調升,而會等到每年五月時,收到去年一整年的收入之扣繳憑單後,再統整好一次丟給所有銀行,要求調升額度。
 
所以這一題的答案是:六個月至一年調整一次為佳
 

問題三:額度會收DBR22倍影響嗎?


DBR22倍指的是你的個人信用額度「已使用」的總數字,不能超過月薪的22倍。比如說,寶可孟的月薪為3.63萬元,而我目前有50萬的信用貸款跟30萬車貸,那麼我的DBR就會達到我的上限。 ( 50 + 30 ) / 22 = 3.63萬。

也就是說,你的信用卡未使用額度,並不會計入DBR22倍,而且新申請的信用卡公司,也是會參照你的其他銀行核發的額度,是故多多進行調額,讓你的所有卡片額度平均一致,將來才不會辦到「拉拉隊」(意指:拉低自己額度的信用卡)銀行。
 
 所以這一題的答案是:不會
 

問題四:有擔保VS無擔保貸款是啥?

 
你的車貸、房貸,就是拿你的車子、房子做擔保的借款,當你還不出錢時,銀行就會扣壓你的資產,進行變賣,此為「有擔保」代款。
 
像「信用卡」、「信貸」,這種都是講求「往來信用」的,就會特別審核你過往的還款紀錄,如果有遲繳,通常卡片不是辦不下來,就是借錢的利率特別高,不划算!所以有辦卡在用的人,一定要特別在意繳款截止日,時間到了就要乖乖繳錢,千萬不要遲繳。

 

問題五:高額度 =盜刷繳不完?

你的信用卡額度是「無擔保借款」,在信用卡定型化契約裡,凡被盜刷最高自負額僅3000元,超過此金額的,將由銀行跟國際發卡組織負「舉證」與「調查」之責,不關你的事。只要你善盡持卡人保管與使用的責任,那麼不管你的額度是5000元還是100萬元,被盜刷需負擔的就是3000元;其他多的,是銀行的風險喔!
 
想了解更多有關於「額度」的分析與探討,請見我的新書《寶可孟刷卡賺錢秘笈》,裡面有詳細的圖文解說。

我的書裡面有很重要的信用卡概念釋疑與探討,歡迎入手一本。

問題六:我該如何「調升」信用卡額度?

請檢附銀行認列的財力,跟你當初申請信用卡時的要求一樣,大多為:
    • 薪水收入,如薪轉存摺影本
    • 定存單,最好單筆超過10萬~100萬,存期至少已存了半年以上
    • 房產地契,有一些銀行要求北市精華地段至係需2000萬以上的鑑價價值
    • 前一年度的扣繳憑單
有時也會有粉絲私訊問我:「我的股票投資是否認列?」、「我的儲蓄險保單認列嗎?」答案是:

99%不認列!

因為在股市裡的投資,有高度波動的風險,銀行無法判斷你的交易是否已脫手、現在當下的價值也不好估算;而保險類的商品,本來就是不認列居多。許多人會覺得:儲蓄險不就是儲蓄嗎?為何不認列?那只是人家賣你產品的話術啦,別被騙了。

之前在大戶Telegram討論群中,也有人問說:「我放活儲的金額,為何永豐不認列?」當然不算!你可以跟親友調個100~200萬來放,刷個薄子就去申請頂級卡、調額,隔天就把錢移出,那根本不是自己的財力。
 
銀行跟你往來,看的就是「你的還款能力」,這種跟親友借錢借放一兩天的錢,怎麼可能認列呢?為了杜絕這樣子的情事,自然也會要求看「定存單」,把錢鎖個半年在帳戶,總不可能是借的吧?畢竟自己的錢,才有可能放得長長久久。

在所有財力證明中,我推薦使用「前一年度的扣繳憑單」。像我就是會特別利用每年五月的報稅季,把自己前一年度的收入進行報稅後,再把這些資料傳給各大銀行,求要調額,這也是一個很好的做法。
 
畢竟大家辛苦工作了一年,有努力工作的人多少都會有加薪、或是業外收入的部份,所以在沒有逃稅的情況下,你的收入繳完稅了,正好也可以拿來向銀行證明自己有賺錢跟還錢的能耐,所以不就是「一石二鳥」嗎?
 
 

 寶可孟在2022年的調額歷程:

在我收到去年度的收入後,我稍稍整理了一下,也廣投各大有往來的銀行。我的收入跟去年比,其實差不多,所以今年要繳的稅也跟去年相去不遠,如果你跟我一樣認真經營業自己的副業,也可以透過專業的技能,取得更多收入。
 
我用相似的財力申請額度調升,以下是本次有丟件的銀行清單:
  • 調額成功:中信、國泰世華、永豐、台新、上海商銀、台北富邦、遠銀、兆豐
  • 調額失敗:凱基銀行、第一銀行、HSBC、新光銀行、玉山、美國運通
  • 申請中:彰銀
 以下依我2022年申請調額通過的銀行額度,來進行分析與討論:

  中國信託:80萬→100萬 (調升20萬,幅度約25%)

中信卡是我的第二張「年度破百萬」的卡片,終於!原本所有卡片額度中,就是中信第一個破50萬的,但要爬升到100萬,卻也走了快四年的時間,只要持之以恆的用該銀行,那麼就有機會調升。

2022年,中信有啥好卡?由於疫情的緣故,中們的哩程卡(尤其是要收取年費的),我通通都停了!像中信ANA聯名卡中信華航聯名卡,都曾經是我們全家的主力卡,年費擠出的哩程數都可換環球票飛世界一圈了,但疫情當下,哩程卡說實在已無太大用處,尤其是限定一家航空公司的,更是考驗大家的「信仰」。至少,我是退坑了。
 
前兩年我中信刷得比較多,都是超過150萬元之譜 (畢竟全家一起刷哩程卡,團結力量大!),但近年退坑ANA跟華航哩程後,中信我就改用商戶聯名卡跟現金回饋卡,像環球購物中心聯名卡台北101聯名卡中信英雄聯盟信用卡,但刷的就沒那麼多了,去年一整年僅56萬元。
 
中信的「現金回饋卡」,有哪些亮點卡片?像中信英雄聯盟信用卡,在2020年底上市時,主打的「美食外送 / 電玩影音」最高10%回饋,後來甚至加碼「網路購物」通路10%,都超級實用的!雖然2022年初,拔掉了「美食外送 / 網購」,腿瘸了一半,但我若要購買藝文票券 / Dropbox訂閱費用,我仍然會使用這張卡,仍然好用。相關介紹可參考此文
如欲調升中信的額度,建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。

  國泰世華:50萬→65萬 (調升15萬,幅度約30%)

 


國泰世華額度去年沒有調升成功,50萬額度持有有2年多,今年調額才正式升級30%,由50萬升為65萬!接下來,就要繼續往100萬邁進啦!
 
在2021~2022年,我們全家刷了國泰世華卡約27萬5409元,其中最主要的通路都是"COSTCO"。為什麼?因為COSTCO可以用較低的價格大額採購日常生活用品,還有搭配黑鑽卡的會籍,還可享有3%多利金回饋,省滿多的!而我弟就常呼朋引伴去消費,所以每月在COSTCO的消費常常破萬。
 
另一個常刷的通路,就是高鐵消費。國泰世華指定卡別(含Costco聯名卡)只要前月帳單有超過15,000元,那麼次月的高鐵消費均享10%多利金回饋,這對於常搭高鐵的我往返中部來說,非常實用!相關活動介紹可參考此文
 
除了Costco聯名卡外,目前也很推薦使用國泰世華Cube卡,在KKDAY 8%、Pchome 7%、FunNow 7%、inline訂餐6%,完成指定任務也有3.5%小樹點回饋無上限,非常適合指定通路會刷很多的人,去年剛推出時我在蝦皮購物有最高7%的回饋,也在蝦皮買了不少禮券送粉絲,簡直比自家的蝦皮購物聯名卡好用,推薦!Cube卡相關介紹可參考此文

立即入手一張國泰世華Cube卡

如欲調升國泰世華的額度,建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。
 

  永豐銀行:40萬→60萬 (調升20萬,幅度約50%)

  • 永豐銀行額度調升-電子郵件寄至信用卡額度調整小組BCService@sinopac.com
  • 持卡年資:2014年~2022.05.13,一共8年多。
  • 前一年總刷卡額:台幣206,349元 / 美金9232.35元

永豐卡在2021年仍是我「行動支付 / 海外消費」的主力卡,所以約花費20萬元台幣跟9232美金,總計貢獻了50萬元多。
 
好景不常,永豐卡在2022年權益大幅縮水,只剩少數仍有「看頭」的卡片有:永豐大戶卡永豐SPORT卡跟被大家嫌得要死的永豐55688聯名卡,只要符合特定條件就可享有2%~3%的基本回饋,指定通路更有高達7%~15%的回饋,不過各卡需符合的資格門檻有點小複雜,自己要賺回饋就得研究一下功課。永豐卡相關介紹,可參考此文
 
為什麼我會那麼用力刷永豐幣倍卡?去年在海外消費有很強勢的回饋(最高10%),而且拿來投資etoro均有回饋,故我會主力使用它 ,不過永豐在2022年正式排除etoro通路,請不要用再刷永豐卡入金囉 (推薦使用將來銀行將將卡,有5%回饋)。
 
永豐金控的銀行 / 信用卡 / 投資等產品的整合,也是所有金融產業中做得最好的,不論是信用卡刷卡省錢,還是開立大戶數位帳戶存錢賺1.1%利息,甚至是開立永豐金證券大戶投來投資台股、美股,手續費率非常低簾 (手續費相關公告與介紹,可參考此文)。「大戶數位帳戶」是我最喜歡的投資理財帳戶,如果要選擇「唯一」投資理財產品,那我一定推薦你用這個!如果你對「財富自由」這個概念心生嚮往,那就別錯過大戶,肯定好用!大戶投相關介紹請參考此文

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如欲調升永豐卡的額度,建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。
 

  台新銀行:65萬→70萬 (調升5萬,幅度約7.6%)


我跟台新銀行往來已有超過11年的歷史,話說2021~2022年,我對台新的貢獻愈來愈少啦!前年還有刷個10萬,去年居然4000元不到,可見這家行的產品有多不吸引寶可孟。
 
而這一次台新,仍然意思意思給我調升7.6%,從65萬調升至70萬,多個5萬塊 (感覺有一點像施捨的?XD),如果你耳聞台新卡不好調升,寶可孟就是一個鐵錚錚的例證。如果你去年沒有大幅增加的收入、刷卡貢獻度高,其實銀行的調額只會一年給你一點點,照這個步調大概要好幾年才有機會拿到百萬額度。  
 
台新近期有啥好卡?除了當家王牌@GOGO卡、Flygo卡之外,還有一張玫瑰Giving卡享有節假日3%現金回饋,算是比較有競爭力的。台新卡怎麼用?推薦你把@GOGO卡綁定在台新Pay裡,每月刷5000~6250元的消費/繳費均有回饋喔!之前有好多人問我「台新Pay+@GOGO卡」到小七繳稅到底有沒有回饋?經我實測,確定有啦!所以大家可以放心的拿去小七繳稅費囉。尤其是2022年綜所稅拆單,也可拆一單6250用這個方式繳費賺5%。綜所稅拆單說明請參考此文

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如欲調升台新卡的額度,建議常常使用他們家的卡、沒在刷也有機會調升啦!

 

  上海商業銀行:45萬→50萬 (調升5萬,幅度約11%)


上銀的信用卡也是我辦卡生涯中,很早期就入手的信用卡,從2011年即開始持有,用了11年,早期額也僅5萬慢慢調升到現在50萬。近一年的消費大約是3萬1016元,跟去年比少了不少,故在要求調升額度時,上海意思意思,給予5萬額度調升。

至於我都用上銀的什麼卡?當然是小小兵的分期卡囉!去年小小兵卡有每週五刷卡1000元賺10%回饋,我就每週五拿出來刷卡解任務,相當好用。這張卡還有什麼額外的好康?小小兵卡的分期卡可直接分12期,分好分滿又有1.5%刷卡回饋金回饋,正好抵光交易手續費,真正不錯。想了解小小兵卡的優惠?可以參考我的介紹文

說到跟上銀交手的經驗,就屬前年秋天一檔MGM活動-Cloud Bank的貼文,當時為上銀帶來不少開戶數;可惜今年他們預算不足,是故第二波的卡面活動便沒有找我合作,甚為可惜。如果對Cloud Bank的高利活儲1.2%有興趣,可參考我寫的介紹文

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如欲調升上銀卡的額度,建議常常使用他們家的卡、沒刷多少,也有機會調升啦!


  台北富邦:46萬→50萬 (調升4萬,幅度約8.6%)

  • 調額連結:登入「網路銀行」,選擇「信用卡/簽帳金融卡」→選擇『服務申請』→選擇『額度調整』。
  • 持卡年資:2011.06月~2022.05.26,一共11年。
  • 前一年總刷卡額:269,214元

北富銀信用卡也是我初入社會時,就入手的信用卡。持卡資歷跟中信卡一樣悠久,均已超過10年。回顧過去一年的消費,大約27萬塊,主要就是拿J卡/ JU卡搭配橘子支付來繳稅費賺了不少回饋,不過5/1起,請改用小萊的HiPay+ J卡/ JU卡刷稅款,才有2%回饋。

北富銀信用卡有哪些好用的卡?當然首推「北富銀J卡」,別忘了搭配「橘子支付 / HiPay」,刷得過均有回饋!小七+橘子支付可繳水電費/罰單,均有回饋;而國家稅款的部份 (綜所稅 / 地價稅 / 房屋稅 / 牌照稅),請搭配小萊的HiPay+ J卡/ JU卡,才能吃到2%回饋。想了解如何用J卡賺繳稅賺回饋?可參考此篇介紹文

如欲調升富邦卡的額度,建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。



  遠東商銀:30萬→32萬 (調升2萬,幅度約6.66%)


 
去年一整年,我刷遠銀卡的機會並不多,除非有非常實用的活動,不然我不會刷它,一整年大約貢獻了6萬塊左右,算是非常小咖,所以遠銀卡部的人意思意思,給我調個2萬。
 
我跟遠東往來最久的,莫過於Bankee產品。我最喜歡的是「數位帳戶2.6%的高利活儲」,此產品有一個很大的特色是「依個人揪團成員存的金額來決定自己的存款級距」,寶可孟的額度是每月500萬元以內均享2.6%高利活儲,所以我的主力資金都放這個戶頭;但遠銀Bankee卡的刷卡回饋就很普通,需要跟遠銀Bankee往來達60萬以上(社群圈等級第四級),你的刷卡金額才有國內1.2% / 海外3%刷卡金回饋,所以我就少刷啦。了解更多Bnakee產品請點我
 
那「遠銀卡」表現如何?大致上來說,沒有什麼很強的卡片。但2021年推出的「遠東樂家+卡」倒是不錯,有指定寵物/動物醫院通路最高10%的回饋,很適合有毛小孩的家庭申辦使用;遠銀快樂JCB卡,每月登好登滿最高20%網購回饋,也是小資族可以把握的活動。

大體來說,遠銀卡不適合當「主力卡」,基本回饋很差!但若月初有登到自動加值5%、網購等活動,那就很適合拿出來刷卡解任務。遠銀卡相關介紹、使用攻略,可參考此文

如欲調升遠銀的額度,建議常常使用他們家的卡、刷愈多,愈有機會可調升。


  兆豐銀行:100萬→108萬 (調升8萬,幅度約8%)

兆豐卡去年至今年我刷得不多,僅3萬多元而已。但兆豐仍然很好心的幫我加了8萬元的額度,因此兆豐卡仍是我2022年,額度最高的信用卡,感謝兆豐!

2022年兆豐卡在信用卡市上也有不俗的表現,像 「兆豐e秒Happy卡」 新戶有8大行動支付最高10%回饋,新朋友千萬把握機會辦卡省錢。那老屁股呢? ㅤㅤㅤㅤ 老屁股推薦使用 「兆豐利多御璽卡」 ,每月都有「三大通路滿額28%回饋」,我每月都會搶好搶滿刷卡賺飽飽。
 
2022年4月底之前,「兆豐利多御璽卡」 也有一檔 外送/餐廳20%回饋,滿1000元送200的20%回饋,都是我日常生活中不可多得的省錢小夥伴。兆豐卡可以拿來繳綜所稅嗎?可以!直接持兆豐卡刷稅款,也有0.25%現金回饋,記得把兆豐卡綁定在台灣Pay上 刷,再多拿至少100元刷卡金;繳稅金額愈高,拿的回饋也愈高。
 
 總評一下兆豐信用卡在2022年的權益優惠:雖然兆豐在信用卡上的預算不若其他大型商業銀行那麼闊綽,但指定通路的10%回饋反而更適合小資族使用,我每月都照規則來登記+用卡,LINE Pay爽用都10%、真心覺得好用!

點我入手一張兆豐卡

如欲調升兆豐卡的額度,建議常常使用他們家的卡、刷愈多即有機會可大幅度調升。


  美國運通:64萬→64萬 (調升0萬,幅度0%)

  • 請致電美國運通客服:0800-055-500
  • AE卡持卡年資:2019年至今,一共3年;美國運通信用白金卡持卡僅1個月。
  • 前一年總刷卡額:0元

美國運通簽帳卡,是沒有額度的,有額度的是美國運通信用卡。因此我的大白(美國運通簽帳白金卡)沒有額度,刷多少下個月就要全額繳清;而持有大白的情況下可免費加辦小白(美國運通信用白金卡),不需額外繳交8500元年費,這個就會有額度啦!本次加辦小白,美國運通給寶可孟的額度是64萬,真的不錯!

由於之前申請大白時,用的是109年的年度扣繳憑單,五月初拿到110年的年度扣繳憑單後,就想說可以試著再丟丟看。致電美國運通客服後,客服幫我轉接調升額度的專員,她聽了我的需求後,說小白才剛下來未滿一個月,而且沒有刷卡繳款紀錄,系統無法評分,請我先用這張卡半年後,再試著調升額度。

也是啦,如果都沒有往來紀錄 (大白的刷卡紀錄歸大白,小白歸小白),那麼銀行的確很難協助調升,接下來半年,就要用力狂刷小白才有機會調升至100萬。

AE小白申辦連結請點我

AE大白申辦連結請點我


 延伸閱讀:


【結論】


 看完寶可孟2022年總共15家銀行調額心得,你有什麼想法呢?簡單歸納一下調額的重點:

  • 要有貢獻度:如果你去年一整年都沒刷,銀行會認為額度已夠用,不予調升
  • 要往來夠久:如果你近三個月核卡,銀行覺得沒必要立馬再審,一定打槍
  • 要會賺錢存錢:除了一般工作的薪資之外,你也得比別人更加努力賺錢,提升收入
我自己是平常生活大小事,能刷卡絕不用現金,再加上申辦附卡給全家族人一起使用 (總共三個家庭 7個人的消費額),全部集中消費,就能累積每年200~300萬的刷卡額,完美的發揮「團結力量大」的奧義,賺取最大的回饋。
 
而該準備哪些財力給銀行,他們才會採納呢?基本上各家要求的都不一定,但以下幾種是100%符合的:
  • 近三個月的薪轉入帳影本
  • 去年度的年度扣繳憑單
  • 房產 / 地契證明
  • 定存單(存期至少3年,也存了超過半年才算數)
如果你是自營商 / 家管人員,不需繳稅也沒有收入證明,怎辦?建議你可以把錢放定存,持定存單 / 存摺截圖,一樣可以申請調升額度。
 
我這一次丟了15家銀行,但僅有8家通過,大概一半左右。寶可孟建議你在每年五月拿到前一年度的收入證明時,就統一把上述資料丟件給各大銀行,有丟有機會! 祝大家在2022年都順利調額,拿到舒服的額度。

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