【金錢心理學．讀後心得2】－跟哩程卡說bye-bye？！－談「沉沒成本」
今天要分享的，是「沉沒成本」 (sunk costs)的概念。心得同樣是取材自《金錢心理學》一書。
【金錢心理學】讀後心得：
本書適合的讀者
- 想了解「心理學」運用在「商業行為」上的成效的你
- 常常帶著「哩程卡的年費是否一定必繳？」 疑惑的你
- 喜歡吸收新知的你
一、什麼是「沉沒成本」？
所謂的「沉沒成本」，指的是經濟學和商業決策制定過程中，會用到的概念，代指已經付出且不可收回的成本。(wiki) 比如說，你申請「星展飛行世界卡」，卡片一核下來立馬就收3600元年費，不管你第一年刷了多少錢，這就是不可回收的成本。
我們在投資一項事物之後，就會變得難以捨棄那項投資，因此會繼續投資下去。
《金錢心理學》中舉了兩個有趣的例子來解釋：
- 作者有一個認識十多年的朋友，John，有一天他跑來找作者聊天。他正苦於要跟結褵十多年的妻子離婚，但仍遲遲下不了決定。此時作者問John：「假設你沒有跟你的妻子結婚，而是男女朋友的狀況下十多年，你對她的了解，就如同你現在對你妻子的了解。請問你會跟她求婚嗎？John斬釘截鐵的說：「不會！」。此時作者問他：「這告訴你，應該做出什麼決定？」John看重的，是過去這一段感情裡，他付出多少的時間跟精力去維持兩人關係，而不是向前看。最後，他明快的做了正確的決定：離婚。他的未，來少了這段關係，海闊天空。
談到如何好好地結束一段關係，真的是很困難的一門功課呢，不只是會受到上一篇心得文裡的敝帚自珍效應影響，還會受到沉沒成本的心裡算計…說真的，要好好的跟心愛的人分手，真的沒有那麼想像中那麼簡單！
- 科學家做一項實驗：他們請一群受測者來參與實驗。科學家跟他們說：他們買了一個滑雪的套裝行程，100美金！這筆錢已經支付出去了；後來又看到第二組很棒的滑雪行程，但只要50美金，不過行程更豐富、更有趣，同樣也花錢支付了。請問這些受測者，最後他們會選擇參加哪一個滑雪行程？
有一半以上的受測者，都是選擇「100美金」的行程。為什麼？因為100美金比較貴啊！縱使它的行程比較差勁、比較不好玩，但我們就是過不了心裡的那個坎，受到沉沒成本的影響。不論你選擇哪一個選項，你都是支付150美金，何不選擇讓自己比較開心的行程呢？
三、哩程卡所需支付的年費，就是你的沉沒成本
當你支付了第一年的年費之後，這筆錢6600元就成了你無法改變的過去，即使叫你要勇敢的往前看，不要回顧過去，你還是會時時刻刻的惦念著自己曾付出去的年費，想著要如何才能夠把年費賺回來。日復一日，等到第13個月後，帳單出現了次年年費：8000塊。
想來想去，還是想不出個所以然。所以，我寫了一篇文章來試算給大家看。算完後，再衡量自己的年刷卡額是否有可能把年費給A回來。但我們的考量，往往不會只有「未來消費」這一塊，有時還會考慮「過去曾經」累積了多少哩程，多久會過期、離自己夢想的航程還差多少可以集滿…這就是你的沉沒成本。到底要不要續繳這筆錢呢？
哩程卡就是讓人充滿了矛盾與諸多算計的產品，超級燒腦的！
但真正理性的想法，就如同前例的夫妻離異例子一樣，你要思考的，是你自己的未來。將來你打算生活的夢想藍圖裡，有沒有這張卡的存在？你還想要繼續過著累積哩程的辛苦生活嗎？
一年一度的年費出帳時刻，就是讓你好好思考這一個問題的絕佳時刻。
四、拿起剪刀，斷捨離！
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| 拿起你的剪刀，把它剪了 (示意圖) |
在我持有400多張的信用卡裡，「哩程卡」這個類別，是被我剪得最勤的一種啊！為什麼？因為要年費啊！為了不被沉沒成本給拖累，年費卡只要用好用滿一年、達到我要的目的後：「前瞻未來，沒有它我也能過得很好。」我是二話不說就直接停卡的。
第一張被我停的飛行哩程卡，就是「澳盛飛行御璽卡」。年費 1800元，以五年前的物價水準來說，真的頗為昂貴的！所幸澳盛那時有一個特別的免年費方案：「首年刷滿50萬，就可減免第一年的年費。」幾經衡量，覺得全家族的消費應該可以撐過這個門檻，毅然決然辦了人生的第一張年費卡！
第一年的消費有到50萬後，便開開心心的去要了1800元的年費回饋，並且把這張卡給剪了。未來一片光明！至於過去累積的哩程呢？就用飛行白金卡承接，反正一年刷12次就可無痛把哩程放在帳戶裡。這一放，我就放了三四年都沒有動過。直到近期星展承接了澳盛的信用卡，把這這兩張卡重新包裝成飛行鈦金卡跟飛行世界卡，才讓我又重新拾起這黑白雙煞卡組。
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| 別稱：黑白雙煞卡組 |
除了這張卡之外，以下是一拖拉庫的哩程卡，同樣的命運－都被我剪光光：
- 國泰世華亞洲萬哩通鈦商卡
- 國泰世華亞洲萬哩通白金卡
- 國泰世華長榮極致無限卡
- 國泰世華長榮無限卡
- 中信ANA晶緻卡
五、不看過去，才能擁有未來
常常遇到有許多人在粉絲頁私下問我：「寶可孟，我一年約刷１０～20萬，可以辦哩程卡嗎？」
我常常勸退這些網友，畢竟你辦了哩程卡，等於頭就洗一半了，要再換坑，談何容易？
當然你若有豁達的心胸，不去計較你的沉沒成本， 讓哩程過期、歸零也無所謂的話，立馬轉跳到其他航空哩程、或是退回去使用現金回饋卡，我也是沒有意見啦。但大多數的人還是會被沉沒成本所限制，這份心理壓力就年復一年、日復一日的存在，彷如一顆沉重無比的石頭壓著你喘不過氣。
因此，在「最大化自己利益」與「沉沒成本」之間取得平衡點，就是大家的人生課題。我的建議就是年刷沒有50萬的，還是仔細想想再跳坑吧！如果你已深陷地獄，為了讓自己將來更加美好，即時的停損脫坑，我想也不是一件那麼困難的事…只要你「理性」思考即可。
我們不僅會看沉沒成本的金額(你繳交的年費)，也會看伴隨著那些金額的所有選擇、努力、希望和夢想，於是它們就變得更加沉重了。
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| 不只是年費型信用卡，連感情關係，也存在著沉沒成本 |
六、感情的沉沒成本
前一陣子剛好去看綠光劇團的新型態音樂劇《再會吧！北投》(吳念真編劇、詞曲是陳明章老師的作品)，讓我對「感情關係」，又有了更深的體悟。
台灣人談感情，尤其是老一輩的人都是非常含蓄的。我甚至沒有親耳聽過我爸爸說他愛我媽媽。我的家庭，也並非總是圓滿而充滿正向能量。還記得多年前我爸媽兩個人只要一起開車出門，車上總是充滿了爭吵！搞得一家子出遊的玩興都沒了，那時我的心裡總是不斷的在想：
他們這對怨偶，何時才要離婚呢？
他們始終沒有離成婚。畢竟家裡還有三個小孩，上有高堂下有妻小，再怎麼樣他們是不肯離的。而我們，就是他們的沉沒成本。如果我的父母夠勇敢，也許他們就能夠去追尋屬於他們真正的幸福。
回到《再會吧！北投》音樂劇，在四對情感關係裡，最令人動容的就是淑惠跟志宏這一對了。淑惠是國小畢業後就沒升學，一直在北投那卡西裡唱歌，遇到了志宏後，他一直鼓勵她要出去走走，去唱片公司試試自己的能耐。淑惠最後決定接受唱片公司的安排，一個人去日本接受歌唱訓練兩年，過程中都沒有讓北投的這一家人知道，連志宏也是等她到了日本一切穩定後，她才寫信跟他說的。
臨別出發前夕，淑惠跟好友純純說：「千萬不要讓志宏知道！如果讓他知道了，我一定會捨不得他，儘管他會叫我放手去追尋我的歌星夢…我只要聽到他這一句話，我一定去不了。」語畢，兩人相擁而泣。
臨別出發前夕，淑惠跟好友純純說：「千萬不要讓志宏知道！如果讓他知道了，我一定會捨不得他，儘管他會叫我放手去追尋我的歌星夢…我只要聽到他這一句話，我一定去不了。」語畢，兩人相擁而泣。
淑惠追求的未來，照理說是沒有志宏的存在的，就像 莎翁的經典戲劇《羅密歐與茱麗葉》裡經典的愛情戲碼，所有的羈絆都是淑惠的沉沒成本，那是無法割捨的過去啊！但吳念真導演巧手編織之下，劇情在結局時，有了令人驚喜的轉折…
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【結論】
這篇讀書心得，跟大家談到了「辦一張哩程卡」所需要付出的沉沒成本、分手 / 離婚時可能會遇到的沉沒成本。我們常常無法做出對自己生命最好、最正確的選擇，往往就是因為對沉沒成本的算計，而蒙蔽了雙眼。
過去的，就讓它過去吧！
交了一個怨偶，那就分手吧！辦了一張不合適的信用卡，那就剪了吧！唯有揮別過去，才能迎向更美好的未來。你的皮夾，才能保留位置以容納將來那張更好的信用卡；你的心，清空了，將來那位對的人出現，才有空間容納他。
【金錢心理學．讀後心得】
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