【寶可孟的豆知識講堂】Lesson2－該存多少錢才能退休？
這個問題應該是大家最不想面對的問題吧？我存的錢，夠我退休後用嗎？該不會最後變成「下流老人」，拮据度日？！
這個問題，非常的重要。但你若在路上隨便抓個路人做問卷調查，大多數的人都不知道這個數字應該是多少。有的人覺得100萬、500萬差不多吧？有的人覺得反正可以靠勞保、國民年金等方案退休，其實要準備的錢沒差多少吧？
本篇文章適合的讀者
- 想要了解自己財務狀況的你
- 存有「到底要存多少退休金才夠？」這個疑問的你
- 想要過著財富自由、提早退休、雲遊四海的你
與其在那邊東猜西想的，不如直接來算一算吧！
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| 你是否也有一個專門存錢用的帳戶呢？ |
一、計算自己應該準備的退休金金額
先問自己一個問題：當你退休後，一個月能花多少是自己比較舒服的狀態？簡單做個計算：
- 預計一個月花費4萬塊錢在吃、住、娛樂上面比較舒適
- 預計60歲退休，以平均餘命90歲來算，得活上30年
4萬 X 12 X 30 = 1440萬元！
如果加上「意外醫療支出」、「通膨指數」後，你應該要準備的錢只會更多，不會更少。二、另一種計算退休金方式：4%法則
昨天有分享另一篇鏡週刊的好文，裡面有提到一個「4%法則」：大家也可以參考一下：
「希望未來每年花費的金額可有約新台幣150萬元，所以至少要存到約3,750萬元才能談退休。」
- 預計一年的生活花費是50萬元
- 以4%法則去計算應準備之退休金額如下：
50萬 / 4% = 1250萬元！
雖然數字跟上面的計算出來的1440萬，差了200多萬，但仍然是一個有距離的數字。 |
| 2018年，美金正夯 |
三、我真的能存到1500萬的退休金嗎？
可以！但你可能要有「門道」，才能夠達到目標。首先，我們以1500萬為目標來計算好了。
如果你是繼承遺產的富二代，我想就不用擔心錢的問題；因此本篇討論串還是以胼手胝足、努力賺錢養家活口的小資族為主要訴求對象。
- 小寶一個月的薪水是4萬塊錢，打算每一個月拿出薪水的3成，也就是12000元進行儲蓄，他要工作幾年，才能存到1500萬元？
一個月1.2萬，一年就是14.4萬，簡單算15萬好了。那麼他得存：
1500 / 15 = 100年！
才能達到他的退休計劃。會不會太誇張啦？這樣子算下來，根本不可能嘛。好的，那我們把儲蓄率提高到5成好了：
- 小寶一個月的薪水是4萬塊錢，打算每一個月拿出薪水的5成，也就是20000元進行儲蓄，他要工作幾年，才能存到1500萬元？
1500 / 24 = 62.5年！
從20歲開始工作，得工作到82.5歲才能退休啊！(大翻白眼)
以月薪4萬塊的行情在台北市來說，其實不算太高。簡單算一下基本生活雜費：
- 房租8000塊
- 水電瓦斯1000元
- 電話費500元
- 機車加油 1000元
- 吃飯錢：6000元
- 保險支出：2000元
加上預存的20000塊，還會有多的預算放在娛樂上嗎？一年一趟出國旅行？不可能。國內旅遊？不可能。
以這種超級節儉度日的省錢方法過日子，若非有恆心毅力，應該早就發瘋了吧？(連我都不可能啦！)
那麼，以「退休年齡-目前年齡＝準備年期」去估算呢？
舉例來說：- 小可目前30歲，打算在60歲退休，目前身上已存有50萬元，打算在退休前存滿1000萬。請問他至少一年得存多少錢？
(1000 - 50 ) / (60 - 30 ) = 950 / 30 = 31萬塊/年
每年存31萬，等於是每月存2.5萬塊！Oh My God，這個存款數字，比剛剛的2萬塊還高耶！而且還只能存到1000萬耶，連在台北市買個像樣的住宅都很困難啊…唉…愈算愈絕望。小資族月薪4萬，臭了嗎？
來試算一下你的退休金如何？
我在網路上查找資料時，發現鉅亨網也有提供簡單的試算表： |
| 鉅亨網試算工具 |
千萬不要被那龐大的數字給嚇傻了！
還是有幾個方式可以達到預想退休金規劃：四、「提高工作收入」怎麼樣呢？
有時候我常常在想：提高工作收入是我們說想加薪就能加薪的嗎？有的時候因為產業類別、慣老闆性格的關係，根本不可能好嗎？夕陽產業：快陶啊！
比如說，你待的是黃昏夕陽產業，整個公司就是快倒快倒的狀態，就算你再怎麼優秀，老問光是樽節就來不及了，怎麼可能加薪呢？寶可孟處的產業，就是典型的黃昏夕陽產業，因此我也是屬於「萬年不加薪」的那種。
慣老闆企業風格
台灣很多老闆都是這樣子的性格。所以你跟到的老闆如果也是這一類型的，通常他不會給你有什麼加薪的機會，待個兩三年差不多就可以跳槽了。有一些產業文化就是「跳槽」才能談加薪，只待在同一個蘿蔔坑，絕對是萬年不加薪的。
你的職業類別，決定了你的初始收入
咱們還年輕的時候，不了解產業狀況而選了錯誤的科系，導致出社會員，就被自己的學歷所囿，這種情況時有所聞。當你真正想透了、想改職業別時，隔行如隔山，要轉行真的沒有想像中的那麼簡單。延伸閱讀：【讀後心得】眾神之谷 (2) 人生一定要照著社會的規範走嗎？
所以當我看到各大報章雜誌提到：「提高工作收入」時，我心裡只有四個字：滿嘴屁話！現代年輕人面臨時難處，難道都沒有人知道嗎？光是做好本職就很困難了，要發展成「斜槓青年」，又豈是一件簡單的事情？
五、那麼 ，增加業外收入」如何？
說到「增加業外收入」，我倒是可以分享我的真實經驗：
從自己的興趣著手，做到全台灣無人能敵的專家模式，
就有可能被注意到！
比如說，寶可孟對信用的熱愛，已經辦下超過400張以上的信用卡了。我說第二，全台灣也沒有人敢說第一了吧？這就是我對信用卡的執著與熱愛。然後，一天花10-12小時在灌溉部落格、粉絲頁上面。
說真的，有人可以做到這樣子嗎？
- 就算出國、出門在外，所有的文章也一律準備好，按時發表。
- 隨時關注市場最新的消息，並且在最短時間內整理分析，分享出去
- 不斷創造優質的內容給讀者
最重要的是，當我用拼命三朗的方式在搏命時，還是沒有辦法取得等值的收益。這就是創業維艱的地方啊！
所以，你問我：「當部落客來創業，可以嗎？」我的答案是：「很可以，但你得先撐過暗無天的三年、五年光景。等到粉絲頁破萬、每日部落格瀏灠人次來到5000、10000，才有可能有額外的收入。」
甚至連我現在都還沒有回收辛苦付出的勞力，真的很難掛跟你保證：走這條路是正確的！
六、「善用理財工具」可以嗎？
這倒是一個不錯的建議。像我近期開始介紹的銀行財富管理方案，就是一種比較簡單的作法。基本觀念就是：
善用銀行的高利定存方案，加快「錢滾錢」速度！
經典的範例就是這篇：
今年5月，因應美國升息及國際情勢的關係，HSBC推出了低門檻(1萬美金)即可參與的「3%美金高利定存方案」，搭配這一檔來進行開戶，的確可以達到快速累積金錢的效果。當然，還是需要注意匯率的問題，因為我們永遠不知道明年的此時此刻，台幣對美金是高是低。
萬丈高樓平地起，在開始理財之前，還是得先從「存錢」做起！不論一個月是3000、5000或是8000塊，只要持之以恆的存下來，將來就可以把這筆錢搭配理財工具達到「複利」的驚人效果。
因此，在這邊寶可孟依據您的資產累積狀況，推薦使用不同的理財帳戶：
資產累積：0~70萬左右
請優先放在1%高利活存、或是有特殊優惠的帳戶裡：- Richart：設定從他行ACH兩萬入Richart戶頭，月月享1%高利活存(100萬以內)
- 王道銀行：美金活存2%、8次跨提轉優惠，都是很不錯的亮點
- KOKO帳戶：絕美簽帳金融卡、50次跨提 / 轉優惠
資產累積：70~300萬左右
- HSBC運籌理財(門檻70萬)：可直接參與3%美金高利定存活動
- 花旗智富管理 (門檻80萬)：跨國提款免手續費、花旗全球速匯很方便
- 渣打優先理財 (門檻300萬)：天天15次跨提轉、免費全球資金電匯等
在高手養成班裡，你的資金除了能夠參與銀行提供的高額定存活動之外，也有機會使用到帳戶提供的附加價值，比如說，渣打優先理財的15次跨提轉，把它拿來參與「日盛銀行WebATM活動」，一次交易5元來計算，等於一天可以拿到 15 * 5 = 75元的回饋，一年下來就可以拿到： 75 *365 = 27375元！(前提是正當使用，不然渣打有權利停止優惠並追回交易手續費) ；或是拿來參與台新的「晶點計畫」，每一次跨提都可以得到2點晶彩點，也是很不錯的累點方式。
「點數活動」其實也是有錢人在放錢到銀行成為貴賓戶時，會去思考的一點。有錢人想的，其實比咱們都精明！在「最大化自己利益」為前提的思考之下，仔細的去比較各個銀行提供的優惠，一定能夠找到最適合自己的「貴賓理財」方案。
資產累積：300萬以上
來到這個門檻的朋友，我想錢滾錢的速度就會加快不少，建議可以多多了解全球股市、基金市場，讓錢放在這些標的內，享受全球經濟成長所帶來的高成長獲利，那麼要累積到1500萬元的退休金，就不是難事了。當然，ETF也是您的選擇之一。
將來有機會的話，寶可孟再來介紹一些台灣的基金 / 股票平台，供大家參考！
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| 找不到你要的卡片嗎？也可以從這裡做卡片比較喔！ |
【結論】
這世界上，真的有快速致富的管道嗎？除非你中統一發票大獎、或是樂透，不然沒有狗屎運的我，就是乖乖的認份工作吧。雖然月薪不多，好歹也是一份穩定的收入，善用信用卡節流，再多接一些案子作影片、寫文章，其實生活也還算過得去啦。
所以如果你覺得自己目前累積金錢的速度不夠快，建議要不要跳槽換工作，加薪的機會比較高？如果這條路不可行的話，就是趁休息時間多上網學學第二項技能，好好磨練之，將來說不定能夠成為你的事業第二春呢！
最後，就是要持之以恆的儲蓄，不管是放在高利活存的Richart裡，或是一般銀行帳戶都很OK。養成良好的儲蓄習慣之後，再來談投資理財。
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| 讓你的大錢，為你生出小錢仔 |
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