【數位銀行.決勝關鍵】觀眾迴響



 除了A好康是咱們省錢記事本的主軸之外,最新的科技新知如何影響金融產業這一塊議題,也是咱們將來的主力介紹方向。今天要跟大家分享的,就是上個月的直播「數位銀行.決勝關鍵」的附屬活動-分享心得贈金點-要來公佈得獎名單啦!


本文章適合的讀者

  • 想了解數位銀行未來趨勢的你
  • 台灣各家數位銀行的產品PM
  • 期待著本次活動結果的讀者們
了解「未來趨勢」,其實跟「財富累積」並沒有必然的關係,但掌握愈多關鍵的知識,對自己將來做理財投資還是有一定程度的幫助,所以這篇文章我給它冠上:最困難的等級,列屬「人生聚富三部曲」的財管家族傳承班

前情提要:


慎入!本篇文章的困難度:★★★★★

一、讀者投稿

  •  saxxxxxxx86@yahoo.com.tw

區塊鏈和人工智慧的配合是未來的重要發展,對於區塊鏈的特性如匿名、公開、去中心化,其中去中心化大大的衝擊了傳統的商業模式,現在銀行的獲利方式很多都是透過擔任中間人的角色來收取各項的交易手續費,是因為人們對於銀行的安全信任而產生的消費模式,而當區塊鏈的崛起之後,人們開始把對於人的信任轉到對於機器的信任上,因為區塊鏈匿名且不可竄改,且一切的資料都公開可供他人檢視,不像目前個人資料是掌握在銀行或是中心手上的,消費者自己並不掌握,所以就沒有辦法獲得自己目前的個人資料狀況。

聯徵就是個例子,我們的所有信用等相關資料都存在聯合徵信中心,而我們卻不能隨意的觀看,是因為我們相信聯合徵信中心安全及公信力,我們做任何的信用卡或是貸款申請銀行會拉聯徵資料,但我們卻對自己的狀況一無所知,且如果要查看自己的資料竟然還要付費。換個角度想其實妥荒唐的,自己的資料竟然交給別人保管且詳細狀況自己也完全不知道,雖然看是很安全可靠,但是不公開,等於是掌握資料的不是自己是他人,但現在如果可以用區塊鏈技術來進行保存,就有了自己的信用相關資料,未來無論是申請信用卡或是貸款,就有資料可供使用,而這個資料真正的掌握者是自己,而不是某個中心或機構,我們不需要將自己的信任交給中心,每個人都可以維護一份安全且不會被篡改資料。(延伸閱讀:調閱聯徵報告)

另外,這些資料有很強的隱私性,使用區塊鏈技術也有助於保護個人隱私。去中心化的特性,更具開放性,使用者也更有自主性,每個人都掌握自己的資訊,而不需要像過去那樣把資訊託管給某機構來保管。但對於區塊鏈的維護需要人人參與,這需要耗費精力,所以這時候人工智慧就可以發揮他的效用,人工智慧對於大數據分析,並提供最快速及便利的演算法及如何優化這些資料有很大的幫助,比需要靠人來維護所花的時間更短更快更有效率,所以將人工智慧放在區塊鏈裡是很有優勢的。

而對於傳統的商業模式,我覺得未來銀行業可以從中間人的角色跳出,來打造屬於自己的區塊鏈及人工智慧,打造一個屬於自己的區塊鏈生態,這樣也可以大大降低一些資料維護成本,也可以讓使用者更相信銀行,使用者可以隨時的掌握自己的資料,且安全性也受保障。

而區塊鏈要怎麼透過AR讓人們更覺得親近,我現在想到的是透過虛擬帳簿的方式,透過掃描的方式,把區塊鏈上的個人消費資料或是金流資料,變成一個虛擬帳本的方式可以透過螢幕觀看,使用者不用隨時持有實體帳本或是需要跑實體銀行刷簿子更新裡面的資料,虛擬帳簿可以讓人一目了然外,也可以當做是科技發展中的一種過度技術,讓人還是可以用熟悉的方式來參與及漸漸適應新科技的發展,且比起傳統的網銀或是APP更加的安全。

這是我目前的一些想法,也謝謝寶可孟花時間看完文章並給予建議,謝謝您,期待未來寶大可以繼續帶領我們狠狠擼羊毛XD。P.S. 選我選我,我要省錢金點加入幼幼班~~~另外口號我也想好了。

跟隨寶可孟,實現發財夢XD

寶可孟短評

哇,寫得很棒。其實這位粉絲之前的第一稿,大概只有講到1/3的部份,個人覺得很可惜,所以有特別回信,提醒可以加強的方向跟切入的角度。沒想到修改後的第二版,是如此完整!

幾點提供參考:
  • 聯徵記錄是很棒的點子,就如果我在直播中提過的「網路身份證-自然人憑證」,其實都是屬於非常個人化的資訊,如果能夠運用區塊鏈的技術,那麼不管在調閱私人資料、或是申請銀行金融服務時,就可以免去現在的上傳身份證、上傳財力證明等步驟,既有安全性(不怕被盜)、又能加快大家的申請速度,豈不大好?
  • 如何運用人工智慧在大數據分析?這一點在文章中並沒有提及。當然現在有很多銀行都有導入這種技術,比如說國泰世華前一陣子的新聞,說有開發出一種新的人工智慧演算法,可以讓消費者提問問題並且快速的導到正確答案、還有最愛發新聞稿的北富銀,常常說「根據自家資料庫的大數據分析,大家最在什麼節目買什麼東西之類的,最後不忘業配一下自家的信用卡」,原來大數據可以當新聞稿發?!總而言之這是我對台灣銀行業發新聞稿多年的觀察心得。
  • 「未來銀行業角色」的說明不夠具體。畢竟現在各家銀行都知道要「數位化」、「走向區塊鏈」,但誰都不敢貿然投入數百萬美元做研發,畢竟這錢很有可能會血本無歸啊!這位粉絲直接挑到結論:將來可以省下許多資料保存的成本之類的,的確是這樣子沒有錯,但這中間的過渡期,卻是大部份難以容忍的「虧損期」,說不定撐不過去就倒閉也不一定。
  • AR的說明中,提到了「虛擬帳簿」的概念。我喜歡這個想法!比如說,我想要知道目前的帳務訊息,只要打開AR的APP,掃描特定物件,就顯現相關的資料,的確是很接近未來科技化的使用情境,這是很不錯的idea。我想這種概念的「終極成品」應該是:將來只要口裡呼叫你的智能助理,他就可以在你的視網膜裡叫出帳本紀錄,甚或直接幫你查詢哪一筆帳款已入帳 / 未入帳,直接唸給你聽。這類的想法已接近科幻電影的近未來想像,但並非不可能實現。
綜觀以上幾點,我認為這位粉絲是真的有認真去研究相關的技術,並且提出自己的看法!所以我決定給予1點省錢金點,以茲鼓勵!




接下來,來看看第二位粉絲投稿:
  • t7xxxx95@gmail.com


數位銀行將來的想像早期我們要存錢,開戶,匯款.,貸都要親自跑銀行一趟,匯款也要去atm。隨著時代的進步,愈來愈多東西都逐漸先進化:以銀行為例:
  1. 官股銀行:台銀.一銀.土銀.華南 
  2. 民營銀行:國泰.富邦.台新.永豐
  3. 外商銀行:花旗.渣打 
這些銀行都推出app進軍數位金融,只要在手機app就可以進行交易轉帳和匯款,看銀行帳戶餘額額不用再去銀行刷存摺。買股票用電子下單、甚至是借錢,這些動作只要透過手機都能通通搞定。

以往上班族想跑銀行辦事情,通常利用中午時間去銀行等,但現在只要透過手機就能先預約取號,省去等待時間,連趕銀行三點半也將成為過去。只要雙證件放進去機台掃描,十分鐘內吐出全新金融卡 (延伸閱讀:台新VTM服務),行員能做的,一般人都能自己來。無論做什麼不用再經手行員,甚至數位銀行起家的王道銀行也推出24小時視訊客服。數位銀行的興起,把傳統分行的前台你看到的人員轉移給了後台、或者是由技術來實現這件事情,現在各家業者如果不走在浪頭的話,就剩下被逃汰命運。我覺得以後實體銀行會逐漸減少,而被數位銀行給取代。

未來5~10年,分行客戶將以老人或高資產客戶為主,有可能會想去銀行分行,這時候銀行行員不僅要具備基本金融專業,更需培養更多人文素養與才能,要有親和力,陪他們聊天,因為到銀行不再侷限只有金融交易。

我的想像:將來沒有實體銀行只有數位銀行,不管是要存錢、開戶、匯款、借貸,只要透過你隨身攜帶的物品就能搞定:像是手機、手錶、眼鏡等,手機和手錶使用3D立體影像投影技術,使自己影像或想要的場景投射在空中,使用雙手/手指在空中點擊碰觸,搭配眼鏡(輕薄)VR效果,虛擬實境場景中(銀行),有如空中銀行,可以開戶、存款、匯款,在虛擬銀行裡面,透過你的雙手在空中舞動,即可執行所有的動作。包括匯款和存錢,也可以和虛擬行員面對面說話,解決你的問題。在安全機制上,使用聲紋、指紋、瞳孔辯識,以達到網路個資安全,不用再侷限要輸入密碼才可以操作。

在貨幣交易上面:也沒有實體化,我們不再有鈔票這種東西,而是使用虛擬貨幣(比特幣),或是全球通用、公認的虛擬貨幣進行交易,搭配手機電子錢包支付。虛擬貨幣導入區塊鏈的原理,在使用上面也有一定的安全強度,我們也不用擔心錢會不見或被偷走。有問題也可以使用手機內建的人工智慧(超強),像是ios系統的siri(升級)、android系統的google語音助理(升級),不再是單單只能問路、問天氣,可以處理更高階的事情。手機、手錶、眼鏡,只要是你隨身任何的物品,都可以綁定你的數位銀行帳戶,24小時連線,當下有問題發生你馬上就會知道,有如虛擬銀行保全的概念。

投資理財搭配AI機器人(每天接收全球大量資訊分析)即時給予建議,24小時不中斷。AI機器人會使用人性化的口語與你對談,而不再是冷冰冰的機械性口語,投資失敗也會適時的安慰你,告訴你要如何更好和改進。當然我們也不再發行實體化的信用卡(虛擬化),店家付款一律使用手機綁定電子錢包、信用卡進行支付,你的手機號碼就是你的銀行帳戶,不用再記落落長的帳號,和朋友、店家之間進行匯款、轉帳,只要輸入對方的手機號碼,或者是你的手機 和對方的手機在一定的距離內(藍芽) 碰觸,即可完成付款,不用再掃機台條碼、刷卡或其他機台。

手機 / 手錶 / 手環結合了電子錢包、信用卡、悠遊卡、一卡通,一機全身上下都綁定,我們不用再有的沒的在身上,也不用擔心弄丟的風險,因為是綁定在你的專屬(號碼)上面。找路也不用在使用傻傻聽著語音導航系統或看著google map地圖,叫我們往哪裡走就往哪裡走,使用內建3D立體影像投影技術,搭配即時語音,使影像(箭頭指示)投放在道路上面,這樣就連路癡也知道路。

寶可孟短評

這位其實是上次的黑粉活動的其中之一的鄭先生啦!他非常的認真,還特別傳訊問我,因為文章太長可否用google doc文件投稿?我說OK。沒想到他真的傳來了1500字的長文啊!為了尊重起見,我也要認真的做評論:
  • 黑粉鄭先生,那個…請您一定要學習如何使用「句逗」,為了要把你的文章搬上我的部落格,我得重上幫你標句點、頓號、逗點,搞得我好像是小學老師在幫大家改作文啊!畢竟您的個人式文章,要放在網路供人閱讀,還是得標準化,才能讓人讀得下去。下次要投稿前夕,請先將文章句逗改好。
  • 文中有提到對「未來銀行」的情境式想像,是我很喜歡的畫面:在任何的場景,只要有穿戴式裝置,即可投影出銀行,讓你在任何時刻都能使用理財服務,不受時間、地理因素等限制,這是一個很棒的想像!非常有未來感,而且一口氣就把人工智慧、AR、VR的功能都用上去了。
  • 文中提到的「區塊鏈」之實際應用與想像,個人覺得不夠創新,這點非常可惜。依個人理解,這個技術可以為銀行省下許多記帳支出的成本,只要大家的交易紀錄全部上線,那麼將來要查帳只要登入區塊鏈就能拉出以往的交易紀錄,不僅節省銀行的儲存成本,消費者也不用經過銀行而查詢。我唯一能夠想像的,就是將來銀行不能再跟消費者收「帳務查詢費」了!現在大家去查信用卡約定條款,上面一定還有這一條:查詢三個月之前的帳務資料,每一筆都要收50~300不等的費用。
  • 人工智慧將來的走向,一定會往AGI (Artificial Generalized Intelligence) 的方向走,不管是使用深度學習,或是某些「黑盒子」技術,讓它們更加人性化都是必然的趨勢,所以我們跟AI聊天,根本上跟真人差不多了!試想一種情境:當你走路逛街時,你看到一樣很棒的東西,真的很想下手時,你的智能AI忽然跳出來,溫馨的提醒你本月份已經超支囉!建議下一個月有折扣加碼時再來入手,並且建議你若把這筆錢省下來,可以提前退休等等的,這不是最極致的使用情境了嗎?像我持有415張信用卡,若是我的AI都完全熟記我的所有卡片優惠,我只要一靠近商店,挑到我要的商品後,直接問它說,目前用哪張卡最優惠,他馬上挑出三張卡讓我做選擇,這不是全天下最美妙的事了嗎?這時我只要從3張卡中做挑選,一瞬間就完成結帳,連信用卡都不用掏出來。這,才是我對人工智慧的真正想像!它們應該要能做到這樣子的服務,才算「真正的人工智慧」。
  • 呃…怎麼會沒有結論呢?沒頭沒尾的文章,會讓讀者不知所措啊。所以我認為您應該要再多寫一段文字,為你這整篇文章做個總結。
恭喜黑粉鄭先生,雖然文章標點符號有點問題、少了結論,仍算是非常認真的去理解「區塊鏈」、「人工智慧」、「擴增實境」,而且也提出了非常有創意的想像,所以我決定給予1點省錢金點,以茲鼓勵!


二、歡迎大家一起參與活動,取得點數加入幼幼班!


省錢金點是寶可孟創立的虛擬點數系統,主要是拿來獎勵大家努力參與活動的最高獎勵,拿到省錢金點後,還可以加入寶可孟主持的「擼羊毛幼幼班」,讓你在A好康的路上,更加如魚得水!

「擼羊毛」取源自中國,代指喜歡針對銀行活動賺取好康的一種行為。寶可孟借取此意象,成立了自己的私密社團,每一季需達到指定的「省錢金點」數目,才能夠接受邀請。2018年Q4的邀請資格為:「取得2點省錢金點,並且於加入時扣除1點」才能進入。邀請時間訂在2019/01的第一週。

 參與活動,就能夠取得點數,以下是目前的活動內容:


找不到你要的卡片嗎?也可以從這裡做卡片比較喔!



【結論】


依我對粉絲頁的大多數粉絲的理解與認知,大部份的人都是資訊的吸收者,知識的思考者畢竟是少數。

既然大家都不愛思考,那為何要辦這種吃力不討好的活動?我深深相信教學相長,當我把好的知識分享給大家,我想一定有什麼是我能做的、能夠讓大家去找資料吸收更多、進而去思考,帶出不一樣的想法,這就是我的意圖。因為這些從你腦子裡產生的idea,是別人怎麼樣也拿不走的。將來當你看到人家在討論「區塊鏈」、「人工智慧」、「擴增實境」時,就能夠加入話題,提出自己的看法,那就不枉我花這麼多時間跟心力來辦活動。

最後,恭喜這兩位參與的朋友,各獲得一點省錢金點,至高無上的榮耀都歸你們!也希望有心加入「擼羊毛幼幼班」的各位,能夠早日達成心願。加油囉!

現在參與「回顧2018第二屆觀眾票選活動」,還有機會取得3點省錢金點喔~

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