【寶可孟的豆知識講堂】Lesson8-「超額責任險」為你的人生多一層保障!



咱們的保險三部曲,終於要迎來最終章-「何謂超額責任險?」相信大家看完這篇文章後,在馬路上行車,就會更加注意安全啦!畢竟A到超跑,可能就要讓自己的退休計劃延後好幾年啊!記得為自己買個保障,多個保護傘,確保自己能夠安穩退休。


本篇文章適合的讀者

  • 居住或上班路線中常遇到高級跑車的人
  • 剛買新車,想要多加了解不同險種之間的差異的你
  • 認同保險是風險轉嫁,並且想要善加利用這個功能的你

在閱讀本篇文章之前,建議大家可以先從前兩堂課程著手,比較不會有「霧裡看花」之感:
進入咱們的主題之前,先來看一下這則新聞報導:

近年來,高價進口車及超跑銷售量逐年攀升,根據統計,去年整年度的超跑車禍即超過10起,發生事故後超跑車禍修復費用動輒近百萬,一旦發生擦撞事故,維修費用恐難負擔。 〔記者廖千瑩/台北報導〕
我們時不時就在新聞上看到超跑與一般車子擦撞,然後維修費開出來都是動輒數百萬,有的加上醫藥費還上看千萬的都有!撞到這種車子真的是衰了三輩子半,自己畢生的積蓄老本、辛苦賺來的退休金,都要把它給吐出去啦!除了人為的閃避與明哲保身之外,還有其他的方法可以將風險轉嫁出去嗎?有的!就是今天要跟大家聊的「超額責任險」。


一、何謂超額責任險?

 如果把保險三部曲的各個險種畫出來,就像是一層保護罩,把車主團團圍起來:
當有事故發生時,第一層防護罩「強制險」會起了作用,提供上限為200萬死殘 / 20萬醫療的基本保障;假如第一層被「攻破」,賠不夠了,就會由第二層「第三人責任險」出來坦,理賠的金額就端看您當初的保險額是多少;

一般而言都是保「200、400、30」這個級距。這三個數字,指的就是:每一人傷害的理賠上限為200萬元、每一事故傷害的理賠上限400萬元、每一事故當中財物損失最高賠30萬元;再不夠,才會再啟動第三層防護,也就是「超額責任險」這個險種來理賠,目前是以1000萬為主流的保險額度。

值得注意的是,附加的超額責任險,不限「人身損失」或「財產損失」,因此只要第二層防護罩理賠不足部份,都可以拿出來理賠。是不是滿有保障的呢?

舉例來說, 寶可孟在路上開車不小心撞到超級跑車,超跑的鈑金保住了車子裡的人,車主沒事,但車子受了損傷。怎麼辦?正好我有加保「第三人責任險」跟「超額責任險」,因此我的「第三人責任財損」(假設額度50萬),加上「超額責任險」(假設保的額度有1000萬),總計有1050萬額度可以負擔修車的費用,真的是鬆了一口氣!

所以大家千萬不要小看這個一年多支付一千多元的保險費,這可是保你一生平安順遂的護身符。我們都不希望車禍降臨在自己身上,不怕一萬只怕萬一,當真出事再來後悔莫及,就太遲了。


二、該保自己,還是保他人呢?

撞壞自己的車,頂多摸摸鼻子認賠了事;但如果撞壞別人的車、甚至害一個家庭失去生活支柱,這風險與代價與自身車子損傷相比,實在大多了。一般人如果沒有一定的財力基礎,很有可能一次重大車禍,自己夢想中的幸福美滿生活,就不翼而飛。在了解「黑天鵝事件」的機率與嚴重性之下,我建議大家利用保險把這種「家破人亡」的風險給轉嫁出去,才是真正「省錢」的作為。

2018-07-20 14:19聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導
這篇報導中的表格,就很明確的指出:
  • 你要保障自己的車子:可以買車體損失險、竊盜險等產品
  • 你要保障自已以外的人、車、乘客:強制險第三人責任險、超額責任險
非常的簡單易懂,我們自己的車子多少錢,是可以計算得出來的,但別人的車子、生命,卻是我們難以估量的風險!

所以我建議大家:你應該多支付一點保險費,把風險轉嫁出去!



三、請問可以直接買「超額責任險」嗎?

不行。基本上這算是「第三人責任險」的附約,所以你得先購買「第三人責任險」至一定額度後,才能再加買「超額責任險」。

建議大家在規劃自己保險時,可以優先在「第三人責任險」買低一點的額度(符合「超額責任險」的最低需求),再加保「超額責任險」,這樣子就可以最大化自己利益。

提醒大家,保險公司當然也不像寶可孟一樣吃素,上有政策下有對策,保險公司也有因應之道:那就是最低的投保需求。來看看產險公司對於超額保險」投保的最低需求一覽表:




附加超額責任險,共分為甲式與乙式兩種。兩者的差別在於有沒有包含乘客
  • 曱式定義:除了第三人外,亦包含自己車上的乘客。
  • 乙式定義:給付的對象只限第三人,自己車上的乘客排除!
大部分業者的甲式有包含乘客,但國泰產險的甲式不包含乘客,所以這個大家在投保時,請特別注意。

四、有哪些汽車超額責任險可以選擇呢?

我在整理表格時,是以寶可孟本人的資料為例:「年齡30~35歲, 第一次投保」查詢。每一個人的費率會有所出入,主要是依您自身的年齡、出險紀錄為主:



如果要我推薦的話,我會建議從比較大的產險公司著手,理賠的糾紛少相對比較有保障,因此建議大家可以從旺旺產險華南產險兆豐產險國泰產險下去研究。像我上次的是保富邦產險,這一次就會輪流換不同的公司,每年重新檢視各家產險公司推出的優惠,選擇對自己最好的方案。


五、機車有超額保險嗎?

目前市面上有提供機車超額保險的線上投保的,有以下公司:
來看一下這三家的價格:



以上的產品價格,是以寶可孟本人的資料為例:「年齡30~35歲,三年內無出險紀錄,第三人責任險本年度無續保紀錄」查詢。每一個人的費率會有所出入,主要是依您自身的年齡、出險紀錄為主。

表格裡的「最高保障」是什麼意思呢?指的是支付一樣的金錢,出險後保險公司能夠提供的最高理賠金額,以第一欄的國泰產險為例,1230萬元就是把前面的體傷200萬 + 財損30萬 + 超額1000萬三者加總,得到1230萬元這個數字。算一算後,才發現國泰產險的機車超額責任險是保障最高,但費用最低的好產品啊!

機車是肉包鐵,汽車鐵包肉。汽車跟機車發生擦撞,應該是汽車撞到人 / 車,事故嚴重得多,要理賠得多,因此產險的產品還是以汽車為主。
在路上看到古董車、或是超跑,我一定躲遠遠的…賠不起啊>"<

【結論】

這一次的保險專題,主要是因為寶可孟家裡汽車強制險到期了,看到這幾千塊的費用,老爸老媽又不懂如何用信用卡省錢A好康,所以我就做起「鍵盤科南」的角色,開始在網路上查詢相關的資料。

之前我老爸習慣買明台的,我之前則是保富邦的,現在這一檔,我反而想換換口味,像是國泰產險或是旺旺產險的價格都很親民。還記得在汽機車強制險文章裡分享的選卡攻略嗎?我家是以累積ANA哩程為主,故我決定全部用中信ANA極緻卡刷,結束這一回合!

你呢?希望大家在看完「產險三部曲」後,對於該如何挑選適合自己的產品,有更深的認識。

寶可孟的產險三部曲


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