【寶可孟的豆知識講堂】Lesson8－「超額責任險」為你的人生多一層保障！
咱們的保險三部曲，終於要迎來最終章－「何謂超額責任險？」相信大家看完這篇文章後，在馬路上行車，就會更加注意安全啦！畢竟A到超跑，可能就要讓自己的退休計劃延後好幾年啊！記得為自己買個保障，多個保護傘，確保自己能夠安穩退休。
本篇文章適合的讀者
- 居住或上班路線中常遇到高級跑車的人
- 剛買新車，想要多加了解不同險種之間的差異的你
- 認同保險是風險轉嫁，並且想要善加利用這個功能的你
在閱讀本篇文章之前，建議大家可以先從前兩堂課程著手，比較不會有「霧裡看花」之感：
進入咱們的主題之前，先來看一下這則新聞報導：
近年來，高價進口車及超跑銷售量逐年攀升，根據統計，去年整年度的超跑車禍即超過10起，發生事故後超跑車禍修復費用動輒近百萬，一旦發生擦撞事故，維修費用恐難負擔。 〔記者廖千瑩／台北報導〕
我們時不時就在新聞上看到超跑與一般車子擦撞，然後維修費開出來都是動輒數百萬，有的加上醫藥費還上看千萬的都有！撞到這種車子真的是衰了三輩子半，自己畢生的積蓄老本、辛苦賺來的退休金，都要把它給吐出去啦！除了人為的閃避與明哲保身之外，還有其他的方法可以將風險轉嫁出去嗎？有的！就是今天要跟大家聊的「超額責任險」。
一、何謂超額責任險？
如果把保險三部曲的各個險種畫出來，就像是一層保護罩，把車主團團圍起來：
當有事故發生時，第一層防護罩「強制險」會起了作用，提供上限為200萬死殘 / 20萬醫療的基本保障；假如第一層被「攻破」，賠不夠了，就會由第二層「第三人責任險」出來坦，理賠的金額就端看您當初的保險額是多少；
一般而言都是保「200、400、30」這個級距。這三個數字，指的就是：每一人傷害的理賠上限為200萬元、每一事故傷害的理賠上限400萬元、每一事故當中財物損失最高賠30萬元；再不夠，才會再啟動第三層防護，也就是「超額責任險」這個險種來理賠，目前是以1000萬為主流的保險額度。
一般而言都是保「200、400、30」這個級距。這三個數字，指的就是：每一人傷害的理賠上限為200萬元、每一事故傷害的理賠上限400萬元、每一事故當中財物損失最高賠30萬元；再不夠，才會再啟動第三層防護，也就是「超額責任險」這個險種來理賠，目前是以1000萬為主流的保險額度。
值得注意的是，附加的超額責任險，不限「人身損失」或「財產損失」，因此只要第二層防護罩理賠不足部份，都可以拿出來理賠。是不是滿有保障的呢？
舉例來說， 寶可孟在路上開車不小心撞到超級跑車，超跑的鈑金保住了車子裡的人，車主沒事，但車子受了損傷。怎麼辦？正好我有加保「第三人責任險」跟「超額責任險」，因此我的「第三人責任財損」(假設額度50萬)，加上「超額責任險」(假設保的額度有1000萬)，總計有1050萬額度可以負擔修車的費用，真的是鬆了一口氣！
所以大家千萬不要小看這個一年多支付一千多元的保險費，這可是保你一生平安順遂的護身符。我們都不希望車禍降臨在自己身上，不怕一萬只怕萬一，當真出事再來後悔莫及，就太遲了。
二、該保自己，還是保他人呢？
撞壞自己的車，頂多摸摸鼻子認賠了事；但如果撞壞別人的車、甚至害一個家庭失去生活支柱，這風險與代價與自身車子損傷相比，實在大多了。一般人如果沒有一定的財力基礎，很有可能一次重大車禍，自己夢想中的幸福美滿生活，就不翼而飛。在了解「黑天鵝事件」的機率與嚴重性之下，我建議大家利用保險把這種「家破人亡」的風險給轉嫁出去，才是真正「省錢」的作為。
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| 2018-07-20 14:19聯合晚報 記者仝澤蓉／台北報導 |
非常的簡單易懂，我們自己的車子多少錢，是可以計算得出來的，但別人的車子、生命，卻是我們難以估量的風險！
所以我建議大家：你應該多支付一點保險費，把風險轉嫁出去！
三、請問可以直接買「超額責任險」嗎？
建議大家在規劃自己保險時，可以優先在「第三人責任險」買低一點的額度(符合「超額責任險」的最低需求)，再加保「超額責任險」，這樣子就可以最大化自己利益。
提醒大家，保險公司當然也不像寶可孟一樣吃素，上有政策下有對策，保險公司也有因應之道：那就是最低的投保需求。來看看產險公司對於超額保險」投保的最低需求一覽表：
提醒大家，保險公司當然也不像寶可孟一樣吃素，上有政策下有對策，保險公司也有因應之道：那就是最低的投保需求。來看看產險公司對於超額保險」投保的最低需求一覽表：
附加超額責任險，共分為甲式與乙式兩種。兩者的差別在於有沒有包含乘客：
- 曱式定義：除了第三人外，亦包含自己車上的乘客。
- 乙式定義：給付的對象只限第三人，自己車上的乘客排除！
四、有哪些汽車超額責任險可以選擇呢？
我在整理表格時，是以寶可孟本人的資料為例：「年齡30~35歲， 第一次投保」查詢。每一個人的費率會有所出入，主要是依您自身的年齡、出險紀錄為主：
如果要我推薦的話，我會建議從比較大的產險公司著手，理賠的糾紛少相對比較有保障，因此建議大家可以從旺旺產險、華南產險、兆豐產險、國泰產險下去研究。像我上次的是保富邦產險，這一次就會輪流換不同的公司，每年重新檢視各家產險公司推出的優惠，選擇對自己最好的方案。
五、機車有超額保險嗎？
目前市面上有提供機車超額保險的線上投保的，有以下公司：來看一下這三家的價格：
以上的產品價格，是以寶可孟本人的資料為例：「年齡30~35歲，三年內無出險紀錄，第三人責任險本年度無續保紀錄」查詢。每一個人的費率會有所出入，主要是依您自身的年齡、出險紀錄為主。
表格裡的「最高保障」是什麼意思呢？指的是支付一樣的金錢，出險後保險公司能夠提供的最高理賠金額，以第一欄的國泰產險為例，1230萬元就是把前面的體傷200萬 + 財損30萬 + 超額1000萬三者加總，得到1230萬元這個數字。算一算後，才發現國泰產險的機車超額責任險是保障最高，但費用最低的好產品啊！
機車是肉包鐵，汽車鐵包肉。汽車跟機車發生擦撞，應該是汽車撞到人 / 車，事故嚴重得多，要理賠得多，因此產險的產品還是以汽車為主。
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| 在路上看到古董車、或是超跑，我一定躲遠遠的…賠不起啊>"< |
【結論】
這一次的保險專題，主要是因為寶可孟家裡汽車強制險到期了，看到這幾千塊的費用，老爸老媽又不懂如何用信用卡省錢A好康，所以我就做起「鍵盤科南」的角色，開始在網路上查詢相關的資料。
之前我老爸習慣買明台的，我之前則是保富邦的，現在這一檔，我反而想換換口味，像是國泰產險或是旺旺產險的價格都很親民。還記得在汽機車強制險文章裡分享的選卡攻略嗎？我家是以累積ANA哩程為主，故我決定全部用中信ANA極緻卡刷，結束這一回合！
你呢？希望大家在看完「產險三部曲」後，對於該如何挑選適合自己的產品，有更深的認識。
寶可孟的產險三部曲
- 【寶可孟的豆知識講堂】Lesson6－汽機車強制險面面觀
- 【寶可孟的豆知識講堂】Lesson7－快來了解「第三人責任險」系蝦咪！
- 【寶可孟的豆知識講堂】Lesson8－「超額責任險」為你的人生多一層保障！
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