【寶可孟的豆知識講堂】Lesson7-快來了解「第三人責任險」系蝦咪!

上篇文章介紹完「強制險」後,大家應該對自己必須繳的保險費有一定程度的了解了吧?現在,寶可孟要更進一步的介紹「第三人責任險」給大家知道。


本篇文章適合的讀者

  • 經常使用汽機車的上班族
  • 想要為自己及家人、財富多一層保障的人
  • 想要快速找到第三人責任險的優惠資訊嗎?那麼這篇文章就是為你而整理的。

 你一定很好奇,到底什麼是第三人責任險呢?

一、「第三人責任險」是...?

來簡單做一個定義:
  • 第三人:指第一人和第二人以外的人(如行人、其他車輛的駕駛及乘客)
因此「第三人責任險」就是當愛車造成第三人身體受傷或財物損失時,能起到一個緩衝的作用的保險。

試想,車子是「鐵包肉」,行人跟機車騎士都是「肉包鐵」,被車子這麼一撞下去,其撞擊力道之大,都非常嚴重啊!重則死亡或傷殘,輕者也要住院療養一段時日,以現行法律及社會氛圍之下,強制險理賠殘廢最高200萬 / 醫療費用20萬,應該只是杯水車薪。

那…不夠的怎麼辦?難道我們就這樣子押身家下去賠了嗎?不不不…當然不能這樣子啊!因此在購買汽機車保險時,第三人責任險就至關重要了。

第三人責任險,正是那種「低保費、高保障」優良險種

就算汽車經銷商因為沒利潤、佣金低而不想賣你,你也一定要把它加上去。一定要把保障做足,將來在行走江湖時,才能夠趨吉避凶,化險為夷。

提醒大家,第三人責任險的「人」,並沒有包括自己乘客喔!第三方指的是「不認識的人」,在自己屁股後座的乘客,一定是自己認識人了嘛!故不在保障範圍內。

大家有看到這表格的「亮點」了嗎?當我們與別人發生車禍時,除了對方的人身事故之外,第三人責任險也包含了對方的車子、財務損失,所以當事故造成財產上的損失時,就可以獲得支付理賠,多少也減輕了自己財務上的壓力。

二、假如我都有保,那出事時的理賠順序是?

這個問題問得好,基本上是先從「強制險」開始理賠;賠不夠了,再往第二層保護傘-「第三人責任險」理賠;假如又超過呢?那就是第三層保護傘-「超額責任險」。

如果第二層保護傘已經發揮作用,那麼「超額」就不會發動理賠,若不幸超過 (比如:跟超跑發生擦撞,那個維修費可能就會讓我的退休金GG),就會知道有超額責任險的好啊!附加超額保險還有一個好處,就是不限「人身損失」或是「財產損失」,只要你前面的強制險、第三人責任險賠不夠部份,通通都賠!將來有機會再跟大家好好的介紹這一個險種。

保險經紀人劉鳳和在他著作中,曾經為「第三人責任險」下了註解:「就是駕駛朋友在開車的時候如果有過失責任,不小心把受害者撞成『死亡、殘廢或是醫療』…… 等狀況時,且責任在於這個駕駛本身的話,保險公司就會協助加害人(駕駛人),賠償給受害人金錢上的補償。」

人在江湖上行走,不是拍電影耍特技,一切以安全至上

三、網路買 VS 實體通路買?哪一個比較好?


通常在買車的時候,車行或是你的業務員就會幫你處理好保險事宜;但一年過後,就得自己投保了。我個人覺得最精打細算的做法,就是在網路上找最適合自己的險種投保。

這時候,「網路投保」的價格優勢就出來了:網路投保可以為產險公司省下人事成本、通路行銷等費用,然後把這些省下的經費,變成折扣回饋給消費者,超實用的!也最符合現下年輕世代的商品購買模式。

事實上,你在網路投保買的產品,跟經由保險業務員購買的產品並無二致,但是卻能夠以更便宜的價格拿到一樣的保障,還不用面對面跟人家接觸,只要在網路上點點點,一下子就完成投保的任務;每年收到續保通知時,再回來看一下這篇文章,找到最大隻的羊毛擼一下,賺賺信用卡回饋、試試自己的抽獎運,也不錯吧!

我覺得各大通路辦的「抽獎」活動,中獎機率其實不太高,但多多參與,你的好運說不定哪天就降臨!像我都是「佛系參與者」,有中就分享給大家,分享的快樂得到的多;所以這種活動就是看運氣運氣。


四、我是網路投保、假設出事了,該怎麼辦呢?

別擔心,只要撥產險公司的服務電話,他們就會分派一位理賠相關的專員協助處理,跟找業務員相比,大概就是多了一個人可以幫你盯理賠進度而已。所以在網路上投保,也是很不錯的選擇喔!

這種投保方式最適合我這種懶人,我最喜歡的就是在網路上貨比三家,然後挑一家最棒的公司,用信用卡給它刷下去,靜候保單生效、拿到我的哩程 / 紅利點數,最簡單。
  


接下來要分享的,就是汽車 / 機車的保險費用一覽表:

五、價格比較:第三人-汽車保險費一覽表

以下的表格是2018年12月寶可孟查詢市面上產險公司的網站,若有新資訊,我會再更新上去:



通常第三人責任險,會跟強制險一起搭配,價格會較便宜些。以上的保費僅供參考,保費會因為你的年齡、性別、肇事記錄有關係,我在整理表格時,是以「年齡30~35歲,第一次投保」為基準去查詢,每一個人的費率會有所出入,主要是依您自身的年齡、出險紀錄為主。

若是要叫我推薦的話,我覺得挑紅色底圖的前幾名來做投保,算是簡單、好判斷的作法。像我們家之前是保富邦產險,一年期到了之後,我就會想要換一家試試;基本的原則就是挑選有金控背景的大型產險公司,不僅財務健全,整體服務週到,對消費者來說比較方便。總而言之,挑大的就對了!前幾名的公司分別是:旺旺產險兆豐產險華南產險國泰產險

看完了汽車的,接下來就是機車族的價格比較:

六、價格比較:第三人-機車保險費一覽表




以上表格時,是以寶可孟本人的資料為例:年齡30~35歲,三年內無出險紀錄,第三人責任險本年度無續保紀錄。每一個人的費率會有所出入,主要是依您自身的年齡、出險紀錄為主。

體傷150萬跟財損20萬的條件下去查詢,以國泰產險華南產險前兩名的價最低,本次把旺旺產險排除的原因是它最高只有體傷100萬,無法提供較高的保障,甚為可惜。

天有不測風雲,人有旦夕禍福。保險,就是將不確定的風險給轉嫁掉。


【結論】

你一定很好奇,寶可孟是開始賣起保險了嗎?怎麼近日開始在介紹這些知識?我大約在10年前剛退伍左右,就開始在網路上吸收跟保險、財經有關的知識,希望能夠在出社會前,就把相關的正確知識給建立起來。

 正確的保險觀念,可以讓你少花冤枉錢,加速你累積人生財富的進程。

近期因為要幫家裡繳交機車強制險,所以我又重新把之前的整理資料給拿出來,既然這些知識這麼實用,何不分享給大家,讓大家跟我一起成長與提升呢?遂有這一系列的文章誕生。
 
回到本次的主題:「第三人責任險重要嗎?」當然重要!畢竟這是低成本高保障的險種,而且搭配強制險、任意險一起買,不僅價格更低廉,還有多樣折扣,如抽獎啊、現金折抵掉等好處,這些都是網路投保才能夠享有的好康。我老爸老媽他們都不會善用網路投保的優勢,年年都是去便利商店現金繳,非常可惜。

如果你問我:「我已經加保了第三人責任險」,那我的保障足夠嗎?假如遇到重大車禍,比如說不小心A到超跑…那個維修跟理陪的金額,絕對不是一兩百萬可以了結的。那…不夠的有其他辦法補足嗎?

當然有。就是「超額責任險」。這個險種的介紹跟觀念分析,我將會在下一篇文章中跟大家分享,敬請期待!


文章分析寫完,個人覺得今年還是有必要加買!所以我就直接選擇國泰產險,線上加保以下項目(我的強制險是今年4月到期,我一口氣就在富邦產險上保了2年,所以現在不能買):



只花2442元,就把第三人責任險、超額責任險給補齊了,很划算!對了,這一次我刷的還是中信ANA極緻卡,繼續累積哩程!
 

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