【信用卡二三事】銀行優惠連年縮水，一年不如一年！消費者該如何是好？
記者提問：
通常記者採訪我，我都很樂於分享我的觀察跟見解。
新聞採訪稿子出爐：
完整文章請點我
以下是這一次20分鐘電話採訪後的一些重點：
一、2024年又有銀行卡片權益縮水，消費者該怎辦？
Ans：這是必然。2022年底時，也有不少銀行喊出權益縮水，甚至2021年底，也有銀行縮減權益。為什麼呢？主要是銀行在經營信用卡這一塊，大多是賠錢的，所以都是以「年度預算」在經營卡片優惠，今年的權益花太多錢怎辦？那就把最花錢的權益給砍了，以節省成本。
所以你可以發現，幾乎每一家銀行都有大灑幣過，但回饋過了一年就砍光光的情形。像是中信LINE Pay一開始不分國內外3%點數無上限超猛，但過了三年就回歸國內1%無上限；接手的是玉山Pi拍錢包信用卡主打2.5%點數回饋無上限，也是神不過兩年就收掉；台北富邦J卡也是疫情間主打國內3%點數回饋無上限，但這兩年來慢慢降回1%基本無上限+加碼0.7%，個人推估2024就直接變1%了。
每一家銀行都當過「爐主」，年年都可以換人當！
也就是說，銀行權益縮水時，大家也不用大驚小怪，銀彈灑完自然就縮手，正常能量釋放啦！此時，換一張卡刷就是。全台有37家以上的銀行，總發行的卡片超過500張，你手上的卡片當然有機會輪到變「神卡」。
銀行權益縮水不用怕，換一張卡刷就是啦！
二、銀行縮水！「分期」與「回饋」不能兼具，為什麼？
Ans：近年有不少銀行都把「分期」跟「回饋」分開來，擇一拿好康。你要「分期」，就不能拿「產品原始回饋」，想想也是合理。你刷一筆大的，結果用分期0利率，銀行先出錢幫你代墊，再慢慢跟你回收本金，但這筆錢他還得支付給借款人利率，尤其是這兩年升息升到爆，銀行代墊的利息成本居高不下，自然只能取消這項權益。
消費者該怎辦？我建議能不用分期就不要用。用太多，你有可能會「擴張消費」而不自知，覺得手邊還有不少現金可用，怕什麼？想買就買，想刷就刷！所有消費一直分期分款，最後累積起來可能連最低應繳都繳不起時，那就是銀行收割循環息跟違約金的美好時刻啦！請你量力而為，刷多少就付多少，以免落入「溫水煮青蛙」的窘境。
分期與回饋，我建議你選「回饋」不要選「分期」，以免「溫水煮青蛙」！
三、有2023年剪卡排行榜可參考嗎？
Ans：近年我不常發表「剪卡排行榜」，為什麼？因為我發現這就是銀行的常態。他們的心態就是「短線」，有預算就衝一波發卡量，把消費者名單從其他銀行手中「洗過來」，再靠後端的外包客服大隊來打電話賣保險、基金等理財商品，賺取大量的佣金。如果名單用完了，那就再發一張卡，再洗一波名單！
也就是說這些銀行的權益也是「免洗」的，今年神過了，明年就變落水狗，就算年年發表「剪卡排行榜」，也沒有用。因為銀行這種「短視近利」的行銷模式，早已成常態，短期內幾乎不可能改變，叫你把今年的爛卡剪光光，他們明年一樣也會有一批爛卡，永遠剪不完。
神卡年年變爛卡，剪了也沒用！不如挑一張主力卡，穩穩妥妥的刷就好。
四、2024年，消費者該怎麼選卡？
Ans：我建議大家挑一張「主力卡」，尤其是權益不太變化的那種卡片來用，就不用面臨每半年/每一年就要剪卡跟清卡的情況。目前市面上有哪些卡片權益不太變更的？
大部份高%的現金回饋卡，往往有一種特性，那就是「第一年很神」，第二年起銀行開始縮減權益，不是增加回饋上限(如：永豐大戶卡加碼5%上限僅300元/月)、就是增加超多使用條款(如：一銀iLEO卡跟彰銀my樂卡回饋都是疊床架屋，複雜得要命)，使用上都得花費不少心力去理解條款，使用上也要算清楚，超過天花板上限就吃不到加碼，真的燒腦。
對比於現金回饋卡的「燒腦化」，反而哩程卡是相對「無腦化」，比如說HSBC旅人卡就是2020年問世以來，刷卡基本回饋全無變動(以HSBC旅人無限卡來說，國內18元/哩、海外10元/哩，額度內均有)。像這種哩程卡，「累積」非常簡單無腦，而燒腦的地方反而是在「使用」哩程，要把它們轉入哪一家航司？要怎麼換成機票，那就是自己要做的另一項功課。
比如說，你在意的是「機場接送/機場貴賓室」，那就要往有提供些項優惠的銀行產品找。據我所知，這些權益被銀行歸類在「高支出項目」，故只願意提供給頂級卡/繳年費的客人使用，像是：
上述產品的權益，都是目前台灣信用卡市場中一等一的頂級卡。以「美國運通簽帳白金卡」的權益來說，年費NT.36,800元不可免，但提供的權益福利非常好，機場接送一趟1,200元，四年就是4,800元，還有PP貴賓室無限次使用，一趟就是NT.900元，一年用個12次就是NT.10,800元，破萬了！雖然年收得200萬才辦得下來，但權益有用到，就能省下超過年費的價值；以「台北富邦尊御世界卡」來說，首年刷年費，一年只要刷36萬就免次年年費，一年送你6趟機場接送就是NT.7,200元，還有12次貴賓室(一次900元)就是NT.10,800元，還有市區停車天天3hr免費停，也是不可多得的好卡；最後「HSBC旅人無限卡」的「一年4趟免費機場接送 + 8趟貴賓室」用好用滿，也超過年費NT.8,000的價值，這些就是「年費型」卡片的神奇之處。
如果你一年出國不到1次，上述的卡片可能就不適合你。所以大家要挑的卡片，請從自己平常的消費習慣中去分析，透過「記帳」就可從數據中找出自己最常花費的項目，再去找適合自己的卡片用。
透過「記帳」 且從消費習慣分析出適合自己的卡片，再去辦卡！
五、民眾到底要花多少時間去追權益變更？
Ans：其實每一個人的時間都是寶貴的。如果你不是信用卡狂者(對信用卡超有興趣的人)，不如把時間省下來，增進專業工作技能，賺取更多錢就好。
至於信用卡權益啊、變更等麻煩事，就我們這些信用卡部落客，花一次時間幫大家整理好就好。
你的時間珍貴，花時間整理資料的事，留給部落客做一次就好！不需要每一人都下海來做！
更甚者，你只要在每年的7/1、12/31前後觀注一下新聞，甚至是我的社群平台上的分享，就可抓到最新的信用卡時事脈動，其他時間就可好好的跟家人聚首，享受天倫之樂。
「信用卡二三事」延伸閱讀：
Podcast解說給你聽：
【結論】
對於銀行連年縮水這事，早期我會很生氣、義憤填膺，有時還會在社群平台上呼籲大家剪卡、停卡，但這十年下來，我知道這是銀行業的「常態」，剪了一張爛卡，你還有千千萬萬張準備變爛的神卡，哪裡剪得完？
所以我們就平常心以待吧。哪一天，說不定你覺得爛的銀行，又再度推出「新神卡」，此時還跟銀行講啥忠誠度？銀行的行銷預算到哪邊，大家就往哪邊靠，先賺回饋再說吧！所以不用對銀行有所怨恨，在沒有任何一家銀行打破這種「因果循環」之前，大家也只能隨波逐流，辦卡→停卡→辦卡，剪卡也沒啥了不起，大不了等個1年、2年，又是一條好漢，變新戶再來A好康。
想了解更多省錢資訊跟理財新知？請加入卡板邦TG官方頻道，裡面有非常多的優惠資訊：
-
免費加入卡邦Telegram官方頻道 >>請點我
-
免費訂閱寶可孟YouTube頻道>> 請點我
-
更多辦卡A好康資訊 >> 請點我
-
了解更多理財資訊 >> 請點我
粉絲頁討論串
以下是我的粉絲專頁，歡迎按讚+追蹤， 我會不定時分享、更新最新的省錢訊息：