【信用卡二三事】什麼是3D驗證？OTP驗證又是什麼？民眾被盜刷可以止付嗎？今天一次跟你說清楚！
隨著信用卡使用日漸普遍，盜刷的情形也愈來愈多，近期也有不少民眾在盜刷上吃了悶虧，到底該怎辦才好？本文就整理一些刷卡的基礎知識。
新聞盜刷事件：
前一陣子三立訪我時，也有請我針對「民眾遭盜刷」事件做出簡單的評析。而網路上也有不少討論的聲量，一起來認識一下這些用卡的基礎知識吧！
什麼是3D驗證？
3D認證（3-D Secure，縮寫3DS）是電子商務領域的一項認證協議，其中「3D」指參與認證的三方：收單方（Acquirer Domain）、發卡方（Issuer Domain），以及連接前兩者的數據交換方（Interoperability Domain）。3D認證的目的是在電子商務交易中認證持卡人，或提供身份驗證和帳戶確認。(來源：維基)
簡而言之，當消費者在網路上進行消費時，就會透過「3D驗證」這道程序來確認本人是否有做消費，如果不是本人消費，則無法通過驗證而交易失敗。可參考永豐銀行的說明：
「 由VISA、MasterCard 及 JCB 國際組織所建構的網路購物安全機制，可藉購物時確認持卡人身分，提高網路交易的安全性。」
若想了解更多，可參考三大國際發卡組織的官網說明：
3D驗證第一代：固定密碼之亂
早期在2010年推展此技術時，雖然美意為「避免被人盜刷卡片」，但第一代的規則是要求持卡人設定一組「固定密碼」，藉此確認本人之身份資格。舉例：我們去提款機領錢時，需輸入卡片密碼，確定才能提領。
但此產品推行沒多久，網路上就有人分享使用「3D驗證-固定密碼」卻被要求吞下盜刷款項的悲慘情事：
在銀行推行「3D驗證-固定密碼」之前，盜刷的責任和個人無關，銀行跟國際發卡組織會依調查結果免除個人需支付的部份， 但若有這組「固定密碼」，銀行可將責任推到使用者身上！因為銀行會推定是消費者沒有認真保管好這筆「固定密碼」所以才會被盜刷！您看看，這其實這是保護銀行而非保護消費者的驗證吧？
因此我會大聲呼籲不要註冊「固定密碼」的原因，就是在此。
3D驗證第二代：OTP驗證密碼
2016年，由六大卡組織組成的EMVCo發布了該協議的第2版（3D Secure 2，也稱為 EMV 3-D Secure、3D Secure 2.0 或 3DS2）。新版協議旨在遵守新的歐盟認證要求——PSD2，並解決初版的一些缺點，如 結帳流程的「摩擦」（即結帳時額外的驗證步驟）會導致部分客戶放棄購買。(來源：維基)
當你在網路上買東西時，如果出現3D驗證畫面（畫面有Verified by Visa, MasterCard SecureCode , J/Secure時，持卡人一定被要求進行驗證。現在反而比較少是「固定密碼」，而是使用手機OTP驗證密碼居多。如果你已事先設定好一組「固定密碼」，則要照之前約定的輸入「固定密碼」才能完成身份驗證。
至於網路交易時 是否會出現3D驗證畫面，是由網路商店評估交易便利性及交易風險後，自行選擇是否導入Verified by Visa, MasterCard SecureCode等3D驗證機制。
舉例，永豐銀行的3D驗證說明頁面也有下述文字說明：
目前本行已提供更加便利的「交易動態密碼」，且不須再註冊，您可於交易結帳時取得動態密碼完成交易。此項服務的安全設計，不但可增強持卡人和特約商店對網路交易的信心，更能降低網路消費的盜用風險，提供本行持卡人安全便利的網路購物保障。
也就是說，大部份的銀行已經採行「OTP驗證交易動態密碼」，而不是單純使用「固定密碼」來作為唯一驗證的功能。那 ，為什麼還是會被盜刷？
為什麼我還是會被盜刷？
其實有很多可能。舉例來說：
一、電腦算出卡號：
現在電腦科技日新月異，也有詐騙集團專門用演算法算出你的卡號跟有效日期，所以儘管你都把卡片收得好好的，也有可能被算出卡號而盜刷。
解決之道：無解，收到不明刷卡簡訊請立即通知銀行列爭議款 + 換卡號。
二、消費時被側錄：
我們去餐廳 / 百貨公司 / 加油站消費時，有時便宜行事把卡片交給服務人員拿去櫃檯刷，這短短幾秒的時間就有可能被不肖人士側錄，將來就有可能被拿去盜刷。在不明網購平台輸入卡號，也有可能被整批賣掉，請不要在FB等奇怪社團、簡訊中輸入自己的卡號。
解決之道：卡不離手、或是以行動支付親自付款解決，勿點來路不明簡訊。
三、親人盜用：
很多時候是持卡人的家人偷拿卡片刷，持卡人不知情而請求調查。建議可以先跟家人溝通，或是保管好手機以免OTP簡訊被家人知道而成功刷卡。
解決之道：加辦附卡給家裡小孩使用，建立正確的用卡觀念。或是跟老公老婆離婚，財物跟手機請自行保管好。
四、手機/桌機被植入木馬：
如果你的手機是Andriod系統，建議不要亂點LINE裡面別人亂傳的連結、逛FB時不要點奇怪的貼文連結，這都有可能被駭客植入木馬，那麼你的卡片資料被取得後，它更有可能透過你的手機取得OTP簡訊，再神不知鬼不覺的刪除這則簡訊(它已取得你的手機主導權，自然可以這麼操作)，屆時拿到帳單再來找記者哭爺罵奶都沒有用。
解決之道：色情網站不要亂逛，手機 / 桌機都裝一下防毒軟體吧！勿點擊不明來歷之程式、訊息、電子郵件、簡訊，或者不認識的人提供之銀行網址或App下載連結。
那，不幸被盜刷了，可以要求止付嗎？
信用卡不能止付，可列爭議款！
很重要，所以要說三次：
信用卡不能止付！
信用卡不能止付！
信用卡不能止付！
如果你手機收到奇怪的刷卡簡訊，請先想一下：你是否有把卡號綁定在APP中，是該APP固定時間產生的「訂閱式刷卡」？像是NETFLIX、Disney+的請款名稱可能是你一時之間看不出來的，很有可能就誤認為盜刷；或是你是否有把卡號借給親友代刷？如果肯定都沒有，請主動打電話告知銀行這筆不是你的消費，請列「爭議款」，並且交由銀行跟國際發卡組織去調查。
你要做的，就是：
- 致電銀行告知非本人刷卡
- 申請爭議款，並且簽署文件(有的銀行要紙本 / 有的可Email，請問清楚)
- 收到文件簽名回傳，等候仲裁結果。
- 報警
當下這筆款項是不用支付的，銀行會等調查結果出爐後，確定是你本人所刷，會請你支付調查費用(通常是50美金，依各銀行而定，不太相同，請查當初辦理信用卡時的申請書，都有說明費用。)
「信用卡二三事」延伸閱讀：
【結論】
我用信用卡十年了，其中也有遇到一些盜刷的情事，銀行都很NICE的一一幫我處理，尤其是中信當初一口氣被盜刷了十多筆海外刷卡，銀行直接幫我列爭議款不需事先支付，簽立一張爭議款申請書後就沒我的事了，中信的服務真的很好。
至於是否每一家銀行都這麼友善？那就得等到遇到時才知道了。祝大家永遠不要遇到盜刷的倒楣事！
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