【信用卡二三事】先買後付BNPL，是什麼？真有可能成為卡債風暴2.0？？？
近期至少有四家新聞媒體記者來採訪我，叫我對「BNPL」發表一些想法跟意見。由於是在是太頻繁了，所以我直接寫成一篇文章分享。
新聞採訪1：八大新聞(2023.10.29)
台中出現一名男子，專找大學生買手機，用無卡分期的方式行詐，對方聲稱，學生只要幫忙用無卡分期買手機，就能獲得五千元現金，分期費用也不用繳，但最後卻是對方拿走手機，還留下數萬元債務，要大學生自己還錢。對此專家分析，無卡分期因為不是由銀行發行，且屬於無擔保借貸，通常利率會比信用卡高出非常多，加上不屬於金管會管轄，因此簽約前一定要非常謹慎。
新聞採訪2：東森新聞(2024.01.25)
現在無卡分期、以及先買後付平台盛行，在電商購買東西，不用信用卡就能分期付款，不過就有一名大學生，透過無卡分期APP購物，最後卻背下快30萬的債，家長指控，平台的申請門檻低，只需要身分證，加上分期高利率、遲繳滯納金，恐怕讓不懂事的學生，不懂克制就背上負債。
新聞採訪3：TVBS(2024.04.15)
電子支付時代來臨，除了信用卡外，現在又多了一種支付型態，BNPL，也就是先買後付，形式上有點像信用卡，但審核機制更加方便迅速，幾分鐘就能核定，完全不用在給任何的財力證明或相關個資。只是現在央行就提出示警，因為可能導致一些財務脆弱族群做出過度消費，導致回過神來，帳單已經超出預期花費，恐怕發生卡債風暴2.0
從以上幾則新聞，大概就可知道BNPL在社會上的蔓延與影響。我簡單整理一下：
一、什麼是BNPL(先買後付)？
「先買後付」(Buy Now Pay Later；簡稱BNPL)，是指消費者先購入某款商品，然後在未來某個日期再付款。
- 定義：先買後付(英語：Buy now, pay later，簡稱BNPL)，先買後付被視為一種短期融資方式和商業模式。
- 國內業者：國內的業者如中租、網家、台灣大都有推出相對應的服務。
「先買後付」的服務大約在前兩年在Covid-19疫情時，開始在台發展蓬勃。事實上，Apple 蘋果公司也於2023年於美國推出「Apple Pay Later」服務，那時也有很多記者做專題報導：
新聞採訪4：三立新聞(2022.06.08)
什麼是Apple Pay Later？
這個服務類似先買後付BNPL (Buy Now Pay Later)，先拿商品享受，晚一點再付錢。主要是針對每年推新品都想要嚐鮮的果粉一族，腦波弱一點又沒有什麼預算的購機者，隨手一點就付下去了，反正只要將帳單等分為4期分期付款，並在六週內繳清，無須支付任何額外的利息。很簡單是不是？
寶可孟推薦Apple Pay Later嗎？
推薦使用信用卡無息分期！ 只要超過議定的時間跟期數，你就得支付額外的利息，這個就不划算了。所以我建議大家「計劃性消費」，不需要年年換新機，蘋果手機很勇健的，我用兩三年都不會壞，沒必要年年換機；再來就是建議搭配「分期付款0利率」的信用卡，直接刷你的心理壓力也不會那麼大，甚至有的信用卡分期還給你原始回饋呢！像「渣打LINE Bank信用卡」，分6期0利率再加上2%現金回饋，是目前市場上的首選。
二、BNPL是「免費」的嗎？
當然不是。生意人出門在外，怎麼可能做賠本生意？
需注意是否有「隱藏成本」：比如說，把費用加在開辦費、手續費跟違約金等等，零零總總加起來可能超過20%的利率！所以在使用BNPL之前，請看清楚條款再決定要不要用，不要一時衝動購物，就多賠好幾倍的金錢。
ㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤ還有，能用信用卡分期0利率，就多用吧！至少不會被多收錢，而且還可「回饋」跟「分期」兼得。據我觀察，市面上有一張卡片可同享兩者，那就是 #渣打LINEBank卡 ，其他銀行都縮水砍光光，而它還逆勢加碼回饋至2024/07/31，想省利息錢的，渣打這張卡是很好的選擇。
小結論：我不推薦大家使用BNPL，身上有多少錢就花多少，避免過度消費才是邁向財務自由的不二法門！
「信用卡二三事」延伸閱讀：
ㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤ【結論】
大約在兩年前，有國內的業者來找我談合作，叫我線上做推廣這項金融產品。我看了它的費用率總百分比後，覺得這就是翻版的高利貸，真的不太適合叫我的粉絲們申請使用，故我直接回絕。
如果真的有需要分期付款，那就用信用卡吧！世界上沒有什麼東西是你一定、馬上、立刻需要購買的，有的就是被廣告洗腦後的情緒而已，靜下心來想想，你真的可以省下這筆錢。
有人說，那些使用這些BNPL服務的學生怎麼那麼笨，連數學都不會算？可是啊，學生單純，當然容易被騙！而且國小國中高中大學也沒有把「理財」列為一堂必修課，當然是繳學費當學分囉！ㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤ在未來，各種「金融陷阱」只會更加猖獗，法治與金融教育不能等，這些知識都是課堂上不會傳授的，只能說「不經一事、不長一智」，天下沒有白吃的午餐，想要享受物欲，還是得腳踏實地的工作賺錢，才能正常的享受辛苦的果實(薪資收入)。
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