【雜談】2018 頂級信用卡比較與心得分享(上)



您是對「頂級卡」情有獨鐘的卡友嗎?假若您是對台灣頂級卡市場有興趣的,請一定要進來了解一下。本次的主題,由於分享的卡片多達24張卡,故分成上、下兩篇文章。


本篇文章適合的讀者

  • 人生聚富三部曲」中中,已進入「財管家族傳承班」的你。
  • 想要入手一張銀行頂級卡的你
  • 想要抽換頂級卡牌組?看這篇文章,就對了!
這是我的第三篇「頂級卡」雜談文章,每一年都要做一點不一樣的改變,所以今年走的是「直播風格」,不同於於以往的3D旋轉畫面,我直接在影片裡跟大家講解!如果對卡片長什麼樣子有很大興趣的朋友,歡迎回去看2016、2017年的文章:
 2018年的鑑賞報告,由於要介紹的信用卡太多了,故分成上下兩集跟大家分享。

一、前言

本篇文章一開頭,就要來跟大家聊聊信用卡的「無形價值」。大家最喜歡、最常比較的,都是信用卡提供的「實質優惠」,也就是帳面上可以得到的「有感回饋」,比如說現金回饋1.88%、紅利點數5倍送等等的數字。

但大家經常性的忽略了銀行所提供的「服務」,才是真正的「無形價值」。你無法用數字去量化。比如說,當你在國外旅遊時,出了trouble時,怎麼辦?比如說信用卡掉了、被偷了怎麼辦?或是機場接送失接怎麼辦?等等的問題,在你最需要銀行支援你的時候,銀行若來個「相應不理」,或是你打國際專線卻等了許久,接通後客服卻回說:「不好意思,我們幫不上你」,此時你心裡做何感想?我個人對於這種狀況的容忍度很低,所以提供這種差勁的服務的銀行,最終都是拒絕往來戶。

當你信用卡用久了,大概就會摸清這些銀行的脾氣。像我這八年來,辦了400多張信用卡,跟30多家銀行有信用往來紀錄,各家金控的習性、客服服務態度,自然是知之甚詳。哪些銀行不通人情,說一是一,絕無通融?哪一家銀行會顧及老客戶的情面,特別網開一面?哪些銀行喜歡什麼財力證明,我都一清二楚。也因此,我在建議大家辦卡的時候,通常都會說:「不要日光淺短只看卡片的優惠!」
當你需要銀行後端強大的客服支援時,他們整個金融體系無法滿足你的需求,你就只能摸摸鼻子,自己自力更生。

所以,這一次的雜談,我會加上【無形價值】的推薦指數。五顆星就是滿分!一顆就是:品質堪慮,其餘依此類推。


二、2018年24張頂級卡,大揭密!

  • 直播影片



  • Youtube頻道影片



接下來的文章,都會以影片截圖的形式,跟大家做介紹。建議大家點繫上面的影片觀賞,可以得到直接的互動效果喔!寶可孟線上影片解說,親身解說這張卡片的罩門,歡迎點擊觀賞。


三、各銀行頂級卡鑑賞(上集)

008華南銀行

Youtube影片解說時間 >> 24:22

這三兄弟套卡,在早期頂級卡市場上可謂炙手可熱,幾乎許多小資族都要人手一套了!畢竟在早先於鑽金卡時代,海外2.2%回饋制霸可是這張卡的主打優惠呢。

隨著時代演進,2.2%的海外回饋已經不稀奇了,再者這卡需要滿50元才能抵年費,就讓消費者覺得不夠值覺與方便。年費是12000元 / 每卡,你必須每卡刷12萬元,才能全額減免次年的年費,三張卡就得刷個36萬元,持有成本非常的高昂,幾乎是可以跨入哩程卡的年消費水準,因此大家也要特別注意:請先衡量自己的刷卡額度,是否能夠養卡,不行的話,就只能靠自己去跟華南談心、否則就淪為「一年卡」而已…

Youtube影片解說時間 >> 29:34

The ONE卡最神的地方,就是ANA的兌換比例由原本的4:1往上提升到3:1。非常適合拿來搭配小金 / 小銀卡使用喔。所謂的小金 / 小銀卡,指的是華南上一季推出的「領航系列頂級卡」。

對我來說,這張卡我會持續想保留的原因無他,就是我帳上的華南紅利點數,能夠以12000為單位、3:1兌入ANA哩程。其他的優惠權益,我幾乎都用不上。大家如果有好的使用撇步,也歡迎你分享給我喔。

Youtube影片解說時間 >> 33:45

指定通路紅利5倍,基本上應該要搭配The ONE尊榮無限卡使用,才能夠達到最大的效用。早期的5倍通路很多,近年權益限縮得很嚴重,也有每筆上限200點 (刷1000塊封頂)、當期帳上給予1000點上限 (刷5000塊封頂),都是我覺得不甚友善的地方。


Youtube影片解說時間 >> 35:39

南部的朋友持有這張卡效益較大。對我來說最大的優惠應該夢時代免消費直接停3小時;再來就是滿6000分期12期零利率,對於有大額消費,是我很喜歡拿出來用的分期卡。

Youtube影片解說時間 >> 40:15

OPENPOINT聯名卡的優惠,最主要就是2筆711元,在小七的消費都是10倍OP點數,大約是3.33%的現金回饋。個人覺得要新增消費的門檻都好麻煩…所以這張卡不太需要辦到頂級卡的水準,畢竟年費出帳可是很驚人的。

【華南銀行的無形價值】★★★

這家銀行,在我的往來紀錄裡,算是滿友善的。不論是在年費協調與減免,頂級卡服務專線的接通速度上,都算是有盡力維持住的銀行。缺點的話,以頂標的中信來說,就是無法以來賓電話直接辨識,電話接通還得報姓名、身份證字號,稍嫌繁鎖了一點。

上次在直播時,不是介紹了布丁狗的開闔傘嗎?那次的直播真是太「掉漆」了!所以我事後致電華南客服,請他們好好注意品管,他們立馬連繫廠商把傘收回去,希望接下來大家收到傘時,不要再有這種打不開的糟糕情形發生。


011 上海商業銀行

Youtube影片解說時間 >> 42:34

這張卡在聯徵上只到「卓越」,嚴格說起來並不是「頂級卡」。真正的頂級卡,是銀行在報送聯徵時,應該掛為「頂級」才是。據說上銀跟在JCB談合作時,發行這張「偽頂級卡」讓JCB內部頗為微詞呢,此為後話。

這張卡的優點就是小資族也辦得下來!JCB + 悠遊卡,可以搶每月10%,出國刷指定貨幣也有2%回饋,算是日本刷卡的備卡,如果覺得卡面不錯的朋友,都歡迎辦下來持有。

年費門檻其實不高喔,我都是年年沒有刷,年年打電話進去減免的那種奧客,反而是客服對我很客氣,年年都幫我減免年費,佛心來的。

【上海商銀的無形價值】★

因為我甚少刷這家銀行的信用卡,所以他們的頂級卡使用機會就低了不少。所以真要我分享經驗,我還真是無從分享呢!2018整年下來,只打電話進去談心年費而已,其他部份就甚少接觸過,故給予保守的一顆星。


013 國泰世華銀行

Youtube影片解說時間 >> 45:45

當然是進COSTCO的專用門禁卡囉!本卡需年刷30萬,談心不得。至於自己是否有力能夠wave掉年費,就看各位大神對國泰的貢獻了。影片中提到的亮點是我個人覺得很好用的方法,拿來搭配超商繳費,可以施行COMBO技,不錯!有興趣的朋友請點進去看影片分享。

【國泰世華的無形價值】★

我喜歡國泰世華。不論是上次省錢講座的合作、或是免費借我KOKO hen黑卡,我都有感受到這家銀行開始重視KOL (網路意見領袖) 態勢,當然國泰金控是一頭金融巨獸,對於市場反應是比較緩慢的,所以未來的社群潮流還是反應得比較慢,這是比較可惜的部份。較為明顯的例子就是 Let Us Be KOKO Friends的MGM活動,遲至2018第四季才推出這件事,其他銀行都已經快玩爛了,他們這麼晚才反應,真的是慢了好幾拍。

除此之外,頂級卡服務專線一打直通,通過密碼驗證後,可以專業而立即為我處理機場接送事誼、頂級卡的服務的確是有達到接近「市場第一」的水準。值得大家與之往來。


021 花旗銀行
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Youtube影片解說時間 >> 49:38

花旗銀行的寰旅世界卡,在2016年推出時,祭出了5000人的早鳥優惠,先登錄發卡的朋友,刷滿指定金額就先送10000哩,非常的補!在當時可謂蔚為風潮。從那時起,點數旅行開始成為顯學,大概網路上有名氣的哩程相關研究社團開始成立,不論是意見交換或是點數買賣,都大大的活絡了整個市場。

一般來說哩程卡大概是30元一哩是基本盤,花旗這張卡把門檻拉低到20元/哩,讓後進者在設計產品時形成一道巨的門檻;也多虧了花旗這張信用卡,讓大家往後的日子有更多油水可撈。

是說這張卡雖掛「世界卡」,但申請門檻、權益優惠都不如正統的頂級卡,所以個人覺得它也是如上銀的TERESA般的「偽頂級卡」。

【花旗銀行的無形價值】★

這家銀行的信用卡客服,就是著名的對客戶兇的銀行不是嗎?怎麼會有品質可言?想要優質的服務品質,用這家銀行的信用卡,就搞錯方向啦;你應該要成為這家銀行的財管客服,比如說,參與Citigold Circle Program,放個300萬成為正統財管客戶,你才能夠得到真材實料的服務。


810 星展銀行

Youtube影片解說時間 >> 51:13

這張卡基本上是花旗寰旅卡的死對頭,兩張卡的權益優惠基本上是互有好壞,有興趣的可以看我這一篇分析比較文。再來,這兩張卡都具有哩程放銀行帳戶不過期的特性,所以我放在一起比較跟分享。10/28的哩程講座會有更詳細的分析跟比較,歡迎參加!

花旗寰旗卡的年費2400,這張卡是3600。8/31前申辦享10000哩新卡首刷禮,個人覺得CP值算高的,9/1起只剩下5000哩,跟花旗寰旅卡相去無幾,個人就覺得不是那麼值得申請了。

【星展銀行的無形價值】★

為什麼會打上二星?當然是之前everyday鈦金卡的卡號外洩事件,星展銀行的合宜處置,讓我覺得格外貼心囉!再來就是九月在日本刷卡,幾乎沒有擋刷的問題,讓我覺得使用上非常開心,出門在外就是付錢不擋刷最爽快啦。


找不到你要的卡片嗎?也可以從這裡做卡片比較喔!

【上集結論】

2018年頂級卡的市場,除了中信在Q1在權益上做了大幅度的調整之外,基本上都是「限縮」、「限縮」再「限縮」。當然這也印證了亙股不變的道理:

信用卡永遠是剛推出時權益最棒最火熱,之後只會愈來愈爛!

不論是「華南銀行2016年哩程兌換改表」、「國泰世華COSTCO卡年刷20萬潛規則取消,一律採年刷30萬來認定」、或是「中信2018年整體權益大調整」、「台新白海豚聯名卡的權益限縮」,在在都讓我聯想到之前寫過的那篇文章:「那些跌落神壇的「眾家神卡」們,下場如何? 」不勝唏噓,不忍卒睹啊。

回顧這些信用卡剛發行時的風光時刻,對於現在的寒愴冷清現況,只能說台灣的信用卡競爭之激烈,怵目驚心。

就如同我在直播影片裡說過的一句話:「每一個人心中都有一張神卡,但那張卡因人而異。」我覺得超神的ANA極緻卡,對你來說卻是高攀不起的超貴年費神卡、藝人潘慧如覺得超好用的國泰世華長榮極緻無限卡,對你來說卻是個年費怪獸;所以這個命題的解答在哪?

讓我們下回分曉。
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