【寶可孟的豆知識講堂】Lesson5-千萬別成為「下流老人」!

「下流老人」是兩年前很風行的詞彙,由日本引進台灣,曾引起極大的討論。你覺得你有可能免於成為「下流老人」嗎?一起來看寶可孟的分析。



本篇文章適合的讀者

  • 擁有危機意識的你
  • 不婚不生子的人,得特別注意這個社會現況
  • 還沒有開始存養老退休金嗎?趕快開始吧!

本篇文章的難度屬於:輕量級。位於「人生聚富三部曲」中的首部曲:小資輕理財初階班,只要你是這個等級的,這個篇文章就適合你閱讀。基本上,跟錢有關的主題,是不分種族、階級的人,儘管你還沒有開始儲蓄,也是很適合閱讀本文。

一、什麼是「下流老人」?

根據維基的定義,符合以下特微:
  • 收入極低:沒有足夠的存款
  • 未婚者:伴侶早歿或離婚者
  • 非正職者增多:經濟成長停滯、青年就業情況不佳
  • 啃老族:兒女連自己都養不起,遑論奉養父母
  • 少子化:醫療與照護成本提高,沒有依賴的人
現代社會,少子化,大家因為經濟壓力,不是不想生多,就是不敢生,所以將來小孩子要扶養的人口比例,是我們現在的1~2倍之譜!現在的我們都已經被經濟重擔壓得喘不過氣了,將來的小孩,真的只會更辛苦。

能不能結婚、要不要生小孩,都是夫妻自己決定的事,旁人無從置喙。但不論是否要生養小孩子,是否要把小孩當作是將來養老的依靠,最重要的是要有足夠的退休金保證,就算將來小孩子不孝、不願意奉養,自己有養老金才不致於流落街頭。

在已經正式步入高齡化社會的日本,狀況有多慘?看看下面這個報導:
最後一段提到重點:假如只要遇到「黑天鵝」件事 (意指無法預期何時會來的巨大災禍,一旦發生就會造成嚴重後過的事件):
  • 生一場需要高額支出的大病(幾乎耗盡人生積蓄)
  • 孩子是啃老族,不肯出門賺錢
  • 中年離婚
  • 失智
只要生活失依,的確有可能造成「下流老人」的悲慘狀況。

二、別開玩笑了!我才不會成為「下流老人」!

真的嗎?

你的心裡面,曾經想過自己的「退休生活」長什麼樣子嗎?每一次我在粉絲頁提到「退休金」、「退休計劃」時,有多人少正視這個議題呢?大多數的人都是鴕鳥心態吧?看看輕鬆、開心的新聞,不是比較令人安心嗎?有的人甚至更激盡,直接向FB回報「我再也不想看到這類的資訊」,正好一勞永逸。

我敢斷言這些不在乎自己理財狀況的人,終將成為「下流老人」!

在這篇文章裡,我也跟大家分析過,若要退休生活過得去,你可能得存上1000多萬元,才能勉強度日;從退休年齡往前回推,那你在目前的工作時間裡,至少要存下工作的2/3以上的薪水,才能夠累積到足夠的「資本」,進入「複利」的加速狀態。


了解複利曲線,對自己有莫大幫助

有了「資本」,才能夠運用銀行 / 基金 / 證券 提供的「理財工具」,讓你賺取額外的報酬,加速財富累積的速度。

來回想以下幾項狀況:
  • 每當市場上有新的iPhone手機問世,自己是不是迫不急待的想要入手呢?
  • 百貨公司週年慶,就算分期分到天荒地老,也一定要入手限量商品呢?
  • 走在路邊街街,總是腦波很弱的被推銷產品,然後莫名奇妙就帶回家了?
  • 三餐老是在外,吃得又油又不健康?而且常常花大錢?
假如以上的「症頭」你都有,那很有可能你存的錢,永遠都無法衝破複利曲線的「成本線」,過不了里程碑這個點,就無法加速你的財富累積速度啊!

三、因應之道…怎麼做才好?

我們沒有辦法大力扭轉社會經濟現況,但我們可以重新檢視自己的財務狀況,找出你漏財的行為模式,加以防堵、改進,那麼存錢的狀況就可以改善。

  • 首要之務:記帳

雖然是老調重談,但若是找我做財務諮詢的朋友,我一律都是請他們先做記帳,先記個一個月之後,再來討論生活上的支出,哪些項目是可以儉省下來的,哪些項目是可以提撥增加的。

什麼?居然還有項目是可以提撥增加的?

當然。比如說,「學習 / 教育」經費。我想一般人大概很少花錢在進修、提升自己。我極力建議大家要養成閱讀的習慣,這絕對是提升自己的最便宜的手段。或是去參加免費的講座,多多聽聽達人的經驗分享,對自己也是有很大的提升作用。

像我每一週的直播,都會分享不同的讀書心得,就算你不愛看書,聽聽寶可孟吸收後的重新整理的知識,也是學習的一種,不是嗎?


  • 訂立存錢計劃、並且執行

最困難的就是「執行」。但這也是有錢人跟咱們不一樣的地方,我曾在《原來有錢人都這麼做》的讀書心得裡分享過,他們之所以有錢,不外乎是「訂立年初的預算」,並且「努力實行之」,唯有對錢斤斤計較,錢才留得住!

延伸閱讀:
至於該怎麼訂立適合自己的計劃呢?你可以從「自己想要的退休金」下手,逐步規劃出一個月至少要存下多少錢,比如說是月薪的1/3,那麼就應該把這筆錢在薪水撥入戶頭時,直接提撥進你另一個帳戶。而這個帳戶是你無法輕易去移動資金狀態,比如說沒有提款卡、要領錢只能去分行排隊,或是沒有網銀、也沒有設定約轉,增加提款的難度,就讓你不容易把錢提出來另做他用。

為了讓這個計劃有效執行,你也可以借用現在方便的ACH功能、eDDA電子化授權服務,律定銀行在固定時間把錢提領出去,讓你不用月月去操作,是不是很自動化、簡單方便呢?

在此之前,我們不談投資獲利、財富管理。為什麼?因為你得有紀律的存錢,並且真的有一筆錢之後,才能進入第三階段:
  • 利用投資工具,賺取市場報酬

我不建議大家走短線。因為賠的多,賺的少。我喜歡的是放長線釣大魚,就是這麼簡單。

慘賠40億!逾80名投資受害者硬闖金管會 與警方爆激烈衝突

你不需要玩到股票、期貨這種高風險的產品,只要使用像高利活存、外幣高利定存、基金定期定額,就可以簡單的分散風險。像上面這則新聞,玩期貨,投700萬倒賠1000萬,等到出事了就去金管會鬧,要把錢吐出來…說真的,當初要玩期貨也不是人家拿刀子架在你頭上逼你去玩,這完全是自己自願的不是嗎?現在賠錢就要人家還你錢,那你賺大錢有分給這些官員嗎?

為了避免自己辛苦存下的錢血本無歸,我覺得用簡單的方式對自己的錢,賺取平均市場報酬,對我來說比較簡單。


四、好用的工具分享

如果您是寶可孟的忠實讀者,對以下的產品應該都是耳熟能詳了:

新興的數位銀行帳戶

  • Richart :1%高利活儲、綠狗卡高額自動加值回饋等等的好康;
  • 王道銀行:帳戶有諸多活定存好康;
  • KOKO數位帳戶:搭配KOKO COMBO卡,消費享5%網購高額現金回饋;
  • Bankee:遠東商銀在2018年11月即將推出的「社群銀行」,大家一起來賺錢!

銀行財富管理帳戶

基金 / 證券開戶


金融界最有趣的就是,他們永遠都會推出一些新奇有趣的商品,吸引消費者進行開戶。如果有抓準每一波的開戶活動,都可以撈到不少好康,不管將來是不是會用到,先把工具準備好,看準時機入場,才不會沒有工作可操作。因此建議大家「工欲善其事,必先利其器」,有時間、有資產,就趕快把好康都拿下來。


找不到你要的卡片嗎?也可以從這裡做卡片比較喔!

五、寶可孟的豆知識講堂.經典回顧:



【結論】

重要的事物,不管是不是我在大聲疾呼,都一樣重要。轉過頭,你一樣會看到其他人在不同的平台講述一樣的觀念。

不想成為下流老人?那麼就要趁現在年輕力壯,趕快存錢,存到一筆讓你跨越成本線、超越里程碑、進入「財富自由」境界的那筆金額,才能夠開始運用金錢幫你複利,你的資產成長的速度才能直線上揚。

不結婚 / 不能結婚?不生小孩 / 不能生小孩?沒關係,世界對我們不友善,我們就靠我們自己,走出自己的路,成就自己的一片天。

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