【人生聚富三部曲】你在哪個人生階段了呢?

許多關注寶可孟文章人朋友,大概都有一種「見樹不見林」之感。每一次講的開戶揪團、辦卡揪團,都不曉得對自己的人生有什麼幫助?到底省這省那,可以為自己帶來什麼益處?這中間又有什麼脈絡可遵循?這篇文章,就是要為大家建立起完整的「理財觀」,將來參加活動時,才不會霧裡看花,什麼都不懂。


本篇文章適合的讀者

  • 對於脫離貧窮有極大願力的你
  • 想要了解自己正在處於哪一個「人生財富」階段的你
  • 對「到底揪團開戶、辦卡有啥意義?」 存有疑問的你
累積財富的不二法門:積少成多,聚沙成塔


一、為何要「財富自由」?

在市場面,賣最好的書籍不外乎是「XXX教你O年存出百萬」、「小資XXX省錢術」之類的書籍,往往標題愈聳動,愈是吸晴。這種行銷廣告手法,沒有不好,但我想問問大家,你們看了這些書籍之後,真的就做得到嗎?

比如說,十年前當我開始步入職場時,我月薪只有27000元,一個月存下近9000元,幾乎是薪水的1/3,但生活完全沒有品質可言:

這份表格是6月份上「單身行不行」時準備的圖卡,可惜沒有用到

三千塊要包吃包喝加娛樂,可能嗎?

可以!只是很辛苦…但我經歷過的這個階段,想必也是現在許多出社會的年輕人所正在經歷過的一切。

那時的我,就在心裡面立馬一個願:我以後不要再過這麼辛苦的工作!我想要讓錢替我工作,錢滾錢、利滾利,這樣子我才能夠去做自己真正想做的事!十年前種下的種子,在最近終於開始成長茁壯,這樣子的進程,雖然緩慢,卻令人開心。

你呢?你是否想要財富自由?你希望自己將來是過著什麼樣子的生活呢?

關於財富自由,近期我在閱讀中,又有了新的體悟:FIRE運動。


這個運動,旨在讓大家「擁有真正的自由」,用你最少的工作時間(可能是5年~10年)換取勘用的一筆金錢(可能是500萬,也可能是1000萬),就可以去做你真正想做的事了!有的人也許想做公益,奉獻社會,或者是關注全球暖化議題,或是爭取社會公平與正義,在取得真正的自由之後,就可以全心全意的投入自己想做的事。
想了解更多「FIRE運動」的服友,可以觀看我的專文介紹。


二、人生聚富三部曲

我將一般人累積資產的進程,簡單分成三個階段,大抵上我在部落格上分享的各式各樣揪團、開戶、辦卡的活動,都可以劃分進去這三個階段裡面。大家也可以參考自己的「可運用資產」累積到哪一段階段,來判斷寶可孟分享的活動,是否適合自己。

在開始「聚富」之前,最基本的就是「存錢」啦!我想就不用跟大家多說了吧?拿出你的存錢桶、存摺,時時存、常常存,帶著紀律去存,你的財富就能夠日積月累,愈來愈多。

首部曲-小資輕理財初階班

  • 可運用資產:0~100萬以內

  • 推薦使用的理財方案:高利活儲、美金定存、保險

這個是剛出社會的新鮮人所在的第一階段,我稱之為「理財幼幼班」。此時,因為剛出社會,說不定還有學貸要償還等等的,所以不宜大肆消費。所以寶可孟分享的iPhone Xs MAX分期妙招這種文章,都不可以看喔!(笑)

此時比較適合的理財產品,多是直接開戶、低門檻就可享有優惠的的銀行帳戶,如:
  • 遠銀Bankee數位帳戶:2.6%高利活儲一共可存5萬元,半年存滿可領650;
  • 永豐大戶數位帳戶:1.1%高利活儲一共可存50萬元(活動至2020/8/31)
  • 一銀iLEO數位帳戶:1.2%高利活儲一共可存12萬元(活動至2020/12/31)
大概百萬元以內的資金,可以依序申請上面的金融產品,並且放好放滿,其實你的每一分錢都不會浪費。在第一個階段的朋友,比較適合的就是參與銀行「小額高利活儲」、「小額高利外幣定存」等活動,簡單、短天期不被綁定,資金運用靈活。

小資族的另一個特性是什麼:省錢!所以大家身上都有節儉的美德,這也是我深感驕傲的部份。因此,在部落格中分享的大大小小A好康,也都是落在這一個區間裡喔!

使用信用卡省下的小錢,都要放在第一桶金裡,幫助你把小錢滾成大錢!

再舉一例,七月份跟Shopback、KOKO聯合舉辦的「省錢講座」,主要的訴求,就是這個小資階級的朋友喔。你愛省錢、我愛省錢,所以我在講座中跟大家分享我的信用卡省錢心法。有來聽講座的,都賺到了!

那麼,關於「保險」呢?大家對於「六年期儲蓄險」的熱衷程度,遠超乎我的想像;但寶可孟建議,在累積財富的初早階段,不適合碰混搭型的保險產品,這會增加你資金調度的困難程度,再來就是一不小心繳不出來,解約可是會損失1~2成的本金,不可不慎!所以我建議在這個階段,使用低成本、高保障的定期壽險(500萬)、意外險(500萬)、醫療險(實支實付)的基本型來轉嫁風險即可。注意:保險支出不應超出你的年收入10%的水準,這樣子,你的錢才存得下來!

大約在30歲前後,您應該就能夠存到人生的第一桶金了-100萬元!恭喜你!(假如真的沒有存到的話,你可能要找人幫你看看你的財務上是否有什麼漏洞跟錢坑?)

信用卡最終只佔你理財的一小部份而已,重點還是「存」、「存」、「存」!


接著,咱們再邁向人生的下一階段:

二部曲-中產投資理財班

  • 可運用資產:100~300萬以內

  • 推薦使用的理財方案:基金、股票、銀行財富管理

理財中階班的資金,我的定義是存到100萬台幣左右,就可以進入這個班級囉。你可以開始利用這一筆小錢,搭配低成本的理財工具,比如說網路基金平台(如:鉅亨基金開戶基富通、FundSwap好好投資)。想了解「基金投資」是什麼的小財神,可以參考:

認識基金Part.1


認識基金Part.2



再進階一點,可以開始嚐試理解「股票」是什麼概念,接著就是開立證券交易帳戶 (永豐金證券大戶投富邦證券),來進行投資與分散風險的操作,我也拍攝了一系列的影片講解:

認識股票Part.1


認識股票Part.2

認識股票Part.3

以下資訊是我特別研究過跟大家分享的開戶操作心得,供大家參考:
  • 永豐金證券大戶投:結合大戶數位帳戶的超實用證券戶,你的本金放大戶數位帳戶仍享有1.1%高利活儲,實用!
  • 富邦證券:新戶開證券戶最高領500,算是相當佛心的證券商,有想A好康者,都可參考並且試用。
當然,除了以上的理財工具之外,許多外商銀行也針對100萬左右的存款,推出相對應的財富管理階級的服務,如:

以上這些門檻,都是70、80萬,有的甚至要上百萬以上才能夠符合資格,門檻不低。也就是說,當你人生還沒有跨入這個階段時,在看寶可孟寫的文章,都是一種「無感」的狀態。所以我會在文章的開頭提示大家:本篇文章適合的讀者,就是這個原因。

每一篇投資理財的文章,目標客群都不一樣,所以您看了無感,大概您就不是主要的客群。

30到40歲,除了持續累積資產之外,你的人生可能也會迎來另一半:結婚、生子,你身上可能會有「房貸」、「車貸」、「結婚基金」、「旅遊基金」等,這些金融上的借貸需求就是跟銀行提供的「貸款服務」息息相關。建議大家可以仔細的比較各家銀行的服務、活定存利率、貸款利息等等的,找一家覺得OK的銀行,開始往來吧!

這一階段的朋友,建議你在「信用卡」的使用上跳脫上一階段的「省錢想法」,改以「年刷卡額能夠換到什麼?」來思考,比如說:「一年刷50萬換一張台日機票划算嗎?」當你的收入增加,家庭開支增加後,就可以考慮把這些消費轉往比較高階種的卡片支付,並且以「賺取最大利益」做為考量,才能夠最大化自己的利益。

比如說轉往「哩程卡」。詳細的情形,你也可以參考寶可孟的新書,裡面都有很詳談的解釋到底哪一類的族群適合使用「哩程卡」:


三部曲-財管家族傳承班

  • 可運用資產:300萬以上至3000萬

  • 推薦使用的理財方案:銀行財富管理、海外券商及指數化投資

當你的財富累積到一定的程度後,你的需求除了賺錢並且靠這些「資金」在市場上錢滾錢之外,更重要的是如何「管理」這些錢財,讓它們承傳到下一代,而不會被快速消耗完畢。

之前在讀《原來有錢人都這麼做》這本書時,作者做的調查發現,許多有錢人太寵溺孩子,大概資產都「富不過三代」,因此言教、身教都很重要,並且把正確理財知識傳承給下一代,是非常重要的事!

你也不希望看到你辛苦積攢的錢,
在孫執輩就揮霍殆盡吧?


銀行皆有針對資產累積在300萬以上的客戶,推出進階的理財等級:
  • HSBC卓越理財開戶推薦  如果您存300萬到HSBC,也能夠成為他們的「卓越理財」客戶,享有不同一般客戶的優質服務。
關於ETF指數化投資、海外券商的投資相關,其實我撰文分享的部份並不多,但真的是一條可行之路。像我多年前開了TDAmeritrade的帳戶後,以年為單位將資金匯入投資全世界的股票、債券市場,睡得心安,報酬率也是全球市場平均(扣除成本),我不貪多,這樣子就夠了。如果想要了解更多海外券商開戶,可以參考綠角的部落格。

ETF投資介紹1


ETF投資介紹2


目前寶可孟主力美股投資,放在eToro(e投睿)的這個交易平台,預計每月投入2500美金,一年總計投入30000美金 ( = 100台幣),來打造自己退休引擎。如果你對於這個「1000萬元退休計畫」有興趣,也可參考我的影片解說:

寶可孟千萬退休計畫 Part.1

寶可孟千萬退休計畫 Part.2


當然海外投資還是有一些得面對的問題,比如說當你亡故,你的親族該如何把你的錢從海外交易券商中取回?或是使用「複委託」來降低相關的風險呢?這部份還有待更多網友去驗證與分享。總而言之,投資有一定風險,你得確定自己能夠承受這個風險,再來參與開戶等活動。

財富管理的終極目標:將財富傳承下去!

 
找不到你要的卡片嗎?也可以從這裡做卡片比較喔!

【結論】

希望寶可孟用一個比較有條理式的文章,能夠讓大家理解自己的財富累積,是在哪一個階段;無分貴賤,大家一起努力!(我也要努力寫文章賺錢),希望在成就「財富自由」這條路上,有彼此相伴,讓咱們更有動力去賺錢、省錢、存錢!

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