【寶可孟的豆知識講堂】Lesson4-來聊聊「定期定額」



說到定期定額,我想這個觀念對於小資族來說,可能不是那麼清晰;但如果說到「定期定額倒轉過來」的使用方式-「分期付款」,可能大家就比較了解了。畢竟大家都是跟信用卡公司往來的高手,所以用「分期付款」的概來來解釋,我想大家就比較明白。



本篇文章適合的讀者

  • 想進入投資殿堂的你
  • 想了解寶可孟如何運用「定期定額」知識,為自己累積財富的你
  • 想要開始往「財富自由」之路走的你
本篇文章的難度屬於:輕量級。位於「人生聚富三部曲」中的首部曲:小資輕理財初階班,只要你是這個等級的,這個篇文章就適合你閱讀。基本上,跟錢有關的主題,是不分種族、階級的人,儘管你還沒有開始儲蓄、打算投資,也是很適合閱讀本文。



一、先來聊聊大家最熟悉的「分期付款」

先從大家最愛的「信用卡分期」談起

一般來說,正常的商品購買流程,應該是大家每月存一點、存一點,存到一定數目之後,再拿這一筆錢去店家買下喜歡東西,對吧?

但銀行家非常聰明,覺得這樣子的經濟迴圈太過於緩慢,所以決定改變一下它的程序,於是推出所謂的「分期付款」支付手法,消費者使用信用卡刷卡,取走貨款,然後分期慢慢償付給銀行。對於商家來說,沒有差別,因為銀行家也是整筆金額代消費者墊付給商家。

消費者在心理上,常常會有「花了少少的錢」就拿到完整貨品的錯覺,因為身邊可運用的現金變多了!每個月只要支付原本的1/12金額,那麼其他的現金就可以另作他途,通常是繼續亂買東西啦,這時消費者就著了銀行家的道-繼續廣張消費。

以最新的iPhone來說,你可能要每月存下4500元,存滿一年才會有54000元,才能夠買下最新的手機;但信用卡分期付款,讓你一個月只要支付4400多元,就能夠直接、立即擁有最新的手機,而且還不會影響你日常的生活支出,是不是很棒呢?
以上面這一篇購機攻略指南來說,我的建議就是相反的操作手法,請你先存好一筆錢,將錢放在高利活存賺銀行的利息,再一筆一筆的支付分期金額,這才是正確的做法!當然您有錢直接整筆支付,也是很棒的作法,但就不若把錢放在帳上生息那麼好。


二、再來談談「零存整付」

踏入基金領域之前,應該先跟大家聊聊這個「零存整付」概念的基礎應用。以我的母親為例,她本身是比較不善於理財的人,所以我便建議我媽媽採用「零存整付」的作法,先存下一筆錢,這也是最直覺、不傷老本的作法喔:它們的概念很簡單:「每一個月存一筆小錢,等到時間到,把整筆領出來用。」

錢是放在銀行裡,並沒有投資標的,而且長時間下來,就是單純的領本金 + 利息,這麼簡單。

所以我就請我媽媽每月固定放3000塊進去她的台新戶頭 (基本上各家銀行都有這種服務,請詳洽各銀行客服),在網路銀行上設定「零存整付」的功能,這樣子每月15號時間一到,銀行會自動從我媽媽的戶頭扣走3000元,連扣一年後,帳上就會36208元的存款!每到過年時,我將這筆錢領出來給我媽媽,她就覺得好像多了一筆額外的收入。

台新官網定存利率

零存整付試算表

三、關於「定期定額」:


所謂的「定期定額」的概念,就是每一個月提撥一定的金額進去指定的標的,以長時間的做法來攤平成本。這也是基本投資裡很基本、卻也非常好用的做法,像我自己本身在做資產配置時,我也是採用「定期定額」的策略。

定期定額投資就是每隔固定一段時間,買進一筆固定的金額的投資方法。

以我自己投資全球股市 / 債市的經驗來我,我的定期定額是採一年一投的方式。我在台灣一年存下的資金,整筆匯過去美國,並且進行股債比的資產配置動作。同樣是根基於這樣子概念的運作:
  • 寶可孟的固定時間:一年投資一次
  • 固定的金額投入:每年以30~50萬的資金匯入股市
  • 我預設的投資期為:50~70年 (長期投資愛好者)
那麼對於小資族來說,應該怎麼操作,比較簡單呢?個人建議先從自己熟悉的平台開始操作,練習自己的錢的投資手感,等到都熟悉之後,再考慮把錢轉往不同的平台操作。

在這邊首推的就是鉅享基金的操作平台,全中文介面,24小時有客服服務,最低1000塊台幣就能夠下單,標的種類也多元,對小資族來說是比較容易入手的「理財幼幼班」。

我會建議大家挑選全球型的股票  / 債券標的,這樣子一來能夠分散風險,二來也不用擔心受到區域型經濟因素之影響。再來就是10月底之前開戶 + 核印完成,就可以拿到長達8個月的3376點的點數好康,可以用來折抵交易手續費,讓自己省下更多錢。
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等到你熟悉這樣子的操作策略後,就可以發現很多投資運用的法則,萬變不離其宗,不論是在信用卡的「分期付款」概念的翻轉、或是單純的「零存整付」銀行理財商品,都是從「定期定額」所做的延申運用,只要抓準這個心法,用在其他新型態金融產品上,一樣無往不利。

四、知識講堂複習單元:

本篇文章「寶可孟的豆知識講堂」第三堂課,前面已有第一跟第二堂課,歡迎複習:
面對投資,人人應該都像旭日初升一樣,以全新的心態面對挑戰!


【結論】

中國比特幣首富李笑來在《通往財富自由之路》中也有分享到他自2011年開始研究、並且購買比特幣的作法,也是採用「持續購買並且持有」的策略,這…不就是利用「定期定額」來攤平成本的概念嗎?

當比特幣大跌時,他不為所動,反而是傾盡身家去買;當比特幣大漲時,也絲毫無獲利了結的想法,只是持平的執行「購買並且持有」的策略。這八年下來,反而讓他成了全中國家喻戶曉的比特幣首富。

定期定額」的概念,並不困難。所以只要通了這個概念,將來運用到不同的理財產品上,您將所向無敵!


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