【信用卡額度】怎麼調到20萬以上?寶可孟教你幾招調額心法,照做就對了!

當你用卡一段時間後,可能會覺得銀行給你的額度不夠用。那,怎麼做才能有效調升自己的信用額度呢?來看看寶可孟整理的心法。

 

 寶可孟的信用額度,最低2萬元開始! 

我人生中的第一張卡,是中信金卡。那是在2011年初入社會的第一份工作時,去中信分行辦理薪轉帳戶時,順手做人情給櫃檯美眉而辦的。

那時的卡片,根本沒有挑,隨便一張最低階的卡片-中信金卡,刷卡紅利1倍 / 指定通路紅利2倍,僅此而已,銀行給的額度也是少到可憐:2萬元!

但隨著時間過去,約三年後我把中信卡停掉,過了一年不到再辦,額度就明顯提升不少。現在,我的中信卡額度已來到100萬元之譜:

 

  中國信託額度:100萬


 
想了解更多有關於「額度」的分析與探討,請見我的新書《寶可孟刷卡賺錢秘笈》,裡面有詳細的圖文解說。

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  那,要如何調升額度呢?我們先從最簡單的幾個問題來說明:

 

 問題一:什麼是「信用額度」?

信用額度指貸方依據借方的信用條件進行評鑑且量化後,決定可以提供給借方多少借貸金額的評鑑結果。此金額會因為區域、收入、負債、工作、任職企業、公司職位、財產等條件因素,由貸方單方面決定。

貸方會因為借貸方式的不同,而決定提供給借方多少的信用額度。  由於信用額度已經是貸方依據借方現有的條件下所可以償還的金額,所以通常在這樣的條件下所成立的借貸行為都是無擔保借貸,此意味者借方要有越高的信用額度,借方的各種條件都必須相當優良,貸方才會願意提供越高的借貸金額。 (from Wiki)

簡而言之,當你申請信用卡時,銀行要求要你提出工作證明 / 薪轉收入 / 房產地契等文件,為的就是確保你用他們的信用卡後,能夠有錢付帳單。而每一家銀行都有自己的演算法計算每一位持卡人的「信用」,轉換成數字就是2萬~上百萬的「信用額度」。

一般來說,剛出社會的新鮮人大概都是2萬左右的額度。我人生的第一張卡-中信卡,也是2萬塊的額度,但我現在中信卡的額度已來到80萬之譜,歲月真的是一把殺豬刀啊! 


 問題二:我可以辦卡就拿到「20萬」的額度嗎?

可以啊!但你的財力證明不到,銀行自然不會給你。

如果你的年收只有30萬,銀行大概只會給你少少的5萬額度;你的年收若有100萬元以上,那的確有機會首次申請就拿到20萬的超高額度。

那如果是一般受薪階級,難道就終生拿5萬的信用卡額度嗎?非也。寶可孟也是小小上班族(現在也是),那,我的額度是怎麼上去的?

就是靠「調整額度」。


 問題三:調整額度?何時調整一次為佳?

許多人總以為額度三萬、五萬就足夠,但若是遇到大額的支出就會略顯困窘。

像:車款、房子訂金、全家出國旅遊團費(一家七口,每人2~3萬可能就是20萬噴出去)、結婚要添購傢具、買冰箱冷氣等等的。雖然現在疫情嚴峻不可能出國,但未來兩三年後還是會用到這些額度不是嗎?

如果你的薪水沒有大幅度的增加,說真的很難一口氣要求銀行調升所有額度。因此,如果你是新申辦信用卡的新戶,卻不滿足該銀行給你的低額度 ( 只給我五萬,是瞧不起我嗎?),重新申訴也不見得會有效喔。

信用卡故名思義,講求的是「信用往來」。建議一開始先好好用該行信用卡三至六個月,再進行申請即可。對我來說,我不會在信用卡核卡當下就要求額度調升,而會等到每年五月時,要報繳、繳交年度綜合所得稅時,查詢自己「去年一整年的完整收入」後,再統整好一次丟給所有銀行,要求調升額度。
 
所以這一題的答案是:六個月至一年調整一次為佳


 問題四:我的「總信用額度」會受DBR22倍影響嗎?

DBR22倍說明:依據金融監督管理委員會的規定,「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額( 包括信用卡、現金卡及信用貸款 )除以平均月收入,不宜超過 22 倍 」。  意思是金融機構在審核無擔保債務餘額時,一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」這項法規,如果銀行審核通過負債比率過高的貸款,就會是違法的行為。金管會公文說明請點我

 
DBR22倍指的是你的個人信用額度「已使用」的總數字,不能超過月薪的22倍。比如說,寶可孟的月薪為3.63萬元,而我目前有50萬的信用貸款跟30萬車貸,那麼我的DBR就會達到我的上限。 ( 50 + 30 ) / 22 = 3.63萬。

也就是說,你的信用卡未使用額度,並不會計入DBR22倍,而且新申請的信用卡公司,也是會參照你的其他銀行核發的額度,是故多多進行調額,讓你的所有卡片額度平均一致,將來才不會辦到「拉拉隊」(意指:拉低自己額度的信用卡)銀行。
 
 所以這一題的答案是:不會


 問題五:怎麼調升到超過20萬額度?

以下是個人整理的心法。
 
首先,請檢附銀行認列的財力,跟你當初申請信用卡時的要求一樣,大多為:
  1. 薪水收入,如薪轉存摺影本(至少有三個月的薪轉入帳紀錄)
  2. 定存單,最好單筆超過10萬~100萬,存期至少有三年,資金在存單中至少存了半年以上
  3. 房產地契,有一些銀行要求北市精華地段至係需2000萬以上的鑑價價值
  4. 前一年度的扣繳憑單
有時也會有粉絲私訊問我:「我的股票投資是否認列?」、「我的儲蓄險保單認列嗎?」答案是:

99%不認列!

因為在股市裡的投資,有高度波動的風險,銀行無法判斷你的交易是否已脫手、現在當下的價值也不好估算;而保險類的商品,本來就是不認列居多。許多人會覺得:儲蓄險不就是儲蓄嗎?為何不認列?那只是人家賣你產品的話術啦,別被騙了。

之前在大戶Telegram討論群中,也有人問說:「我放活儲的金額,為何永豐不認列?」

當然不算!

你可以跟親友調個100~200萬來放,刷個薄子就去申請頂級卡、調額,隔天就把錢移出,那根本不是自己的財力。
 
銀行跟你往來,看的就是「你的還款能力」,這種跟親友借錢借放一兩天的錢,怎麼可能認列呢?為了杜絕這樣子的情事,自然也會要求看「定存單」,把錢鎖個半年在帳戶,總不可能是借的吧?畢竟自己的錢才有可能放得長長久久。

推薦使用「前一年度的扣繳憑單」。像我就是會特別利用每年五月的報稅季,自己前一年度的收入進行報稅後,再把這些資料傳給各大銀行,求要調額,這也是一個很好的做法。 
 

畢竟大家辛苦工作了一年,有努力工作的人多少都會有加薪、或是業外收入的部份,所以在沒有逃稅的情況下,你的收入繳完稅了,正好也可以拿來向銀行證明自己有賺錢跟還錢的能耐,所以不就是「一石二鳥」嗎? 

想了解更多有關於「額度」的分析與探討,請見我的新書《寶可孟刷卡賺錢秘笈》,裡面有詳細的圖文解說。

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 延伸閱讀:


    【結論】

    要拿到20萬,有很難嗎?如果你的薪水收入夠高,自然是沒啥問題;如果收入不高,那請發揮跟寶可孟一樣的「長期抗戰」精神,跟銀行長久往來,即「用時間換取額度」。 

    我自己一開始用卡時,額度也不高,僅2萬元而已。但隨著半年至一年的用卡,就逐年調升,中信卡也由2萬塊額度向上調升至100萬,用「時間」跟銀行博感情,就對了!

    簡單歸納一下調額的重點:

    • 要有貢獻度:如果你去年一整年都沒刷,銀行會認為額度已夠用,不會調升
    • 要往來夠久:如果你近三個月核卡,銀行覺得沒必要立馬再審,一定打槍
    • 要會賺錢:除了一般工作的薪資之外,你也得比別人更加努力賺錢,提升收入
    我自己是平常生活大小事,能刷卡絕不用現金,搭配三個家庭共7人的刷卡量,能夠累積到一年200~300萬的刷卡額,完美的發揮「團結力量大」的奧義,賺取最大的回饋。
     
    你不需要鑽什麼信用卡的漏洞,只要全家人正常用卡、如期還款,一樣也能夠達成「20萬額度 」的夢想。
     

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