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【信用卡額度】怎麼調到20萬以上？寶可孟教你幾招調額心法，照做就對了！

當你用卡一段時間後，可能會覺得銀行給你的額度不夠用。那，怎麼做才能有效調升自己的信用額度呢？來看看寶可孟整理的心法。

 

 寶可孟的信用額度，最低2萬元開始！ 

我人生中的第一張卡，是中信金卡。那是在2011年初入社會的第一份工作時，去中信分行辦理薪轉帳戶時，順手做人情給櫃檯美眉而辦的。

那時的卡片，根本沒有挑，隨便一張最低階的卡片－中信金卡，刷卡紅利1倍 / 指定通路紅利2倍，僅此而已，銀行給的額度也是少到可憐：2萬元！

但隨著時間過去，約三年後我把中信卡停掉，過了一年不到再辦，額度就明顯提升不少。現在，我的中信卡額度已來到100萬元之譜：

 

  中國信託額度：100萬


 
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  那，要如何調升額度呢？我們先從最簡單的幾個問題來說明：

 

 問題一：什麼是「信用額度」？

信用額度指貸方依據借方的信用條件進行評鑑且量化後，決定可以提供給借方多少借貸金額的評鑑結果。此金額會因為區域、收入、負債、工作、任職企業、公司職位、財產等條件因素，由貸方單方面決定。

貸方會因為借貸方式的不同，而決定提供給借方多少的信用額度。  由於信用額度已經是貸方依據借方現有的條件下所可以償還的金額，所以通常在這樣的條件下所成立的借貸行為都是無擔保借貸，此意味者借方要有越高的信用額度，借方的各種條件都必須相當優良，貸方才會願意提供越高的借貸金額。 (from Wiki)

簡而言之，當你申請信用卡時，銀行要求要你提出工作證明 / 薪轉收入 / 房產地契等文件，為的就是確保你用他們的信用卡後，能夠有錢付帳單。而每一家銀行都有自己的演算法計算每一位持卡人的「信用」，轉換成數字就是2萬~上百萬的「信用額度」。

一般來說，剛出社會的新鮮人大概都是2萬左右的額度。我人生的第一張卡－中信卡，也是2萬塊的額度，但我現在中信卡的額度已來到80萬之譜，歲月真的是一把殺豬刀啊！ 


 問題二：我可以辦卡就拿到「20萬」的額度嗎？

可以啊！但你的財力證明不到，銀行自然不會給你。

如果你的年收只有30萬，銀行大概只會給你少少的5萬額度；你的年收若有100萬元以上，那的確有機會首次申請就拿到20萬的超高額度。

那如果是一般受薪階級，難道就終生拿5萬的信用卡額度嗎？非也。寶可孟也是小小上班族(現在也是)，那，我的額度是怎麼上去的？

就是靠「調整額度」。


 問題三：調整額度？何時調整一次為佳？

許多人總以為額度三萬、五萬就足夠，但若是遇到大額的支出就會略顯困窘。

像：車款、房子訂金、全家出國旅遊團費(一家七口，每人2~3萬可能就是20萬噴出去)、結婚要添購傢具、買冰箱冷氣等等的。雖然現在疫情嚴峻不可能出國，但未來兩三年後還是會用到這些額度不是嗎？

如果你的薪水沒有大幅度的增加，說真的很難一口氣要求銀行調升所有額度。因此，如果你是新申辦信用卡的新戶，卻不滿足該銀行給你的低額度 ( 只給我五萬，是瞧不起我嗎？)，重新申訴也不見得會有效喔。

信用卡故名思義，講求的是「信用往來」。建議一開始先好好用該行信用卡三至六個月，再進行申請即可。對我來說，我不會在信用卡核卡當下就要求額度調升，而會等到每年五月時，要報繳、繳交年度綜合所得稅時，查詢自己「去年一整年的完整收入」後，再統整好一次丟給所有銀行，要求調升額度。
 
所以這一題的答案是：六個月至一年調整一次為佳。


 問題四：我的「總信用額度」會受DBR22倍影響嗎？

DBR22倍說明：依據金融監督管理委員會的規定，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」。  意思是金融機構在審核無擔保債務餘額時，一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」這項法規，如果銀行審核通過負債比率過高的貸款，就會是違法的行為。金管會公文說明請點我

 
DBR22倍指的是你的個人信用額度「已使用」的總數字，不能超過月薪的22倍。比如說，寶可孟的月薪為3.63萬元，而我目前有50萬的信用貸款跟30萬車貸，那麼我的DBR就會達到我的上限。 ( 50 + 30 ) / 22 = 3.63萬。

也就是說，你的信用卡未使用額度，並不會計入DBR22倍，而且新申請的信用卡公司，也是會參照你的其他銀行核發的額度，是故多多進行調額，讓你的所有卡片額度平均一致，將來才不會辦到「拉拉隊」(意指：拉低自己額度的信用卡)銀行。
 
 所以這一題的答案是：不會。


 問題五：怎麼調升到超過20萬額度？

以下是個人整理的心法。
 
首先，請檢附銀行認列的財力，跟你當初申請信用卡時的要求一樣，大多為：
  1. 薪水收入，如薪轉存摺影本(至少有三個月的薪轉入帳紀錄)
  2. 定存單，最好單筆超過10萬~100萬，存期至少有三年，資金在存單中至少存了半年以上
  3. 房產地契，有一些銀行要求北市精華地段至係需2000萬以上的鑑價價值
  4. 前一年度的扣繳憑單
有時也會有粉絲私訊問我：「我的股票投資是否認列？」、「我的儲蓄險保單認列嗎？」答案是：

99%不認列！

因為在股市裡的投資，有高度波動的風險，銀行無法判斷你的交易是否已脫手、現在當下的價值也不好估算；而保險類的商品，本來就是不認列居多。許多人會覺得：儲蓄險不就是儲蓄嗎？為何不認列？那只是人家賣你產品的話術啦，別被騙了。

之前在大戶Telegram討論群中，也有人問說：「我放活儲的金額，為何永豐不認列？」

當然不算！

你可以跟親友調個100~200萬來放，刷個薄子就去申請頂級卡、調額，隔天就把錢移出，那根本不是自己的財力。
 
銀行跟你往來，看的就是「你的還款能力」，這種跟親友借錢借放一兩天的錢，怎麼可能認列呢？為了杜絕這樣子的情事，自然也會要求看「定存單」，把錢鎖個半年在帳戶，總不可能是借的吧？畢竟自己的錢才有可能放得長長久久。

推薦使用「前一年度的扣繳憑單」。像我就是會特別利用每年五月的報稅季，自己前一年度的收入進行報稅後，再把這些資料傳給各大銀行，求要調額，這也是一個很好的做法。 
 

畢竟大家辛苦工作了一年，有努力工作的人多少都會有加薪、或是業外收入的部份，所以在沒有逃稅的情況下，你的收入繳完稅了，正好也可以拿來向銀行證明自己有賺錢跟還錢的能耐，所以不就是「一石二鳥」嗎？ 

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 延伸閱讀：


    【結論】

    要拿到20萬，有很難嗎？如果你的薪水收入夠高，自然是沒啥問題；如果收入不高，那請發揮跟寶可孟一樣的「長期抗戰」精神，跟銀行長久往來，即「用時間換取額度」。 

    我自己一開始用卡時，額度也不高，僅2萬元而已。但隨著半年至一年的用卡，就逐年調升，中信卡也由2萬塊額度向上調升至100萬，用「時間」跟銀行博感情，就對了！

    簡單歸納一下調額的重點：

    • 要有貢獻度：如果你去年一整年都沒刷，銀行會認為額度已夠用，不會調升
    • 要往來夠久：如果你近三個月核卡，銀行覺得沒必要立馬再審，一定打槍
    • 要會賺錢：除了一般工作的薪資之外，你也得比別人更加努力賺錢，提升收入
    我自己是平常生活大小事，能刷卡絕不用現金，搭配三個家庭共7人的刷卡量，能夠累積到一年200~300萬的刷卡額，完美的發揮「團結力量大」的奧義，賺取最大的回饋。
     
    你不需要鑽什麼信用卡的漏洞，只要全家人正常用卡、如期還款，一樣也能夠達成「20萬額度 」的夢想。
     

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