【信用卡額度】怎麼調到100萬以上？寶可孟教你幾招調額心法，照做就對了！
每年五月報稅季，就有不少人主動向銀行申請信用卡額度調升，像寶可孟也是。今年我手上額度破百的銀行總計有5家，到底要怎麼把額度調升至100萬以上？如果你信用卡額度卡在數十萬元總是升不上去，那就來看看我特別整理自己近15年的用卡心得吧！
「要刮別人鬍子之前，自己先刮鬍子」。
在教大家如何調額之前，還是要給大家看看我這五張「百萬額度」卡片調升紀錄：
「百萬額度俱樂部」No1：兆豐銀行
兆豐信用卡2023年額度：120萬
- 2020年額度：40萬
- 2021年額度：100萬
- 2022年額度：108萬
- 2023年額度：120萬
調額前一年度(2020)的刷卡額僅17萬元，說實在的也不算多，我平均一年在兆豐卡的刷卡額約在數萬元左右，感覺不是很多，那為何「調得動」？個人推估跟我的「持卡年資」有關，我跟兆豐自2013年就有往來，年年有刷卡，年年有貢獻。
你不見得年年刷很多，但至少是一個長久往來的狀態，自然人家願意給我高額度。如果你跟寶可孟一樣沒有傲人的收入，那就穩紮穩打，好好的跟銀行往來一樣有機會取得百萬額度。
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如欲調升兆豐卡的額度，建議長久往來且常用他們家的卡、刷愈多即有機會可大幅度調升。
「百萬額度俱樂部」No2：中國信託
中國信託信用卡2023年額度：150萬
- 2020年額度：70萬
- 2021年額度：80萬
- 2022年額度：100萬
- 2023年額度：150萬
中信卡是我的第二張「額度百萬」卡，在2022年才正式拿到的！從一開始的2萬元額度，慢慢爬升到100萬，卻也走了好多年的時間，為何這麼晚才拿到？只要持之以恆的用該銀行產品，那麼就有機會調升。
2017年起，我們全家人的主力就慢慢往中信卡移動，像是中信ANA聯名卡累積哩程飛出國、到2020年中信發行華航聯名卡，我們全家就改用這張卡集哩，這幾年都是超過150萬元之譜 (畢竟全家一起刷哩程卡，團結力量大！) 2021年起疫情仍未停歇，我算了一下續繳哩程卡的年費真的不划算，我們全家就改用HSBC旅人卡，中信卡的消費就慢慢移出。
如果你想調升中信卡的額度，它應該是所有銀行中對消費者較友善的，只要年年有消費，申請調升都不困難。
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如欲調升中信的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。
「百萬額度俱樂部」No3：國泰世華
國泰世華信用卡2023年額度：100萬
- 2021年額度：50萬
- 2022年額度：75萬
- 2023年額度：100萬
國泰世華銀行信用卡，是我的第三張「百萬額度」卡。為什麼？當然是因為近年推出的「國泰世華CUBE卡」很神勇，光是去年一整年我用國泰世華卡的消費，就超過100萬元啦！
再加上去年國泰就給寶可孟一張首年免年費的「國泰世華世界卡」，自然調額就好講話。每月都刷卡超過10~20萬元，愈常使用就有愈高的機會調升。如果你本身有常常使用國泰世華的金融產品，不論是信用卡、銀行帳戶、證券帳戶、保險等等，那麼在提出調升需求時，都是相對寬鬆的。
如果你想像我一樣受邀申請使用「國泰世華世界卡」，建議可以努力多刷他們的主力卡－「國泰世華CUBE卡」，一年貢獻超過30萬以上，最好多存一點在國泰世華帳戶裡，就有機會受邀申辦，接下來就是向上調升額度，必定水到渠成。
立即入手一張國泰世華CUBE卡
如欲調升國泰世華的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破十萬即有機會可大幅度調升。
「百萬額度俱樂部」No4：台北富邦
台北富邦信用卡2023年額度：130萬
- 2020年額度：35萬
- 2021年額度：46萬
- 2022年額度：50萬
- 2023年與日盛合併額度：65萬
- 2023年額度：130萬
台北富邦銀行的額度，不好調。一開始僅有35萬額度，居然能夠讓我在四年內多調升100萬元，真的神奇了！有幾個原因：
- 一、月月有消費：我用富邦卡扣保費，月月均有3,000元以上支出
- 二、日盛額度助攻：日盛我在2023年二月申辦時僅給15萬，加回去富邦變65萬，母數變大
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三、持有頂級卡：我拿到日盛換發的「富邦尊御世界卡」，銀行對頂級卡客戶總是比較好
如果你跟我一樣，有搭上「富邦併日盛」整併潮的，你的額度相加之下自然會向上提升，此時再拿年度扣憑調升，就直接翻一倍啦！我就是從65萬翻成130萬。
既然台北富邦的頂級卡我都入手了，像是富邦Costco卡在8/8開放好市多刷卡之前，有八大指定通路5%、海外旅遊通路5%、高鐵12%，都是很不錯的加碼，大家可把握多加使用；如果想要受邀請拿到「富邦尊御世界卡」，也不是沒機會啦！請你拿到富邦卡後，努力的刷，一年刷個30萬元以上，並且多存錢在富邦，說不定有機會成為「限定名單」可免年費用這張卡。
如欲調升富邦卡的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。
「百萬額度俱樂部」No5：華南銀行
華南行信用卡2023年額度：100萬
- 2019年額度：40萬
- 2020年額度：50萬
- 2023年額度：100萬
華南信用卡也是出了名的難調，我從2020年拿到50萬元的額度後，已停滯了3年才調升100%至100萬，真不曉得華南在等什麼？
華南銀行生性保守，比較特別是該行的信用卡產品在10年前玩「紅利點數」時很火熱，大家都拿來換ANA哩程換票，但中信拿到跟ANA的聯名卡後，華南隨之改表變爛，至此大家就撤離華南啦！近期的話，則是主打SnY數位帳戶跟信用卡，反而吸收不少新戶跟新卡友，如果你想賺2.3%高利活儲利息、刷卡10%的話，這一組產品倒是可以考慮入手。
如何調升華南卡的額度？這真的難倒我了，我是每年固定刷卡約10~15萬在華南卡上，有活動才會刷，沒活動基本上也不太動，畢竟主力都在HSBC旅人卡上了，怎可能隨便亂刷呢？如果你想調升華南信用卡額度，那就是檢附自己的財力證明、月月刷超過3萬塊錢，那麼耐心等候，就有一天可以調到百萬額度啦！
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如欲調升華南卡的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。
分享完我的五家銀行百萬元額度的經歷後，大家有發現什麼特性嗎？簡單整理如下：
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一、請長期跟銀行往來：
每一家銀行我申辦信用卡後，絕不輕易剪卡跟銷戶，為的就是保留「往來資歷」。網路上有一些惡質的部落客亂教你，說什麼卡片剪光光後半年再來當新戶拿新戶禮，銀行知道你是這款人絕對不會跟你往來！所以我誠心奉勸大家：要往來就好好跟人家往來，卡辦了就是乖乖刷，往來時間一長，要調額、要辦貸款，什麼都好說。
二、請多多刷該行的卡
往來除了看「資歷」，也看「貢獻度」。如果你刷的不夠多，銀行自是認為你額度已夠用，不需要再給你更多，否則被盜刷也是自添風險。所以若要調該行的額度，建議多刷點。
三、持有頂級卡/成為財管客戶
銀行開門做生意不是慈善事業，是要賺錢的！若你想辦法拿到銀行的頂級卡/成為財管客戶，代表他們有更多機會從你身上賺手續費，自然是願意多傾聽你的需求；像我這一年陸續拿到「國泰世華世界卡」跟「富邦尊御世界卡」，這兩家銀行調額就順得不得了，可見頂級卡客戶真的不一樣。
之前大家都覺得「頂級卡」刷卡回饋爛，只有那些用不到的附加權益(如機接、旅平險、機場貴賓室)，其實是因為你用不到覺得它廢。一旦你持有這一張該行的頂級卡，人家銀行內部多少會尊重你，不論是調額、尋求客服協助、要求調升額度時，都會多讓你三分，自然好用！
而這些頂級卡的隱藏福利，就真的是有需要、用得到的人，才能感受到。如果目前自己的財力不足、無法申請到銀行頂級卡，不妨多加進修、增加本職學能來調升自己的薪水，未來讓銀行瞧得起你。
以下是大家常問的「信用卡額度」問題，我幫大家整理好Q&A：
問題一：什麼是「信用額度」？
信用額度指貸方依據借方的信用條件進行評鑑且量化後，決定可以提供給借方多少借貸金額的評鑑結果。此金額會因為區域、收入、負債、工作、任職企業、公司職位、財產等條件因素，由貸方單方面決定。
貸方會因為借貸方式的不同，而決定提供給借方多少的信用額度。
由於信用額度已經是貸方依據借方現有的條件下所可以償還的金額，所以通常在這樣的條件下所成立的借貸行為都是無擔保借貸，此意味者借方要有越高的信用額度，借方的各種條件都必須相當優良，貸方才會願意提供越高的借貸金額。
(from
Wiki)
簡而言之，當你申請信用卡時，銀行要求要你提出工作證明 / 薪轉收入 / 存款資產 / 房產地契不動產等文件，為的就是確保你用他們的信用卡後，能夠有錢付帳單。而每一家銀行都有自己的演算法計算每一位持卡人的「信用」，轉換成數字就是數萬元至上百萬的「信用額度」。
一般來說，剛出社會的新鮮人辦卡，拿到的多無2萬左右的額度，也就是「學生卡」。我人生的第一張卡－中信卡，也是2萬塊的額度，但我現在中信卡的額度已來到150萬之譜，這十幾年的歲月，不光是讓我的資產與信用資歷增長，也真是一把殺豬刀啊！
問題二：我可以一辦卡就拿到「100萬」的額度嗎？
當然有機會。
寶可孟建議準備10倍以上的財力，也就是總資產達1,000萬元，或是你的年收入達1,000萬元，就有機會一次拿到百萬額度；但若你的財力證明不到此水準，銀行自然不會給你。
如果你剛出社會，年收差不多30萬元左右，銀行大概只會給你少少的5萬額度；總收入愈高，一次拿到高額度的機會就愈高，但仍依銀行的信用評分模型來給予持卡人初始額度。那如果是一般受薪階級，難道就終生拿5萬的信用卡額度嗎？非也。寶可孟也是小小上班族(現在也是)，那，我的額度是怎麼上去的？
這一題的答案，就是靠「調整額度」。
問題三：調整額度？何時調整一次為佳？
許多人總以為額度三萬、五萬就足夠，但若是遇到大額的支出就會略顯困窘。
像是買車子的頭期款、買房子訂金、換冷氣冰箱，還有全家出國旅遊團費 (像我家是大家族，一家七口)，每次出國光是住宿費、機票等旅遊交通刷下去就是10來萬噴出去，如果再加上近期要結婚，新房得添購傢具等等，額度一定卡死。
問題四：我的「總信用額度」會受DBR22倍影響嗎？
DBR22倍說明：依據金融監督管理委員會的規定，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」。 意思是金融機構在審核無擔保債務餘額時，一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」這項法規，如果銀行審核通過負債比率過高的貸款，就會是違法的行為。金管會公文說明請點我
問題五：有擔保VS無擔保貸款是啥？
問題六：怎麼調升到超過100萬額度？
- 薪水收入，如薪轉存摺影本(至少有三個月的薪轉入帳紀錄)
- 定存單，最好單筆超過10萬~100萬，存期三年，且已存了半年以上為佳
- 房產地契，有一些銀行要求北市精華地段至少需2,000萬以上的鑑價價值
- 前一年度的扣繳憑單(含個人收入之收執聯)
答案是：99%不認列！
當然不算！
問題七：高額度 =盜刷繳不完？
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【結論】
要拿到100萬，有很難嗎？如果你的薪水收入夠高，自然是沒啥問題；如果收入不高，那請發揮跟寶可孟一樣的「長期抗戰」精神，跟銀行長久往來，即「用時間換取額度」。
簡單歸納一下調額的重點：
- 要有貢獻度：如果你去年一整年都沒刷，銀行會認為額度已夠用，不會調升
- 要往來夠久：如果你近三個月核卡，銀行覺得沒必要立馬再審，一定打槍
- 要會賺錢：除了一般工作的薪資之外，你也得比別人更加努力賺錢，提升收入
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